也就是說，銀行對一些經(jīng)營狀況良好、信用可靠的企業(yè)給予一定額度的信貸額度，企業(yè)可以在有效期和信貸額度范圍內(nèi)回收。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自身經(jīng)營情況分期使用，既方便了企業(yè)借款，又節(jié)約了融資成本。通過這種方式，銀行通常為工商注冊、年檢合格、管理良好、信譽(yù)可靠、與銀行有長期合作關(guān)系的企業(yè)提供貸款

目前，全國31個(gè)省市已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些組織大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公益性、行業(yè)自律性、自辦的非營利組織。擔(dān)保資金來源一般由地方政府財(cái)政撥款、會員自愿繳納的會員資金、社會募集資金和商業(yè)銀行資金組成。會員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。此外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT從事中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)

當(dāng)企業(yè)無法提供銀行可以接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用擔(dān)保人，擔(dān)保公司可以解決這些問題。因?yàn)榕c銀行相比，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保護(hù)自身利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會派人到企業(yè)去監(jiān)控資金流向，但自有資金不足，財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)差，難以提供抵押品或?qū)で蟮谌綋?dān)保，銀行可根據(jù)銷售合同向其買方提供貸款支持。賣方可向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛘哔I方開具銀行承兌匯票，賣方到銀行貼現(xiàn)

一些中小企業(yè)產(chǎn)品市場廣闊，或者為一些大企業(yè)提供配套，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散子公司。在生產(chǎn)合作產(chǎn)品過程中，如需補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可找牽頭銀行向集團(tuán)公司提供統(tǒng)一貸款，由集團(tuán)公司向合作企業(yè)提供必要資金，當(dāng)?shù)劂y行配合監(jiān)督合同執(zhí)行。也可以由合作企業(yè)的牽頭行和異地開戶行聯(lián)合，分別提供貸款

5、項(xiàng)目開發(fā)貸款

對一些具有重大科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目價(jià)值的高新技術(shù)中小企業(yè)，初始投資金額較大，企業(yè)自有資金難以承受，可向銀行申請項(xiàng)目開發(fā)貸款

商業(yè)銀行對技術(shù)成熟、市場前景好的中小企業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目給予積極的信貸支持，中小企業(yè)利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造，促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化。對與高校、科研院所建立了穩(wěn)定的項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或者有自己研究部門的高新技術(shù)中小企業(yè)，銀行可以在為生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)提供流動資金貸款的基礎(chǔ)上，提供項(xiàng)目開發(fā)貸款，銀行可根據(jù)出口合同或進(jìn)口商提供的信用簽證提供打包貸款。有現(xiàn)金賬戶的企業(yè)可以提供外匯抵押貸款。有外匯收入來源的企業(yè)可以憑結(jié)匯證明獲得人民幣貸款。有良好出口前景的企業(yè)也可以借一定數(shù)量的技術(shù)改造貸款

2002年8月，中國工商銀行率先推出自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。今后，中國工商銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)在三年內(nèi)辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，自然人可以提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)賠償責(zé)任。自然人擔(dān)保有抵押、權(quán)利質(zhì)押和抵押加擔(dān)保三種方式，可以抵押的財(cái)產(chǎn)包括動產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通工具?？少|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括存單、憑證式國債和記名金融債券。抵押加擔(dān)保是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，增加抵押人連帶責(zé)任擔(dān)保。借款人未按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約的，本行將要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)

個(gè)人委托貸款中國建設(shè)銀行、民生銀行、，中信興業(yè)銀行等商業(yè)銀行推出了新的個(gè)人委托貸款融資業(yè)務(wù)。也就是說，由個(gè)人委托，商業(yè)銀行按照客戶確定的貸款對象、用途、金額、期限和利率，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用和協(xié)助客戶收回的貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序如下：

1

2.根據(jù)雙方的條件和要求，銀行選擇匹配項(xiàng)，分別向客戶和借款人推薦

客戶和借款人在協(xié)商所需條件后，直接會面，就貸款金額、利率、貸款期限和還款方式等具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)進(jìn)行協(xié)商和決策

，雙方共同前往銀行，分別與銀行簽訂委托協(xié)議

銀行對借款人的信用狀況和還款能力進(jìn)行調(diào)查，并出具調(diào)查報(bào)告，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)銀行批準(zhǔn)后，借款人與借款人簽訂貸款合同并發(fā)放貸款，貼現(xiàn)融資是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，在扣除貼現(xiàn)利息后獲得資金的行為。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的優(yōu)點(diǎn)之一是銀行不根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模放貸，而是根據(jù)市場情況（銷售合同）放貸，從收到票據(jù)之日到票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往少則幾十天，多則300天，在這段時(shí)間里，資金處于閑置狀態(tài)。如果企業(yè)能夠充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，比申請貸款容易得多，融資成本也很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需攜帶相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理相關(guān)手續(xù)，三個(gè)工作日即可完成。對企業(yè)來說，這就是“用明天的錢賺后天的錢”。這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛而積極地運(yùn)用

融資租賃已成為發(fā)達(dá)國家僅次于銀行信貸的第二大設(shè)備投資融資方式。融資租賃是融信貸、貿(mào)易、租賃為一體的新型融資方式，具有租賃物所有權(quán)與使用權(quán)分離的特點(diǎn)。設(shè)備使用人看中某種設(shè)備后，可以委托融資租賃公司購買，然后以租賃的形式將設(shè)備交付企業(yè)使用。企業(yè)在合同期內(nèi)付清租金后，通過融資租賃最終擁有設(shè)備所有權(quán)，企業(yè)可以用少量資金獲得所需的先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，同時(shí)生產(chǎn)和支付租金。對于資金不足的企業(yè)，融資租賃是加快投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的好辦法；對于一些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來說，融資租賃是促進(jìn)銷售、拓展市場的好手段

典當(dāng)融資

典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式獲得臨時(shí)貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也具有銀行貸款無法比擬的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人信貸條件幾乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶幾乎沒有信貸要求，只關(guān)注典當(dāng)品是否貨真價(jià)實(shí)。此外，大多數(shù)商業(yè)銀行只抵押房地產(chǎn)，而典當(dāng)行可以抵押房地產(chǎn)和房地產(chǎn)。第二，你走的時(shí)候