隨著分紅保險(xiǎn)等中長(zhǎng)期低風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品走進(jìn)越來(lái)越多的家庭，這些保單附加的質(zhì)押貸款功能也日益凸顯其盤(pán)活短期現(xiàn)金流的作用，成為個(gè)人和家庭可供選擇的靈活理財(cái)工具之一。
“保單質(zhì)押”是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。在投資保險(xiǎn)這種長(zhǎng)期、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品之后，一旦出現(xiàn)臨時(shí)、短期的資金需求，消費(fèi)者通過(guò)保單質(zhì)押，將長(zhǎng)期的投資盤(pán)活救急，不失為一種從低風(fēng)險(xiǎn)投資向高風(fēng)險(xiǎn)投資轉(zhuǎn)換過(guò)程中損失減到最低，提高理財(cái)水平的有效方式。
保單條件
首先必須了解的是，并不是所有的個(gè)人保單都可以質(zhì)押。人身保險(xiǎn)合同分為兩類(lèi)，一類(lèi)是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同，此類(lèi)合同屬于損失補(bǔ)償性合同，不可以作保單質(zhì)押。而另一種類(lèi)是儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，此類(lèi)合同只要投保人繳納保費(fèi)超過(guò)一年，人壽保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值，就可以作保單質(zhì)押。
目前可供消費(fèi)者選擇、通過(guò)質(zhì)押保單獲得貸款的方式有以下兩種：
一是投保人在購(gòu)買(mǎi)保單滿(mǎn)兩年后把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人 另一種是投保人在保單生效后就可將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款予借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。

消費(fèi)者不需要保證人和收入證明，只需攜帶文件《保全作業(yè)申請(qǐng)書(shū)》、保險(xiǎn)合同原件、最近一次保費(fèi)繳費(fèi)憑證、投保人身份證明原件、被保險(xiǎn)人身份證明原件等等，到保險(xiǎn)公司或銀行提出質(zhì)押貸款申請(qǐng)，半個(gè)小時(shí)內(nèi)就能完成所有手續(xù)。

便捷靈活

除了可以盤(pán)活長(zhǎng)期投資為短期現(xiàn)金流之外，保險(xiǎn)公司以及合作銀行也用心設(shè)計(jì)了保單質(zhì)押貸款的使用模式，使其具有手續(xù)便捷、借貸靈活等特色，便于消費(fèi)者對(duì)保單投資充分加以利用。

消費(fèi)者還可以選擇分期分次申請(qǐng)借款，一次或分次還清貸款，并可授權(quán)銀行按期代為轉(zhuǎn)入指定的賬戶(hù)，或由銀行按照個(gè)人的需求來(lái)設(shè)計(jì)度身定制的服務(wù)方案。

此外，在保單質(zhì)押貸款合同的有效期內(nèi)，個(gè)人可隨時(shí)申請(qǐng)貸款，無(wú)須反復(fù)質(zhì)押，形象地說(shuō)，就是“欠舊賬借新款”———只要貸款余額未超過(guò)合同確定的最高額度，再借款時(shí)就不必先還清前筆貸款。

值得注意的一點(diǎn)是，在保單質(zhì)押貸款期滿(mǎn)時(shí)一定要及時(shí)償還，或先期歸還貸款利息，辦理續(xù)貸手續(xù)。一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。