2005年12月，黃先生投保了99份鴻福養(yǎng)老保險，保險金額4000元。他每年交480元保費，每年按時交。今年3月初，他駕駛一輛無證摩托車到市場部交保費。途中，他不慎與一輛卡車相撞，被送往醫(yī)院搶救，但不治身亡。經(jīng)交警處理，事故認(rèn)定為：“雙方對事故負(fù)有同等責(zé)任”。保險條款第六條免責(zé)。第四條被保險人自本合同生效之日起兩年內(nèi)自殺。第五條被保險人酒后駕駛、無證駕駛、無證駕駛機動車?，F(xiàn)在我們有幾個意見存在爭議：一是按照現(xiàn)金價值退保；二是按照繳納的保費退保；三是按照責(zé)任認(rèn)定繳納保險金額的50%；四是全額賠付。我想問一下，對于這次交通事故造成的被保險人死亡，該如何處理。首先要考察《保險法》及相關(guān)法律法規(guī)是否對涉案情節(jié)有強制性規(guī)定。沒有強制性規(guī)定的，按照保險合同雙方約定的內(nèi)容處理。對于無證駕駛機動車致人死亡案件的處理，筆者查閱了《保險法》及相關(guān)法律法規(guī)，沒有發(fā)現(xiàn)對本案的強制性規(guī)定。因此，本案應(yīng)按雙方約定處理。從上述情況可以看出，保險人在保險條款的“責(zé)任免除”部分列明了這種情況?！懊庳?zé)事由”部分通常規(guī)定：“被保險人因下列情形死亡的，本公司不承擔(dān)保險責(zé)任?！?。保險條款的這一規(guī)定表明，雙方對駕駛無證機動車致自身死亡的處理意見達(dá)成一致，即保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，應(yīng)當(dāng)按照保險條款的規(guī)定處理，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，有條件的是保險人不賠償。這一條件是保險人在簽訂保險合同時已經(jīng)向被保險人說明了免責(zé)事由。我國《保險法》第十八條規(guī)定：“保險合同約定保險人免責(zé)條款的，保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同時向投保人作出明確說明。如果沒有明確說明，則該條款無效。”。因此，如果保險人在簽訂保險合同時未履行“無證駕駛、無證機動車不予賠償”的義務(wù)，免責(zé)條款無效，被保險人死亡的，保險人仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，保險人的不負(fù)責(zé)任并不意味著保險人不必退還任何費用。壽險合同不同于財產(chǎn)保險合同。財產(chǎn)保險合同只具有擔(dān)保功能，而壽險合同具有儲蓄和擔(dān)保的雙重功能。違反財產(chǎn)保險合同免責(zé)條款的，保險公司不需要退還任何費用；違反人身保險合同免責(zé)條款，導(dǎo)致被保險人死亡的，保險人可以終止保險合同，同時退還部分費用。

退保費的原因主要由壽險本身的儲蓄功能決定。壽險通常具有儲蓄和保障的雙重功能，尤其是具有生死雙重功能的壽險，更強調(diào)儲蓄功能，保障因素較少。也就是說，在被保險人繳納的保險費中，除了保障費，還有一部分是儲蓄金。從理論上講，由于被保險人違反免責(zé)條款，作為擔(dān)保費的部分資金可能不會返還，但當(dāng)保險合同終止時，作為存款部分的資金應(yīng)與利息一起返還給被保險人，就像存款合同終止時銀行存款一樣，還本付息。法律沒有規(guī)定退款的金額。原則上，應(yīng)當(dāng)按照保險合同的條款辦理。保險合同約定退還費用的，按照約定退還。但是，保險合同沒有約定的，投保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人是否已繳納兩年的保險費，決定是否退還保險費。保險費滿二年的，退還保險單的現(xiàn)金價值。二年未繳足保險費的，保險公司應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后退還保險費。保險公司之所以主張這樣的退保標(biāo)準(zhǔn)，是基于保險合同中其他免責(zé)條款的法律規(guī)定。例如，“投保人或受益人故意殺害被保險人”和“被保險人故意犯罪導(dǎo)致自己死亡”是壽險合同中常見的免責(zé)條款。保險法對這些情況的處理通常是：已交保費滿兩年的，退還保單的現(xiàn)金價值；已交保費滿兩年的，保險公司在扣除手續(xù)費后退還保費?！侗ｋU法》第65條和第67條就證明了這一點。

對本案給予全額賠償是不可取的。因為保險公司已將事故列為免責(zé)事項。被列為免責(zé)事由的賠償，實際上是保險人對被保險人的讓步。在這種情況下，不宜按責(zé)任認(rèn)定繳納50%的保費，因為壽險的賠償通常與責(zé)任劃分關(guān)系不大。退保費也是不可取的，因為全額退保費意味著保險人在兩年以上的時間里，對被保險人的風(fēng)險保障沒有任何獎勵。在這種情況下，被保險人已支付兩年的保險費，并應(yīng)退還保單的現(xiàn)金價值。

需要強調(diào)的是，保險合同對退保有明確規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定辦理退保。但是，我們可以看到，中國人壽的鴻福養(yǎng)老保險條款的規(guī)定與我們的觀點大致相似。由于沒有退費的法律規(guī)定，歡迎讀者批評和糾正作者的觀點。你知道嗎