筆者著重介紹了這次修訂的變化。原保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人就保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！毙卤ｋU(xiǎn)法第三十條規(guī)定：“按照保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人與投保人發(fā)生爭議的，被保險(xiǎn)人或者受益人對本合同條款的理解，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解進(jìn)行解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！毙路ㄐ拚甘紫瓤紤]適用“一般解釋”，是對原有過分強(qiáng)調(diào)保障被保險(xiǎn)人權(quán)益原則的修正。可以認(rèn)為是對保險(xiǎn)人有利的修正案。當(dāng)然，“通則”本身是一件很不清楚的事情，如何在實(shí)踐中運(yùn)用，仍然是一個(gè)問題。其次，對保險(xiǎn)合同成立時(shí)間進(jìn)行了界定。新修訂的《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間和效力作了明確規(guī)定。新保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保的，保險(xiǎn)合同成立。”“依法成立的保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以約定合同生效的條件或者期限?！边@樣，保險(xiǎn)合同究竟是實(shí)際合同還是允諾合同的問題就得到了澄清。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們購買保險(xiǎn)時(shí)，通常都要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的承保程序。投保人在填寫保單并繳納保費(fèi)后，往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司同意承保。在這段等待期內(nèi)，因保險(xiǎn)事故引發(fā)的糾紛很多。同時(shí)，也對一些保險(xiǎn)公司造成影響，如電話營銷、個(gè)人理財(cái)支付業(yè)務(wù)等，需要調(diào)整。當(dāng)然，保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中附加條件（如交完保險(xiǎn)費(fèi)后）和期限（具體日期）。三是規(guī)定了保險(xiǎn)人理賠的程序和期限。

新保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確和規(guī)范了保險(xiǎn)理賠的程序和時(shí)限，解決了理賠難的問題。一是限制保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人提供的索賠證據(jù)和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)、一次性書面通知被保險(xiǎn)人和其他補(bǔ)充材料，以防止保險(xiǎn)人在此基礎(chǔ)上拖延理賠；二是明確理賠核實(shí)期限和告知義務(wù)。規(guī)定保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)核實(shí)；“情況復(fù)雜的，除合同另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)核實(shí)”，“核實(shí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人”。督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核實(shí)責(zé)任；三是對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自核實(shí)之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒付賠償金或者保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。四是規(guī)定刑罰。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行有關(guān)義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)費(fèi)外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人的損失。第五，提出了先行賠付的概念。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金請求書和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)不能確定賠償或者給付保險(xiǎn)金數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有證明、資料能夠確定的數(shù)額先行給付。一次性書面通知、出具拒賠通知、預(yù)付款及相關(guān)罰款等新規(guī)定，無疑對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠提出了更高的要求，要求改變以往的不規(guī)范操作，從流程上理順整個(gè)理賠流程，從規(guī)則上調(diào)整相應(yīng)的制度。為規(guī)范保險(xiǎn)合同格式條款，公平確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。原保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司有義務(wù)對合同中的“免責(zé)條款”作出解釋。為了使投保人在投保前充分了解合同格式條款的內(nèi)容，決定是否投保，新修訂的《保險(xiǎn)法》增加了“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)附有格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同內(nèi)容?！?，新修訂的《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作出書面或者口頭的說明。這些修改是為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的知情權(quán)。同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)合同中使用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的“依法免除保險(xiǎn)人的義務(wù)或者增加投保人和被保險(xiǎn)人的責(zé)任”等條款，不包括投保人享有的權(quán)利，“被保險(xiǎn)人”或“受益人”依法無效。如此一來，如果保險(xiǎn)公司在承保初期不能很好地履行和履行說明義務(wù)，勢必給理賠工作帶來巨大挑戰(zhàn)。為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的長遠(yuǎn)利益，新修訂的《保險(xiǎn)法》增加了保險(xiǎn)合同無抗辯權(quán)規(guī)則。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，投保人故意或者因重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否接受保險(xiǎn)或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但是，為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，新保險(xiǎn)法對合同解除權(quán)的期限進(jìn)行了限制，規(guī)定終止合同的權(quán)利“自保險(xiǎn)人知道終止事由之日起超過三十日不行使的，消滅”。同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》還借鑒國際慣例，在保險(xiǎn)合同中增加了“不可抗辯”條款，規(guī)定“保險(xiǎn)人自合同成立之日起兩年內(nèi)不得解除合同”。即保險(xiǎn)合同成立兩年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同。這一規(guī)則對于保障被保險(xiǎn)人的利益具有重要意義，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。同樣，保險(xiǎn)索賠也限制了拒絕條件。六是明確保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)的理賠糾紛。一是明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的物的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)自然由受讓人繼承，繼續(xù)有效，保持保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定；二是規(guī)定標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓后就保險(xiǎn)而言，如果風(fēng)險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同，以限制保險(xiǎn)人的權(quán)利。另外，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，投保人有義務(wù)盡快通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移可能增加保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。這樣，就可以有效地解決二手車過戶中投保人和車主不一樣的問題。新保險(xiǎn)法增加了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序，突出了對受害方權(quán)益的保護(hù)。首先，明確了第三人的賠償請求。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對第三人造成損害，確定被保險(xiǎn)人對第三人的責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求，直接向第三人賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人有過失的，第三人有權(quán)要求賠償保險(xiǎn)金