Q： 我有個朋友最近在辦理保險理賠的過程中，一直感嘆“理賠難”?？陀^地講，主要是因為保險合同專業(yè)性強，保險公司或其代理人在投保時沒有充分解釋清楚；主觀地講，很多投保人沒有或沒有足夠的知識認真閱讀和理解保險合同。提出保險索賠時應注意什么？

上海讀者：事實上，被保險人或受益人在索賠時遇到的許多問題都具有一定的普遍性。只要注意以下幾點，就能降低理賠的“難度”。特別要注意保險合同中的免責條款，這往往是保險事故發(fā)生后爭議最大的內容。讓我們以汽車損壞保險為例。單獨發(fā)生汽車爆胎時，保險公司不承擔輪胎損失費用，但如果汽車因爆胎而撞車，保險公司將提出索賠（輪胎損失費用仍不負責賠付）；自燃不負責賠付；玻璃破碎不負責賠付；人身保險事故不負責賠付；超出行駛區(qū)域的被保險車輛不負責賠償等。同樣，人身保險合同中也有免責條款，投保人一定要看清楚，以免理賠時發(fā)生諸多糾紛。保險合同中有一條規(guī)定，當保險事故發(fā)生或合同規(guī)定的付款條件發(fā)生時，被保險人或受益人應在事故發(fā)生后48小時內報告，例如，車險通常規(guī)定事故發(fā)生后48小時內上報。

在選擇約定的醫(yī)院（修理廠）時，無論是人壽保險合同還是財產保險合同，都規(guī)定被保險人應到約定的醫(yī)療機構或修理廠就診。比如醫(yī)療方面，多數保險公司在保險合同中規(guī)定“縣級以上醫(yī)院”對被保險人無害。被保險人需要到“非指定醫(yī)療單位”治療的，必須事先征得保險公司的同意，方可轉院治療（急診除外，但應出具急診證明或在病歷上加蓋急診章）。相反，對于車險，偶爾可以看到被保險人在修理廠修理后在保險公司理賠有困難，這也是他不熟悉的原因。

保留相關信息。合同條款規(guī)定了索賠時應提供的資料。不同險種，所要提供的信息不盡相同，但總體思路是一致的，即能夠有效證明符合保險合同約定的支付條件。如傷殘給付申請表、被保險人、傷殘給付受益人及申請人的身份證、法醫(yī)鑒定證明、住院、門診病歷或交通事故責任確認書、保險單、最后一張發(fā)票等；醫(yī)療付款申請一般要求提供付款申請單、被保險人身份證、醫(yī)療保險金受益人和申請人、住院病人和門診病人病歷、醫(yī)療費用收據、保險單和最終發(fā)票。

請記住以下時間限制。根據我國保險法的規(guī)定，保險公司收到被保險人或者受益人的賠償請求或者給付保險金后，應當及時核實，并在與被保險人達成給付保險金協(xié)議后10日內履行給付義務。

保險金給付金額不能確定的，保險公司應當自收到索賠申請書和有關證明材料之日起60日內，按照現有證明材料可以確定的最低數額給付，然后給付保險金最終確定金額后的相應差額。同時，要明白人身保險的索賠期限為五年，被保險人或者受益人自知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起五年內不行使的，可以免除；財產保險的索賠期限為五年，期限是兩年。你知道嗎