合同解除是指合同生效后，由于一方或雙方的意思表示而解除合同關(guān)系的行為。合同的解除使以合同為基礎(chǔ)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系追溯消滅。合同似乎從一開始就沒有成立，這是合同解除的追溯效力。合同解除使以合同為基礎(chǔ)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系僅在將來消失，解除前的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然有效，即合同解除不具有追溯效力。我國《合同法》規(guī)定了合同的溯及力：“合同終止后，合同尚未履行的，應(yīng)當(dāng)終止履行；合同已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以請求恢復(fù)原狀，采取其他補救措施補救措施，并有權(quán)要求賠償損失?！睋Q言之，合同的終止是否具有溯及力取決于合同的履行和性質(zhì)。合同終止的溯及力主要體現(xiàn)在申請人所支付的保險費返還上。保險合同終止具有追溯效力的，保險人應(yīng)當(dāng)退還已收保險費，被保險人收到保險費的，應(yīng)當(dāng)退還已交保險費。如果沒有追溯力，保險人不需要退還保險費，被保險人也不需要退還保險費。但在現(xiàn)實生活中，保險合同解除的具體情形是多種多樣的。如果我們一般認(rèn)為保險合同的終止具有溯及力或不具有溯及力，則不全面。我們應(yīng)該根據(jù)不同的情況進(jìn)行具體的分析，然后根據(jù)一定的原則確定是否存在追溯力。解除的追溯效力，按照保險合同雙方約定處理。保險合同法定解除的溯及力判斷應(yīng)遵循以下原則：合同解除不能歸責(zé)于任何一方時，應(yīng)遵循公平原則，合理分配風(fēng)險；合同解除可以歸責(zé)于一方時，如欺詐或違約，應(yīng)充分考慮無過錯方的利益。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合以下幾個方面來確定保險合同終止的溯及力。保險人解除保險合同的法律條件通常是對方當(dāng)事人主觀上有過錯，客觀上侵害保險人的合法權(quán)益。在這種情況下，保險人有權(quán)行使終止合同的權(quán)利。撤銷原因是申請人的故意行為，往往與欺詐有關(guān)，如申請人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)；被保險人或者受益人謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金；投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故等，保險人有權(quán)解除保險合同，不退還保險費，以懲罰欺詐者。此時，終止協(xié)議沒有追溯效力。因投保人過錯導(dǎo)致保險合同終止的，投保人因過錯未履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同，但可以退還保險費。此時，終止具有追溯效力。保險合同是一方支付保險費，另一方承擔(dān)風(fēng)險的合同。如果保險人不承擔(dān)風(fēng)險，它將失去收取保險費的基礎(chǔ)。因此，保險責(zé)任開始前合同生效、合同終止的，應(yīng)當(dāng)返還保險費，即終止具有追溯效力，雙方均有恢復(fù)原狀的義務(wù)；保險責(zé)任開始后合同終止的，應(yīng)當(dāng)返還保險費責(zé)任，保險人承擔(dān)風(fēng)險，保險費從責(zé)任開始至終止不必退還，其余部分退還給投保人。也就是說，此時終止合同不具有追溯效力，保險人承擔(dān)保險責(zé)任的保費不予退還，超出部分的保費按照不當(dāng)?shù)美?guī)則退還。在保險事故發(fā)生前，保險人發(fā)現(xiàn)可以解除合同的原因，及時解除合同的，將為投保人損失部分保險費，但為了保護(hù)保險標(biāo)的，投保人在糾正自己的行為后，盡快找到其他保險人訂立新的保險合同是有利的。但在保險實踐中，由于大多數(shù)保險合同都不存在保險事故，保險人會盡量促進(jìn)合同的成立，維護(hù)合同的效力。保險事故發(fā)生時，保險人將檢查是否有理由終止合同。如果有，保險人將終止合同而不給予賠償。這雖然符合經(jīng)濟原則，但對投保人和被保險人都不公平，也違反了中華人民共和國的原則。因此，保險人在不同時期提出的解除，在合同的溯及力上應(yīng)當(dāng)有所不同。你知道嗎