1、 簽訂保險合同的過程是什么？保險合同的簽訂一般包括以下幾個過程：投保人申請并填寫保險單；投保人與保險人確定保險條款并說明保險費的支付方式；保險人審核保險單并決定在接受保險后簽署保險單；（4）保險人簽發(fā)保險單。那么，保單、保費支付與保險合同的有效訂立之間是什么關(guān)系呢？

1。保險單與保險合同效力的關(guān)系？保險法第十二條規(guī)定：“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明雙方當(dāng)事人約定的合同內(nèi)容。目前，關(guān)于保險單問題，一般有兩種觀點：贊成的觀點認(rèn)為保險單是合同成立的必要條件；反對的觀點認(rèn)為合同成立于投保人與保險人就合同條款達(dá)成協(xié)議后，而反對的觀點認(rèn)為保險單是合同成立的條件保險單只是合同成立的證明文件。

在實踐中，這一問題往往涉及保險人是否應(yīng)在保單簽發(fā)前承擔(dān)保險事故的責(zé)任。從法律上講，保單不是保險合同本身，而是保險合同成立的證明。從以上分析可以看出，保險合同當(dāng)事人通過要約、承諾等程序就保險業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議后，即意味著保險合同成立。至于是否簽發(fā)保險單，不影響保險合同的成立，除非雙方同意簽發(fā)保險單作為保險人承兌的唯一形式。我國《合同法》第四十四條還規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時生效”。

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此外，保單的簽發(fā)由保險人控制。如果將保單的簽發(fā)作為合同成立的關(guān)鍵要素，勢必加劇投保人的弱勢地位，難以發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)保障功能。外國立法對保險合同是否以保險單為基礎(chǔ)成立也有類似規(guī)定：保險人簽發(fā)保險單，但雙方當(dāng)事人不一致的，保險合同不成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險人雖未簽發(fā)保險單，但保險人接受被保險人或者投保人的要約，保險合同成立，雙方受保險合同的約束。《保險法》第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定支付保險費；保險人應(yīng)當(dāng)按照約定開始承擔(dān)保險責(zé)任?！?。這一規(guī)定使人們對保險合同的效力產(chǎn)生了不同的看法：一是保險合同屬于執(zhí)業(yè)合同，只有在支付保險費后才生效；二是保險合同是本票合同，只要雙方都經(jīng)過要約和承諾階段，該條款即生效。保險合同應(yīng)當(dāng)是允諾合同，其成立不依賴于保險費的支付。如果當(dāng)事人約定保險合同在保險費支付前不生效，則保險合同生效時只是當(dāng)事人約定的一個附加的遲延或停止條件，這是保險合同成立的兩個概念。保險合同成立后，被保險人和保險人承擔(dān)各自的法律義務(wù)。兩者是平行的而不是順序的。保險合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)保險費的支付義務(wù)；同時，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定開始承擔(dān)保險賠償義務(wù)或者給付責(zé)任。因此，支付保險費并不是保險合同生效的重要條件。保險利益原則作為保險法的一項重要原則，是指被保險人在保險標(biāo)的物上應(yīng)當(dāng)具有法律承認(rèn)的利益。它能有效地消除賭博的可能性，防止道德風(fēng)險的發(fā)生。我國保險法第十一條第一款、第二款規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益的，保險合同無效?！币虼?，現(xiàn)行保險法將保險利益作為保險合同效力的重要內(nèi)容。但是，如果投保人在投保時具有保險利益，然后在保險合同存在的某一期間內(nèi)喪失保險利益，并在以后某一時間取得保險利益，則保險合同是否在有效與無效之間也必然重復(fù)制造無理的麻煩。因此，從現(xiàn)代保險發(fā)展的角度來看，有人認(rèn)為保險利益不是保險合同的有效要件，而是保險損失賠償原則的重要內(nèi)容。從現(xiàn)行法律的角度看，保險利益原則作為保險合同有效訂立的重要內(nèi)容，無疑是必須遵守的。但是，從財產(chǎn)保險的發(fā)展來看，將保險利益原則排除在保險合同的有效要件之外，并以此作為保險賠償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，并不是一個好的方向。隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險利益的認(rèn)識越來越深入。財產(chǎn)保險的目的是彌補被保險人遭受的損失。保險利益原則要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益。被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，沒有實際意義，要求被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，會增加實際麻煩。但對于壽險合同而言，壽險利益必須在保險合同訂立和保單生效時存在，否則保險合同無效。但當(dāng)被保險人死亡時，保險利益的存在并不影響保險合同的效力，因為人身保險合同并不是一份彌補損失的合同，保險合同生效時被保險人的利益是必要的、不可或缺的。

在試點實踐中，保險代理人往往代表被保險人在保險單上填寫相關(guān)內(nèi)容。有的情況下，由于各種原因，保險代理人不僅要代表投保人填寫投保單的部分內(nèi)容，還要代表投保人在投保單上簽字。正式保單簽發(fā)后，由于投保人的簽名不在保單上，投保人與保險公司之間經(jīng)常發(fā)生保險合同效力糾紛。通過對投保人行為的分析，可以判斷投保人是否授權(quán)保險代理人簽署保險合同，以及投保人否認(rèn)保險合同效力的理由是否成立。第二，如何確定保險合同的效力是保險人防范風(fēng)險的最重要手段。然而，由于我國保險業(yè)發(fā)展時間短、不規(guī)范，保險合同糾紛越來越多。此外，由于我國保險立法的不完善，糾紛難以解決。為了妥善處理這類糾紛，本文對審判實踐中遇到的保險合同問題進(jìn)行了法律探討。保險合同的效力：

保險合同與合同法相同，“生效”與“成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險合同的主要條款達(dá)成協(xié)議；保險合同的效力，是指合同條款對雙方當(dāng)事人具有法律效力，要求雙方遵守合同，充分履行合同規(guī)定的義務(wù)。根據(jù)合同法原則，保險合同的成立與生效有兩種關(guān)系：一是合同成立即生效，雙方開始享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)；另一種是合同成立后不立即生效，而是終止