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寧波
保證保險合同與保證合同的區(qū)別
理論界和實務界對保證保險合同的性質有不同的理解和實踐。有人認為保證保險合同是以保險的名義訂立的保證合同。筆者認為，保證保險合同應歸為保險合同，這與保證合同有本質區(qū)別。首先，保險合同的主體不同。保險合同的主體是債權人和保證人。保證保險合同的主體包括投保人、被保險人和保險人。其中，投保人和被保險人同時是買賣合同（或借款合同）的買受人（或借款人）和出賣人（或貸款人），投保人必須是保險法規(guī)定經營保證保險業(yè)務的商業(yè)保險公司。二是合同內容不同。擔保合同是一種典型的單一自由合同，由債權人的擔保權和擔保人的擔保義務構成。主債務人不履行債務的，債權人有權要求保證人履行保證義務，保證人應當按照約定履行保證義務。保證人在保證合同中除享有一般保證中的抗辯權外，不享有其他任何權利。保證保險合同是一種雙向給付合同，主要由被保險人的給付義務和保險人的保險責任構成。第三，合同責任的性質不同。在擔保合同中，擔保人承擔擔保責任，擔保人履行擔保責任標志著合同目的的實現。同時，保證人的保證責任只是一種補充責任。只有主債務人不履行債務時，保證人才能按照債權人的要求承擔責任。債務人履行債務的，擔保責任消滅。在保證保險合同中，保險責任是保險人的主要責任。只要合同規(guī)定的保險事由發(fā)生，保險人就應當承擔保險責任。這種責任因合同有效期內沒有保險而消滅。四是適用目的不同。擔保合同適用的唯一目的是保證債權的實現，沒有存在價值。保證保險合同作為一種保險手段，旨在降低違約風險，分散風險。五是操作方式不同。擔保合同的目的是擔保主債務。擔保合同的內容是以被擔保的主債務為依托，不追求任何經濟利益。保證保險合同是財產保險合同的一種，是當事人之間的一種商品交換關系。保險人通過開展保險業(yè)務，可以化解和分散商業(yè)風險，換取商業(yè)利潤。
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