摘要：損失賠償是保險的基本功能和作用，也是保險索賠實踐中必須遵循的基本原則。然而，損失賠償原則是否適用于人身保險一直存在爭議。本文試圖從保險的起源出發(fā)，分析保險的基本功能和具體原則，并結(jié)合壽險來說明損失賠償原則在壽險中的具體應(yīng)用。關(guān)鍵詞：損失賠償原則；人壽保險；代位求償原則；醫(yī)療保險I.分析保險原則首先是損失賠償原則，保險實踐中運用損失賠償原則的原因可以追溯到海上保險的出現(xiàn)?，F(xiàn)代保險起源于現(xiàn)代意大利海上保險。當(dāng)時，意大利商人簽署了一份船舶保險單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，合同無效；如果中途發(fā)生損失，合同成立，損失由另一方（保險人）承擔(dān)。因此，在現(xiàn)代海上保險中，保險人的基本責(zé)任是在被保險人遭受經(jīng)濟損失時，按照合同約定進行賠償。海上保險被公認(rèn)為現(xiàn)代保險的萌芽，因此人們普遍認(rèn)為，保險產(chǎn)生的主要原因是為了解決被保險人難以預(yù)測和控制的風(fēng)險和損失。在各國學(xué)者關(guān)于如何界定保險的相關(guān)研究成果中，損失理論也占有相當(dāng)大的比重。損失理論認(rèn)為保險是一種經(jīng)濟制度安排，保險人承擔(dān)被保險人因未來特定的、偶然的、不可預(yù)知的事故而遭受的財產(chǎn)損失。因此，賠償應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：“有損失的，賠償；沒有損失的，不賠償；損失多的，多賠償；損失少的，少賠償?！薄Ｒ虼?，根據(jù)以上分析，可以說損失賠償原則貫穿于保險業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程。其次，通過對保險基本功能的分析，得出在保險實踐中必須堅持損失賠償原則的結(jié)論。保險功能是保險的固有功能，主要由保險的性質(zhì)和內(nèi)容決定。通過對保險起源的分析，保險的基本功能是分擔(dān)風(fēng)險和賠償損失。這兩種功能相輔相成。損失賠償是保險的最終目的，風(fēng)險分擔(dān)是保險處理事故的技術(shù)手段。保險損失賠償功能的主要目的是被保險人或保險標(biāo)的物在獲得保險賠償時，能夠最大限度地恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的經(jīng)濟狀態(tài)或?qū)嵨锸褂脙r值。因此，保險只是對社會財富進行再分配，并不能增加社會財富。被保險人不得因保險賠償而實現(xiàn)價值增值、財富增值或額外收益。損失賠償原則是保險的本質(zhì)特征和內(nèi)在要求。保險產(chǎn)生和發(fā)展的最終目的是為了滿足災(zāi)害和事故造成的損失賠償?shù)男枰猿謸p失賠償原則是保險索賠實踐的基本要求。在保險理賠中堅持損失賠償原則，可以保護保險雙方的合法權(quán)益，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟賠償功能。被保險人不能在保險責(zé)任范圍內(nèi)獲得經(jīng)濟損失賠償?shù)?，違反保險功能，侵害被保險人的合法利益；相反，被保險人就同一損失從保險人處獲得的賠償總額超過其實際損失的，如果被保險人的行為不受限制，就會在損失的基礎(chǔ)上獲得額外的收益，從而導(dǎo)致道德風(fēng)險的發(fā)生，從而導(dǎo)致被保險人故意造成損失或騙保，影響保險人的正常經(jīng)營。因此，損害賠償原則是對雙方當(dāng)事人的共同約束，是對雙方合法利益的保護。2、 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是損失賠償原則的衍生原則。是指在重復(fù)保險的情況下，發(fā)生保險事故時，保險人可以采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ瑢⒇?zé)任和賠償金額分?jǐn)偨o保險人，使被保險人得到全額賠償，但賠償金額不得超過實際損失。（2） 代位求償原則是保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成的損失時，第三人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人按照約定履行賠償責(zé)任的，對保險標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三人依法享有追償權(quán)。同時，被保險人喪失了相應(yīng)的權(quán)利。如果不受代位求償原則的限制，被保險人可以同時從第三人和保險人處獲得賠償，即雙倍賠償。如果雙倍賠償?shù)慕痤~超過被保險人的實際損失，被保險人就可能獲得賠償，這是違反保險賠償原則的。你知道嗎