2015年7月8日，央行等十部門聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)上支付業(yè)務管理辦法》草案。8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《民間借貸新司法解釋》）。上述規(guī)定是國家引導互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的第一步。這些規(guī)定重申了P2P平臺作為信息服務中介而非信用中介的定位，明確了P2P平臺與借款人之間的責任分配，更重要的是從法律層面承認了通過P2P平臺形成的民間借貸關系。

民間借貸新司法解釋明確指出，如果P2P平臺提供商只提供媒體服務，不能要求其承擔擔保責任。該規(guī)定是否意味著在網(wǎng)上借貸中將排除非法吸收公眾存款罪的適用？事實上，并非如此。新的民間借貸司法解釋和指導意見只承認P2P平臺作為信息中介的法律地位，即P2P平臺只能為雙方提供信息互動、撮合、信用評估等中介服務。民法的規(guī)定明確了民事關系，規(guī)范了民事行為，可以在一定程度上減少犯罪的發(fā)生，但并不意味著犯罪自然排除。P2P平臺作為借款人和借款人雙方的服務中介的地位是法律承認的，這并不意味著所有P2P平臺都能嚴格守法、依法辦事。一旦這些P2P平臺違規(guī)運營，形成資金池，打破資金鏈，仍將觸及非法吸收公眾存款罪等犯罪紅線。在這里，我們重點關注民間借貸新司法解釋對P2P平臺的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1，“民間借貸合法化”

以前，民間借貸一直處于灰色地帶，現(xiàn)在終于可以站在陽光下了。這意味著，未來借款不必通過銀行等傳統(tǒng)金融機構?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺將成為越來越多人的選擇。

2。今后，網(wǎng)上借貸平臺不僅可以做P2P，還可以做P2b和B2B，在民間借貸新司法解釋出臺之前，企業(yè)之間的借貸關系沒有得到法律的承認。為了借錢，不少企業(yè)絞盡腦汁，有時不得不進行一些虛假交易來規(guī)避法律，從而完成貸款?，F(xiàn)在，新的民間借貸司法解釋從法律層面承認了企業(yè)之間的借貸關系。當然，前提是為了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營需要。也就是說，雖然可以借，但不能天天借。如果我們成為貸款的專業(yè)人士，我們將不被允許這樣做。這意味著網(wǎng)上借貸平臺不僅可以做P2P，還可以做P2b和B2B，模式更加多樣化。

3。P2P平臺是否負責有司法解釋

民間借貸司法解釋規(guī)定，在P2P平臺只提供媒體服務的情況下，如果雙方發(fā)生糾紛，P2P平臺不承擔擔保責任。但如果P2P平臺明確提供擔保，即通過網(wǎng)頁、廣告或其他證據(jù)證明P2P平臺提供商為貸款提供擔保，則不能免除其擔保責任。因此，對于投資者來說，不僅要考察P2P平臺是否有擔保承諾，還要及時保存相應的證據(jù)，如截屏等。特別需要指出的是，P2P平臺民間借貸擔保責任新司法解釋突破了擔保合同書面形式的要求。

4。P2P借貸平臺的貸款利率應該不超過年利率的24%

這次，24%是一個比較具體的數(shù)字，而不是之前銀行基準利率的4倍折算，這是比較剛性的。這個決定有優(yōu)點也有缺點。其優(yōu)勢在于打破了市場上一些借貸平臺無底線的惡性競爭，尋求通過高利貸來掩蓋高額壞賬風險。劣勢也很明顯，這將使一些短期貸款服務機構和小額消費信貸機構在再次開展信貸業(yè)務時，無法承擔正常的經(jīng)營成本和壞賬成本。

一系列規(guī)定的出臺，意味著我國有關部門已正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管層面，引導互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展。作為一個法人，我們應該全面仔細地研究相關的法律法規(guī)，但不能過度解讀。一系列規(guī)定的出臺，意味著我國有關部門正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管層面，引導互聯(lián)網(wǎng)金融有序、良好發(fā)展。作為一個法人，我們應該全面仔細地研究相關的法律法規(guī)，但不能過度解讀。你知道嗎