（1） 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人就權(quán)利義務(wù)關(guān)系達(dá)成的協(xié)議”，即雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)合同成立。從保險(xiǎn)合同訂立的程序來(lái)看，保險(xiǎn)合同的訂立應(yīng)經(jīng)歷要約與承諾兩個(gè)階段，即保險(xiǎn)與承保。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是一種要約；承保是保險(xiǎn)人同意承保的一種表現(xiàn)，是一種接受。保險(xiǎn)合同在承諾生效時(shí)成立。根據(jù)合同法理論，所謂合同成立，是指合同因滿足一定條件而客觀存在，其具體履行是將要約人的單方面意思表示轉(zhuǎn)化為雙方的一致意思表示。保險(xiǎn)合同具備成立的必要條件時(shí)，保險(xiǎn)合同即宣告成立，但成立的合同必須符合一定的生效條件，才能產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同的成立解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問(wèn)題，但并不能解決保險(xiǎn)合同是否有效的問(wèn)題。也就是說(shuō)，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，如果不符合保險(xiǎn)合同的生效條件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保，并依照本規(guī)定就合同條款達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)合同成立一般有三個(gè)條件：第一，投保人提出保險(xiǎn)要求。投保人的保險(xiǎn)請(qǐng)求是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而表達(dá)的意思表示。實(shí)踐中，投保人主動(dòng)要求填寫(xiě)保險(xiǎn)單，或受保險(xiǎn)代理人要約引誘填寫(xiě)保險(xiǎn)單，即投保人向保險(xiǎn)人提出書(shū)面要約，申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同。其次，保險(xiǎn)公司同意承保。保險(xiǎn)人收到投保人填寫(xiě)的投保申請(qǐng)表后，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求。在實(shí)踐中，這種協(xié)議承保的主要表現(xiàn)是保險(xiǎn)人的文字和信件明示同意，或者保險(xiǎn)人將保費(fèi)收據(jù)交給投保人，也就是協(xié)議承保。第三，保險(xiǎn)人和投保人就合同條款達(dá)成協(xié)議。在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，無(wú)論是以保險(xiǎn)單的形式，還是通過(guò)保險(xiǎn)人與投保人面對(duì)面的協(xié)商，或者其他形式，保險(xiǎn)合同的訂立都是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行持續(xù)協(xié)商的過(guò)程，這是一個(gè)要約、還盤(pán)、再要約和接受的過(guò)程。應(yīng)當(dāng)明確，雖然保險(xiǎn)單是要約，但保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)有其他條件，必須經(jīng)投保人同意的，該保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)人向投保人出具的新要約，保險(xiǎn)人作出反承諾后，保險(xiǎn)合同才能成立。因此，保險(xiǎn)合同成立的關(guān)鍵在于保險(xiǎn)人與投保人是否就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致。你知道嗎