[摘要]在保險糾紛案件中，法院往往以保險人不履行解釋義務(wù)為由，否定免責(zé)條款的效力。這一現(xiàn)象在一定程度上對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。本文指出，保險人不履行解釋義務(wù)并不必然導(dǎo)致某一免責(zé)條款的無效或失效，應(yīng)從免責(zé)條款行使的角度重新分析保險人的解釋義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系投保人的選擇權(quán)。解釋義務(wù)免責(zé)條款知情權(quán)選擇權(quán)在當(dāng)前司法實踐中，保險合同糾紛的數(shù)量逐漸增多，以保險人不履行為理由否認(rèn)免責(zé)條款效力的現(xiàn)象時有發(fā)生解釋義務(wù)及其負(fù)面影響在一定程度上動搖了一般保險合同免責(zé)條款的確定性和穩(wěn)定性。學(xué)術(shù)界對保險人說明義務(wù)的研究大多集中在保險人說明義務(wù)的范圍、履行標(biāo)準(zhǔn)、履行方式、舉證責(zé)任和法律效力等方面。本文試圖調(diào)整研究思路，從被保險人選擇權(quán)行使的角度，重新分析保險人解釋義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系。首先，保險人說明義務(wù)的立法目的是保護被保險人的知情權(quán)和選擇權(quán)。我國保險法第十七條第一款規(guī)定：“訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款和內(nèi)容……”第十八條規(guī)定：“保險合同中有保險人免責(zé)條款的，保險人在簽訂保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明。沒有明確解釋的，該條款無效”，這是保險人承擔(dān)解釋義務(wù)的法律依據(jù)，與合同法的合同自由原則密切相關(guān)。契約自由原則要求當(dāng)事人充分實現(xiàn)意思自治。對投保人而言，意思自治體現(xiàn)在保險合同的知情權(quán)和選擇權(quán)上。投保人的知情權(quán)是指對保險合同條款（特別是免責(zé)條款）的真實含義和法律后果有清楚的了解；投保人的選擇權(quán)是指有權(quán)選擇是否訂立保險合同，與哪個保險人訂立保險合同，除格式條款外，是否在保險合同中訂立特別約定。知情權(quán)與選擇權(quán)的關(guān)系是：前者是后者的前提，后者是前者的結(jié)果?！侗ｋU法》之所以規(guī)定保險人的解釋義務(wù)，是為了保護被保險人的知情權(quán)和選擇權(quán)，并側(cè)重于對選擇權(quán)的保護。準(zhǔn)確把握免責(zé)條款的立法意圖，有利于明確保險人的解釋義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系。第二，如果保險人解釋義務(wù)的履行不影響投保人選擇權(quán)的行使，不應(yīng)以保險人不履行解釋義務(wù)為由否定免責(zé)條款的效力。

以保險合同為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品具有專業(yè)化、多樣化、定型化和格式化的特點，其保險條款由保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)或備案。（《保險法》第一百零七條規(guī)定：“涉及公共利益的險種、依法強制保險和新發(fā)展的人壽保險的保險條款和費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批……”保險條款和費率保險監(jiān)督管理機構(gòu)在審批備案過程中，發(fā)現(xiàn)保險條款損害公共利益或者明顯違法的，可以責(zé)令改正，并給予相應(yīng)的處罰不公平。保險條款除由保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)備案外，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)直接制定。如2000年2月4日，中國保監(jiān)會以保監(jiān)會發(fā)〔2000〕16號文的形式印發(fā)了《機動車保險條款》。你知道嗎