如何解讀保險(xiǎn)法司法解釋的三大亮點(diǎn)。

壽險(xiǎn)以人的生命和健康為保障對(duì)象，防范道德風(fēng)險(xiǎn)非常重要。為了防止他人為謀取保險(xiǎn)利益而殺害被保險(xiǎn)人，《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須與被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益；第三十四條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人認(rèn)可。上述規(guī)定的目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，避免被保險(xiǎn)人因他人投保而受到傷害。它關(guān)系到公共利益，直接影響合同的效力。根據(jù)民事訴訟的基本原則，法院應(yīng)當(dāng)主動(dòng)審查影響合同效力和社會(huì)公共利益的事項(xiàng)。鑒于此，《解釋三》第三條要求各級(jí)人民法院在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)審查投保人是否具有保險(xiǎn)利益，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否得到被保險(xiǎn)人的認(rèn)可和保險(xiǎn)金額。旨在增強(qiáng)各級(jí)人民法院防范道德風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，從而提高壽險(xiǎn)質(zhì)量，有效保障被保險(xiǎn)人。（2） 細(xì)化死亡保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)保險(xiǎn)交易。死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，意義重大。為了防范死亡保險(xiǎn)中可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》第三十三條、第三十四條對(duì)死亡保險(xiǎn)作了專門規(guī)定。在實(shí)踐中，上述規(guī)定適用不當(dāng)。有的保險(xiǎn)公司承保時(shí)不主動(dòng)審核死亡保險(xiǎn)結(jié)論是否符合上述規(guī)定，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，他們聲稱保險(xiǎn)合同無效，并以保險(xiǎn)合同違反上述規(guī)定為由拒絕賠償。為解決這一問題，解釋三第一條對(duì)保險(xiǎn)法第三十三條、第三十四條的規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化。（3） 明確體檢和如實(shí)告知的義務(wù)，維護(hù)誠信。

壽險(xiǎn)公司在承保特定險(xiǎn)種時(shí)，會(huì)為被保險(xiǎn)人安排體檢，以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)公司的安排，被保險(xiǎn)人體檢后是否仍需如實(shí)告知，眾說紛紜。針對(duì)這一問題，《解釋三》第五條明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，按照保險(xiǎn)人的要求，應(yīng)當(dāng)?shù)街付ǖ尼t(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，不免除被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)，鼓勵(lì)最大限度地誠實(shí)守信；保險(xiǎn)人在知道被保險(xiǎn)人體檢結(jié)果的情況下仍同意簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成棄權(quán)，并不再視為被保險(xiǎn)人未如實(shí)反映有關(guān)情況，以知情義務(wù)為由解除合同不符合誠實(shí)信用原則。（4） 明確恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力的條件，維護(hù)合同效力。人壽保險(xiǎn)合同有效期很長。為了防止保險(xiǎn)人僅因投保人未及時(shí)支付一定期限的保險(xiǎn)費(fèi)而終止保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)法第三十七條設(shè)立了復(fù)職制度，規(guī)定復(fù)職需要“保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一致”，并賦予了保險(xiǎn)人決策權(quán)，剝奪了投保人申請(qǐng)恢復(fù)保險(xiǎn)合同的權(quán)利，保險(xiǎn)合同恢復(fù)制度失去了應(yīng)有的功能。有鑒于此，《解釋三》第八條規(guī)定，投保人申請(qǐng)恢復(fù)原狀并同意支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)當(dāng)恢復(fù)效力，但被保險(xiǎn)人在中止期間風(fēng)險(xiǎn)顯著增加的除外。為防止保險(xiǎn)人收到復(fù)職申請(qǐng)后長期拒絕答復(fù)，解釋三第八條規(guī)定了保險(xiǎn)人答復(fù)的期限。（5） 規(guī)范受益人的指定和變更，保護(hù)受益人的受益權(quán)。受益人是人身保險(xiǎn)合同中的特殊主體，以投保人或者被保險(xiǎn)人的指定為基礎(chǔ)，享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。實(shí)踐中，受益人的指定一般是按照保險(xiǎn)標(biāo)的條款提前作出的，由投保人或受益人作出選擇。由于保險(xiǎn)格式條款的不明確以及被保險(xiǎn)人身份關(guān)系的變化，實(shí)踐中對(duì)受益人的確定存在爭議?！督忉屓返诰艞l規(guī)定了實(shí)踐中存在未決爭議的情形。投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人后，受益人也可以變更。關(guān)于受益人的變更，實(shí)踐中有一些觀點(diǎn)認(rèn)為，受益人的變更應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可，并由保險(xiǎn)人辦理背書后生效。這種觀點(diǎn)不符合單方法律行為的特點(diǎn)，不利于投保人和被保險(xiǎn)人獨(dú)立決策權(quán)的實(shí)現(xiàn)。有鑒于此，《解釋三》第十條借鑒國外有關(guān)做法，規(guī)定投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人的，應(yīng)當(dāng)在受益人意思變更時(shí)生效。同時(shí)，為保護(hù)保險(xiǎn)人的合理信任，受益人變更而未通知保險(xiǎn)人的，不得對(duì)保險(xiǎn)人采取侵害行為。（6） 規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款，保持對(duì)價(jià)平衡。醫(yī)療保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的重要類型。

在實(shí)踐中，關(guān)于商業(yè)醫(yī)療與社會(huì)醫(yī)療的關(guān)系、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)、定點(diǎn)醫(yī)療條款的效力等問題存在諸多爭議。有鑒于此，根據(jù)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在投保風(fēng)險(xiǎn)和投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)之間保持平衡的基本原則，第十八條，第三解釋第十九條、第二十條規(guī)定，保險(xiǎn)人要求從公共醫(yī)療保險(xiǎn)或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中扣除被保險(xiǎn)人取得的賠償金額的，保險(xiǎn)合同約定醫(yī)療費(fèi)用按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)確定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)金按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人未到保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療的，保險(xiǎn)人可以拒絕支付保險(xiǎn)金，但被保險(xiǎn)人除了急需立即就醫(yī)外，其他情況都很緊張。此外，《解釋三》還對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的給付、受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的推定、如何認(rèn)定故意犯罪等問題作了規(guī)定。

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