2004年3月2日2時36分，被保險車輛著火，被完全燒毀。被保險人向保險公司索賠。保險公司以被保險車輛發(fā)生火災(zāi)之日超過保險責任期為由拒絕承擔賠償責任，被保險人向仲裁委員會提出仲裁申請。在保險賠償糾紛仲裁案件中，雙方均發(fā)表如下意見：

被保險人認為：（1）按照中國保監(jiān)會核定的費率標準，被保險車輛一年全損保險費不超過205元，被保險人實際支付的保險費超過該數(shù)額的。從這一情況來看，被保險人已經(jīng)繳納了一年的保險費，因此有理由認為車輛全損險的保險期限為2003年3月4日零時至2004年3月4日零時。保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險公司應(yīng)當賠償損失。（2） 保險公司解釋“保費按浮動比例調(diào)整，扣除兩天”是保險人的單方面理解。保監(jiān)會可以允許銷售渠道浮動費率，但不是強制性的。可由保險公司根據(jù)實際情況決定，但投保人加保時保險公司不制定浮動費率，如果情況告知投保人，投保人有理由不接受保險人單方面私下浮動保費，一般來說，他付的是一年的保險費。（3） 投保人于2003年2月28日購買的第三者責任險為汽車公司代理。但此后增加的其他車險險種，由投保人直接向保險公司購買，無需任何中介機構(gòu)。這完全是一種直接的方式，而且不應(yīng)適用于兼職代理人關(guān)于增加8%保費的規(guī)定。保險公司為獲取商業(yè)利益，未經(jīng)投保人同意，擅自將不屬于浮動范圍的保費上浮。投保人有理由認為保險費的性質(zhì)不是代理費，而是保險費。但保險公司認為：（1）就背書的性質(zhì)而言，背書只是變更保單內(nèi)容的證明文件，而不是重新訂立保險合同。根據(jù)《機動車綜合保險條款》第十條規(guī)定，保險期限一般為一年。除法律另有規(guī)定外，保險期間不滿一年的，按照日費率計算并收取保險費。2003年3月3日，保險公司根據(jù)投保人申請變更險種，將原保險合同一年期限相應(yīng)縮短兩天，保費相應(yīng)扣減兩天。但并未改變保險期限等事項。因此，投保人增加的新險種的保險責任期自然是從2003年3月4日零時起至2004年3月1日零時止，時間到了。（2） 向上浮動的費率是由兼職代理人收取的代理費，而不是保險人。保監(jiān)會批復(fù)認為，同意公司使用的費率規(guī)定和費率表即附件明確規(guī)定，兼職代理費率可提高8%，省內(nèi)可降低5%，相當于提高3%。附加保險的類型是由共同代理人投保的第三人責任保險合同的變更。同一保險合同，不因投保人直接到保險公司辦理附加保險手續(xù)而改變兼代理人的前提。因此，保險人仍可以根據(jù)同時代理的情況，提高8%的保費。筆者認為：（1）背書是變更保險合同的法律文書，背書的具體內(nèi)容以背書記載為準。在這種情況下，保險公司出具的背書只記錄了增加的險種和保費，并注明“其他事項不變”。因此，應(yīng)當理解，未提及的其他內(nèi)容與原合同一致。背書注明“背書自2003年3月4日零時起生效”，表明申請人申請變更的內(nèi)容自該日起生效，保險責任只能從現(xiàn)在開始。但是，由于保險責任終止的時間沒有改變，因此增加保險的保險期間從2003年3月4日零時起至2004年3月1日零時止。保險期間以外發(fā)生保險事故的，保險公司不承擔賠償責任。（2） 保險公司辦理背書業(yè)務(wù)不謹慎、不體貼，操作失誤。無相反約定的，保險責任終止時間與原合同相同。這樣，被保險人獲得保險保障的期限比原保險短。對于被保險人來說，它將涉及到兩個與自身切身利益密切相關(guān)的問題：如何確定保險期限和如何收取保險費，這將影響到被保險人的利益，保險人有權(quán)知情，保險公司應(yīng)當履行解釋義務(wù)。首先，我們應(yīng)該讓投保人知道增加保險的確切保險期。簽發(fā)的背書，除注明背書的生效時間外，還應(yīng)當注明保險期間的結(jié)束日期。如果投保人對縮短保險期限不滿意，也可以選擇另行簽訂保險合同。其次，在保費的支付上，由于不采用標準年保費，保險公司應(yīng)告知投保人應(yīng)支付多少天的保費。如果保費是在正常費率基礎(chǔ)上上浮的，應(yīng)當說明增加保費的性質(zhì)和依據(jù)。因此，應(yīng)給出增加保費的計算公式，以避免投保人在這種情況下每天支付的保費高于一年，從而將保險期的標準保費誤認為保險期為一年。也有助于避免保險人事后根據(jù)具體情況作出任何解釋，從而達到拒賠或多收保費的目的。（3） 保險公司與兼職代理人沒有特別約定的，在投保人增加保險額時，保險公司不得向投保人收取代理費。兼職代理只是保險中介合同的訂立。第一份保險合同簽訂后，保險公司與汽車公司的代理關(guān)系終止。隨后的保險增減是保險人與投保人直接協(xié)商的結(jié)果，與代理人無關(guān)。也就是說，如果在合同簽訂后發(fā)生保險增加的情況，保險人不必向代理人支付額外的代理費，保險減少的情況也不必向代理人支付代理人要求返還的代理費。因此，代理費不應(yīng)包含在增保保費中。但是，錯收代理費的法律后果不能導(dǎo)致保險期限自動延長，但保險公司應(yīng)將費用退還給投保人收取的不合理費用。你知道嗎