1、 在壽險市場，保險合同成立并生效的慣例是，保險公司業(yè)務(wù)員向投保人介紹保險條款的內(nèi)容，對投保人和被保險人的有關(guān)情況提出書面詢問，并如實(shí)告知售貨員詢問，并在保險單上簽字。經(jīng)保險公司審批，同意承保，收取首期保險費(fèi)，簽發(fā)保險單，保險合同成立并生效。在這個過程中，證明投保人和被保險人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)的關(guān)鍵證據(jù)是保險單。申請表記載的內(nèi)容與投保人、被保險人的實(shí)際情況相一致的，即為如實(shí)告知，反之亦然。在審判實(shí)踐中，有一種情況是，申請表不是投保人和被保險人的簽字，而可以是保險公司業(yè)務(wù)員或相關(guān)人員的簽字。如何處理此類案件？比如，如果投保人投保了大病責(zé)任險，然后進(jìn)行了器官移植手術(shù)，按照保險條款，保險公司要交10萬元的保費(fèi)。在理賠過程中，保險公司經(jīng)調(diào)查核實(shí)發(fā)現(xiàn)投保人患病，以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。同時，申請人聲稱自己沒有在申請表上簽字。經(jīng)審查，保險單確實(shí)不是保險公司自己簽的。在這種情況下，保險公司的拒賠能否得到支持？要解決這一問題，首先要明確披露義務(wù)的前提?！侗ｋU法》第十七條第一款規(guī)定：“保險合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款和內(nèi)容，可以詢問保險標(biāo)的或者被保險人，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知投保人?！保?） 《康寧保險條款》中規(guī)定：“公司在訂立本合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明本合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款，并可以書面詢問投保人和被保險人的情況，從上述規(guī)定可以看出，被保險人如實(shí)告知義務(wù)的前提是保險人的書面詢問。保險人沒有書面詢問的，被保險人不承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。保險人提出書面詢問的唯一合法有效的證據(jù)是保險單。投保人和被保險人未在申請表上簽字的，說明保險人未作書面詢問，進(jìn)一步表明投保人不承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。顯然，在投保人不承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的情況下，保險人不能以投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕賠償。在上述情況下，投保人未簽署保險單。沒有其他理由拒絕的，保險人應(yīng)當(dāng)支付合同約定的保險費(fèi)，拒絕的請求不受法院支持。如果投保人和被保險人沒有在保險單上簽字，保險合同的效力是什么？康寧保險條款第三條規(guī)定：“本合同自公司同意承保、收取首期保險費(fèi)并簽發(fā)保險單之日起生效?！笨梢?，如果保險人收取首期保險費(fèi)并簽發(fā)保險單，保險合同成立并生效。保險單只是保險合同的附件之一。保險合同的簽訂與否，不影響保險合同的效力。但是，唯一的例外是，如果保險單沒有被保險人簽字，合同將無效。在簽訂保險合同的過程中，體現(xiàn)被保險人簽名的是保險單?！侗ｋU法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并確認(rèn)保險金額的，無效?！痹趯Α吨腥A人民共和國保險法有關(guān)規(guī)定含義請示》的答復(fù)中中華人民共和國保監(jiān)會于1999年8月18日（保監(jiān)會[1999]154號）進(jìn)一步明確，以死亡為給付保險金唯一條件的人身保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意和保險金額確認(rèn)無效；該合同包含死亡，疾病和傷害綜合人壽保險合同中有殘疾和醫(yī)療費(fèi)用等保險責(zé)任的，未經(jīng)被保險人書面同意和批準(zhǔn)，合同中的死亡給付部分無效。從這一規(guī)定可以看出，如果保險單沒有被保險人簽字，只會導(dǎo)致以死亡為給付條件的合同條款無效，不會影響其他合同條款的效力。你知道嗎