央行前日發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，并向社會公開征求意見。無論是用戶、第三方支付企業(yè)還是業(yè)內(nèi)專家都對征求意見稿的有關(guān)內(nèi)容提出了負面看法，甚至提升到了“限制第三方支付會阻礙金融創(chuàng)新”的高度。

開戶手續(xù)復(fù)雜了

首先客戶開戶就需要更多手續(xù)證明。文件規(guī)定，支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

據(jù)央行解釋，具體驗證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機構(gòu)等單位所運營的，能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

現(xiàn)在客戶開個網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，一般就提交身份證和銀行卡以及留存在銀行的電話等信息就可以了。如果按照新規(guī)，除身份證和銀行信息外，還需要再提交一份學(xué)歷、納稅或征信報告等方面的證明，才能說明“我就是我”。這不僅會增加客戶跑手續(xù)的時間成本，還可能使那些教育程度低、收入低、無信用卡的弱勢人群無緣使用網(wǎng)絡(luò)支付。

支付寶不能向銀行卡轉(zhuǎn)賬了

此外，今后客戶可能不能用支付寶直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)賬了。文件規(guī)定：支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

目前，支付寶轉(zhuǎn)賬既可以從本人的支付賬戶向他人的支付賬戶轉(zhuǎn)，也可以直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)。今后，如果你不知道對方的支付寶賬戶，就不能向他轉(zhuǎn)賬了。生活中，這就給那些沒有支付寶賬號的人帶來不便。如果他要接受別人支付寶的轉(zhuǎn)賬，必須得先注冊一個賬號，綁定一張借記卡才可以。

200元以上交易要銀行驗證?

還有一處條文也讓支付機構(gòu)和用戶也感到不安。文件規(guī)定，支付機構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時，單筆金額200元以上，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。對于這段敘述復(fù)雜的文字，業(yè)內(nèi)產(chǎn)生不同理解，因為文中并沒詳細說明單筆200元以上到底是哪些具體情形。

對此疑問，央行人士的說法是：200元以上的支付，具體銀行驗還是支付機構(gòu)驗，必須是客戶授權(quán)同意銀行與支付機構(gòu)按約定做的。如果他們約定由機構(gòu)驗，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔(dān)資金安全責(zé)任，不允許推責(zé)給支付機構(gòu)。實際是明確了銀行與支付機構(gòu)的責(zé)任，保護弱勢的消費者權(quán)益，否則兩類機構(gòu)扯皮會令消費者受傷。但是，在實踐中，到底該如何操作，現(xiàn)在誰心里也沒底。萬一真要200元以上的都要銀行驗證，那真就麻煩了，大家輸完網(wǎng)絡(luò)支付賬號的密碼后，可能還要跳到銀行的APP，或者是需要銀行再發(fā)一遍短信驗證，才能支付成功，這將浪費時間，影響客戶體驗。

央行釋疑

六成用戶年支付余額交易不超千元

消息發(fā)布后，一石激起千層浪，迅速引起各界爭論。有網(wǎng)友抱怨今后網(wǎng)絡(luò)支付只有5000元額度，連蘋果手機都買不了;有第三方支付行業(yè)人士認為，央行下手太狠，會對這一朝氣蓬勃的行業(yè)帶來致命打擊;也有金融界人士認為，央行這是防范風(fēng)險，有利于支付行業(yè)的長遠發(fā)展;還有市場人士認為，這一文件本身晦澀難懂，模棱兩可的地方多，很難看明白?？吹竭@一文件引起如此巨大的反響，同時出現(xiàn)不少誤讀的聲音，央行積極進行了回應(yīng)。昨天，央行相關(guān)負責(zé)人就征求意見稿有關(guān)問題回答了記者的提問。

這一文件最初的被關(guān)注點就是征求意見稿根據(jù)客戶身份核實方式對個人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進行分類管理。綜合類支付賬戶的余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù);消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶(包括借記和貸記賬戶)，不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)。

文件規(guī)定，支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定;支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同);支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。

此外，支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進行關(guān)聯(lián)管理。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。

眾多網(wǎng)友擔(dān)心，這種限額管理會讓自己網(wǎng)上購物麻煩重重。但央行有關(guān)負責(zé)人表示，單日5000元的限額只針對支付賬戶的余額付款。消費者仍然可以與現(xiàn)在一樣，通過支付機構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款，并無額度限制。

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