保險合同的效力與合同法一樣，“生效”與“成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險合同的主要條款達(dá)成協(xié)議；保險合同的效力，是指合同條款對雙方當(dāng)事人具有法律效力，要求雙方遵守合同，充分履行合同規(guī)定的義務(wù)。① 根據(jù)合同法原則，保險合同的成立與生效有兩種關(guān)系：一是合同成立即生效，雙方開始享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是在合同條件或者期限達(dá)到后才生效。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第五十五條和《中華人民共和國合同法》第九條的規(guī)定，保險合同要生效，最重要的條件是當(dāng)事人必須具有相應(yīng)的締約能力，在保險合同內(nèi)容不違反法律和公共利益的基礎(chǔ)上，表達(dá)自己的真實(shí)意思。簽訂保險合同一般包括以下幾個過程：（1）投保人申請并填寫保險單；（2）投保人和保險人確定保險條款并說明支付保險費(fèi)的方法；（3）保險人審核保險單并決定簽字（四）保險人簽發(fā)保險單。那么，保單和保費(fèi)支付行為與保險合同的有效訂立有什么關(guān)系呢?！侗ｋU法》第十二條規(guī)定：“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明雙方約定的合同內(nèi)容?！薄Ｄ壳?，關(guān)于保險單問題，有兩種觀點(diǎn)：一是確認(rèn)保險單是合同成立的必要條件；二是否認(rèn)保險合同是在投保人與保險人就合同條款達(dá)成協(xié)議后成立的，而保險單只是合同成立的證明文件。② 在實(shí)踐中，這一問題往往涉及保險人在保單簽發(fā)前是否應(yīng)當(dāng)對保險事故的發(fā)生承擔(dān)責(zé)任。從法律上講，保單不是保險合同本身，而是保險合同成立的證明。從前面的分析可以看出，保險合同當(dāng)事人通過要約與承諾的過程就保險業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議后，就意味著保險合同成立。至于是否簽發(fā)保險單，不影響相關(guān)責(zé)任，除非雙方同意簽發(fā)保險單作為保險人承兌的唯一形式。我國《合同法》第四十四條還規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時生效”。此外，保單的簽發(fā)由保險人控制。如果將保單的簽發(fā)作為合同成立的重要內(nèi)容，勢必加劇投保人的弱勢地位，難以發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)保障功能。外國立法對保險合同是否以保險單為基礎(chǔ)成立也有類似規(guī)定：保險人簽發(fā)保險單，但雙方當(dāng)事人不一致的，保險合同不成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險人雖未簽發(fā)保險單，但保險人接受被保險人或者投保人的要約，保險合同成立，雙方受保險合同的約束?！侗ｋU法》第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定支付保險費(fèi)；保險人應(yīng)當(dāng)按照約定開始承擔(dān)保險責(zé)任。”。這一規(guī)定使人們對保險合同的效力產(chǎn)生了不同的看法：一是保險合同屬于執(zhí)業(yè)合同，只有在支付保險費(fèi)后才生效；二是保險合同是本票合同，只要雙方都經(jīng)過要約和承諾階段，該條款即生效。保險合同應(yīng)當(dāng)是允諾合同，其成立不依賴于保險費(fèi)的支付。如果當(dāng)事人約定保險合同在保險法明確之前不生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險合同生效時遲延或者停止的附加條件，這是保險合同成立的兩個概念。保險合同成立后，被保險人和保險人承擔(dān)各自的法律義務(wù)。兩者是平行的而不是順序的。保險合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)保險費(fèi)的支付義務(wù)；同時，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定開始承擔(dān)保險賠償義務(wù)或者給付責(zé)任。因此，支付保險費(fèi)并不是保險合同生效的重要條件。保險利益原則作為保險法的一項(xiàng)重要原則，能夠有效地消除賭博的可能性，防止道德風(fēng)險的發(fā)生。保險利益原則是指投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的利益。我國保險法第十一條第一款、第二款規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益的，保險合同無效。”因此，現(xiàn)行保險法將保險利益作為保險合同效力的重要內(nèi)容。但是，如果投保人在投保時具有保險利益，然后在保險合同存在的某一期間內(nèi)喪失保險利益，并在以后某一時間取得保險利益，保險合同是否也在有效與無效之間重復(fù)？這勢必引起不合理的麻煩。因此，從現(xiàn)代保險發(fā)展的角度來看，有人認(rèn)為保險利益不是保險合同的有效要件，而是保險損失賠償原則的重要內(nèi)容。從現(xiàn)行法律的角度看，保險利益原則作為保險合同有效訂立的重要內(nèi)容，無疑是必須遵守的。但是，從財產(chǎn)保險的發(fā)展來看，將保險利益原則排除在保險合同的有效要件之外，并以此作為保險賠償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，并不是一個好的方向。隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險利益的認(rèn)識越來越深入。財產(chǎn)保險的目的是彌補(bǔ)被保險人遭受的損失。保險利益原則要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益。被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，沒有實(shí)際意義，要求被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，會增加實(shí)際麻煩。但對于壽險合同而言，壽險利益必須在保險合同訂立和保單生效時存在，否則保險合同無效。但當(dāng)被保險人死亡時，保險利益的存在并不影響保險合同的效力，因?yàn)?a href='http://www.shkps.cn/contract/392.html' target='_blank' data-horse>人身保險合同并不是一份彌補(bǔ)損失的合同，保險合同生效時被保險人的利益是必要的、不可或缺的。

在試點(diǎn)實(shí)踐中，保險代理人往往代表被保險人在保險單上填寫相關(guān)內(nèi)容。有的情況下，由于各種原因，保險代理人不僅要代表投保人填寫投保單的部分內(nèi)容，還要代表投保人在投保單上簽字。正式保單簽發(fā)后，由于投保人的簽名不在保單上，投保人與保險公司之間經(jīng)常發(fā)生保險合同效力糾紛。通過對投保人行為的分析，可以判斷投保人是否授權(quán)保險代理人簽署保險合同，以及投保人否認(rèn)保險合同效力的理由是否成立。如果保險單是由保險代理人代表投保人簽署的，且當(dāng)時沒有證據(jù)證明投保人給予明示授權(quán)的，有必要進(jìn)一步判斷投保人的行為。如果投保人按照保險人簽發(fā)的保險單支付保險費(fèi)，則可視為投保人確認(rèn)了保險公司的行為