案件索引：（2016）滬0115民初5590號，（2016）滬01民中7977號

案情

2015年2月3日，久盛公司為原告王艷所屬拖拉機投保交通強制保險，被告**財產(chǎn)保險上海分公司車險、商業(yè)第三人險，被保險人為久盛公司，保險期限為2015年2月26日零時至2016年2月25日24時。2015年9月30日，司機王*將承擔交通事故的全部責任。王輝委托上海市道路交通事故物質(zhì)損失評估中心對車輛損失進行評估。后來，久盛公司向原告出具了債權(quán)權(quán)益轉(zhuǎn)讓委托書。原告訴至法院，要求被告賠償車輛損失130360元、鑒定費3300元、搶救費6720元、道路財產(chǎn)損失42006元。一審法院經(jīng)審理認為，被告對被保險人或者受益人的索賠應(yīng)當及時核實，即使情況復(fù)雜，核實期限也不得超過30日。現(xiàn)在，它未能提供證據(jù)證明它及時確定了受損車輛的損壞情況，并向原告交付了損失單。原告委托評估受損車輛的損失是由于被告違反法定義務(wù)造成的。財產(chǎn)損失評估中心出具的評估意見具有證據(jù)效力，車輛損失費按評估意見規(guī)定的金額賠償。評估費是確定車輛損壞金額所必需的合理費用，應(yīng)當予以賠償。原告提供了救援作業(yè)單和發(fā)票，可以形成一個完整的證據(jù)鏈，證明救援費用的損失。道路財產(chǎn)損害賠償中的油污費屬于被告免征的范圍。故判決被告賠償原告共計181946元，駁回原告的其余訴訟請求。被告提出上訴。二審法院駁回上訴，維持原判。本案的焦點是保險人在財產(chǎn)保險中的查證行為的性質(zhì)、查證的開始時間以及未及時查證的法律后果。保險法第二十三條第一款規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償請求或者給付保險金請求后，應(yīng)當及時核實；情況復(fù)雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)核實，除非合同另有約定。保險人應(yīng)當將核實結(jié)果通知被保險人或者受益人；對負有保險責任的，保險人應(yīng)當自與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金協(xié)議之日起10日內(nèi)履行賠償或者給付保險金的義務(wù)。從本節(jié)的法律規(guī)定來看，保險人在收到請求后，應(yīng)當作出核實、告知和賠償三種行為。它們之間存在著邏輯關(guān)系，但從行為的性質(zhì)或效果來看，核實、告知和賠償之間存在著主從關(guān)系，也存在著內(nèi)部和外部的區(qū)別。

首先，核實是指對保險事故是否屬于保險責任范圍、是否有免賠額和損失金額的審查和確定，并在規(guī)定時間內(nèi)將結(jié)果告知被保險人。核實屬于保險人在保險索賠前的內(nèi)部程序，是保險人為了正確進行保險索賠，防范道德風險而采取的一種行為。其次，保險人有義務(wù)將批準的結(jié)果告知被保險人，以便被保險人知道事故是否在索賠范圍內(nèi)或損失大小。法律應(yīng)當判斷核實是否及時，是否適當合法，不是直接針對保險人的內(nèi)部審計過程，而是針對審計結(jié)果的通報。最后，對于保險人來說，賠償是主要義務(wù)。與賠償原則相比，通知核實的結(jié)果實質(zhì)上是附隨義務(wù)。《中華人民共和國保險法》第二十三條規(guī)定了保險人的法定義務(wù)，保險人的法定義務(wù)不是核實的過程，而是在一定期限內(nèi)將審計結(jié)果告知權(quán)利人的義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用保險法若干問題的解釋（二）》第十五條規(guī)定，保險法第二十三條規(guī)定的30天核查期限，自保險人第一次收到索賠和有關(guān)證明、資料之日起計算由投保人、被保險人或者受益人提供。從本條的角度看，索賠或者給付保險金時，增加了“有關(guān)證明和材料”，并使用了“和”連詞。也就是說，除了索賠之外，還需要提供相關(guān)的證明和資料，只有兩者都齊全了，才能計算出核定期限。因此，無論是保險人派員確定損失的時間，還是核實事故是否在理賠范圍內(nèi)的時間，只要被保險人或受益人提出索賠并提交相關(guān)證明材料，都應(yīng)計入30天內(nèi)。保險人未及時核定的，除支付保險費外，還應(yīng)當賠償被保險人或者受益人的損失。根據(jù)“誰索賠，誰舉證”的原則，被保險人往往提交材料損失評估意見，以證明支付的金額。法院通常根據(jù)鑒定意見的證明效力來確定保險人的責任。保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當盡力采取必要措施，防止或者減少損失。被保險人不可能無限期地等待保險人批準后再進行修理。此時，被保險人為防止或者減少保險標的的損失而支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。損失不應(yīng)限于為鑒定而支付的費用。只要損失是由于未及時核實造成的，保險人應(yīng)當承擔。就司法實踐而言，因逾期支付賠償金造成的車輛停運損失、停車費損失或者利息損失的主張，應(yīng)當?shù)玫椒ㄔ旱闹С帧?/P>

在這種情況下，**財產(chǎn)保險公司未能提供證據(jù)證明其在30天內(nèi)進行了核實或?qū)⒑藢嵔Y(jié)果告知被保險人或受益人，因此被保險人有權(quán)委托該機構(gòu)對車輛損失進行評估，并對車輛進行相應(yīng)的修理。**財產(chǎn)保險公司根據(jù)評估結(jié)論賠償車輛損失及相關(guān)費用。你知道嗎