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寧波
保單質押退保權利轉讓的法律分析
A銀行擬開展壽險保單質押貸款業(yè)務，請B保險公司確認相關的配套合作協(xié)議，其中一份A銀行要求投保人簽訂的“權益轉讓書”引起了保險公司的注意。該權益書中寫到“如投保人（非被保險人）在貸款期間身故，則投保人享有的保單下的退保權利轉讓給本行，本行有權采取退保方式處置質押保單，以所退保險費（或保險單現(xiàn)金價值）優(yōu)先歸還貸款本息，其價款超過應償還部分的，本行將超過部分價款退還給投保人的法定繼承人?！睂Υ?，B保險公司表示疑問：投保人身故時，其退保權利可否當然地轉讓給貸款銀行？
業(yè)內觀點
針對上述疑問，業(yè)內存在三種觀點：
第一種觀點認為，退保權利可以轉讓給銀行。投保人將其保單質押，如到期不能償還貸款，銀行當然有權利將保單進行退保處理，以現(xiàn)金價值歸還貸款本息。
第二種觀點認為，不可以轉讓給銀行，因為保險合同具有人身依附特點。退保權利只能由投保人享有，當投保人身故，由其繼承人享有。該權益轉讓書應為無效。
第三種觀點認為，在滿足一定的條件下，可以轉讓給銀行，并相應修改權益轉讓書。
評 析
筆者認為，解決上述疑問，應首先從保險合同的法律特性進行分析。保險合同主體，一般指保險合同當事人和保險合同關系人。保險合同當事人，指訂立合同并享有權利和承擔義務的保險人和投保人。但是保險合同與一般合同不同，即一般合同多為當事人自己的利益而訂立，保險合同可能為自己亦可能為他人的利益而訂立。在這種為他人的利益而訂立的保險合同中，被保險人、受益人作為和保險合同有直接利害關系的，通常被稱之為保險合同的關系人。
因此，在保險合同中，投保人和保險人是保險合同的雙方，那么，若一方在得到另一方同意的情況下，將其相應權利轉讓給第三方，即可理解為一種近似債權轉讓的行為，根據(jù)《合同法》第八十條規(guī)定，“債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經(jīng)通知，該轉讓對債務人不發(fā)生效力”，聯(lián)系保單質押這種情況，投保人只需履行通知保險公司的義務，便可將退保權利轉讓給銀行，這是一種“意思表示自由”的表現(xiàn)。
但是，當投保人和被保險人不是同一人時，保險合同是以設定第三人即被保險人的利益為合同訂立目的。《保險法》第二十二條規(guī)定，“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”，即被保險人的保險金請求權是法定權利。一旦保險合同成立，被保險人的這種保險金請求權也就依法存在。任何單位或個人都不得非法干預，也不得阻止保險人向被保險人履行賠償或給付保險金的義務。該情形只有一種例外，即在人身保險合同尤其是壽險中的死亡保險中，保險事故發(fā)生后，被保險人無法再自己行使給付請求權，在這種情況下，保險金請求權才轉移給受益人行使。投保人簽訂“權益轉讓書”將退保權利轉讓給銀行，一旦銀行行使退保權利，保險合同解除，則必將嚴重侵犯到被保險人的這一法定請求權，因此，該“權益轉讓書”很有可能被法院判為無效。
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簡介:
肖兆國律師畢業(yè)于遼寧大學法學院，具有深厚的法學理論功底，對民法和刑法有著深入的研究。承辦了大量疑難民事和刑事案件，具有豐富的辦案經(jīng)驗?，F(xiàn)為遼寧省律師協(xié)會會員，中華全國律師協(xié)會會員。本人執(zhí)業(yè)理念：法律面前人人平等，法律是維護每一個人正當權益最有效的武器。認真做好每一位客戶委托的法律事務，實現(xiàn)客戶利益的最大化。誠實守信，勤勉盡責，努力做到讓每一位當事人在每一個案件中都能夠感受到法律的公平正義。
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