保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任的成立，保險(xiǎn)人面臨著保險(xiǎn)賠償金的支付，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)目的有望實(shí)現(xiàn)。但在現(xiàn)實(shí)生活中，很多投保人覺得保險(xiǎn)容易，索賠難。造成這種情況的原因有很多。主要原因之一是保險(xiǎn)賠償?shù)姆梢?guī)定過于原則化或存在一定的法律真空。因此，探討保險(xiǎn)金給付的相關(guān)法律問題，對于保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營和被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的充分保護(hù)具有重要意義。本文僅限于篇幅，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金給付的幾個(gè)法律問題進(jìn)行了探討。1、 我國保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)賠償方式只有一種，即支付保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)法第二條對保險(xiǎn)的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定或者在下列情況下對可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任：被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、患病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限或者支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！啊侗ｋU(xiǎn)法》第十條對保險(xiǎn)人的定義是：“保險(xiǎn)人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”“被保險(xiǎn)人，是指財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保護(hù)，享有賠償權(quán)的人。”索賠保險(xiǎn)金。投保人可以是被保險(xiǎn)人?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條、第二十七條對給付保險(xiǎn)金作了明確規(guī)定?？梢?，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償是以金錢給付為原則的，但在其他方面也有例外。這可以稱為恢復(fù)原狀保險(xiǎn)賠償，它是恢復(fù)原狀保險(xiǎn)賠償原則上的對立面，是民法上金錢給付保險(xiǎn)賠償?shù)膶α⒚妗＠?，我國現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款規(guī)定，“本保險(xiǎn)范圍內(nèi)發(fā)生損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)選擇下列方式進(jìn)行賠償：（1）按照受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行賠償；（2） 賠償受損財(cái)產(chǎn)（3）修復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使其恢復(fù)到與同類財(cái)產(chǎn)基本一致的狀態(tài)?！边@種協(xié)議與保險(xiǎn)法本身并不沖突?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人除可以約定前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，還可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)?！钡@兩個(gè)問題是：（1）如果保險(xiǎn)合同沒有約定可以支付貨幣以外的賠償，而保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后又不能就此達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人能否單方面選擇貨幣以外的賠償？如上所述，在財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金的給付是保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償?shù)闹饕绞剑蛘弑ｋU(xiǎn)金的給付是法定的賠償方式，其他方式是約定的賠償方式。在保險(xiǎn)索賠實(shí)踐中，有時(shí)保險(xiǎn)合同沒有規(guī)定除給付保險(xiǎn)金外可以有其他形式的賠償，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后也不能就此達(dá)成協(xié)議。由于種種原因，保險(xiǎn)人單方面主張以給付保險(xiǎn)金以外的方式給付保險(xiǎn)金。這種做法合法嗎？例如，一家臺(tái)資企業(yè)在一家保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中固定資產(chǎn)主要是印刷設(shè)備。保險(xiǎn)金額為購買二手設(shè)備的價(jià)格。保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)工廠發(fā)生火災(zāi)，造成生產(chǎn)車間嚴(yán)重?fù)p毀。所有生產(chǎn)設(shè)備經(jīng)當(dāng)局鑒定后全部報(bào)廢。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人無法就設(shè)備的重置價(jià)值達(dá)成一致，保險(xiǎn)人強(qiáng)烈主張以全國性實(shí)物招標(biāo)方式對所有受損機(jī)械設(shè)備進(jìn)行賠償，并承諾在一年內(nèi)完成所有受損設(shè)備的重置。保險(xiǎn)人認(rèn)為根據(jù)保險(xiǎn)賠償原則，實(shí)物賠償符合保險(xiǎn)原則。我們認(rèn)為，這種觀點(diǎn)似是而非。首先，從保險(xiǎn)法的規(guī)定來看，貨幣給付是保險(xiǎn)賠償?shù)姆ǘǚ绞?，非貨幣給付是約定的賠償方式，以上對此進(jìn)行了詳細(xì)的論述。其次，企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款規(guī)定的賠償方式非常明確，即貨幣賠償。第三，從合同法的角度看，如果雙方都想改變賠償方式，就必須建立在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上。最后，保險(xiǎn)賠償原則強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)價(jià)值的概念，而不是具體的賠償方式。如果保險(xiǎn)人認(rèn)為保留金錢以外的賠償方式非常重要，保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)應(yīng)明確規(guī)定各種保險(xiǎn)賠償方式。你知道嗎