前日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，并向社會征求意見。無論是用戶、第三方支付企業(yè)還是業(yè)內(nèi)專家，都對草案的相關(guān)內(nèi)容提出了否定意見，甚至將其提升到“限制第三方支付將阻礙金融創(chuàng)新”的高度，開戶手續(xù)復(fù)雜，客戶在開戶時(shí)需要更多的程序來證明。文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核驗(yàn)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或復(fù)印件，并通過三個(gè)以上（含三個(gè)）合法、安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多次交叉驗(yàn)證，確?？蛻羯矸莺驼鎸?shí)意圖得到有效驗(yàn)證，并不得開設(shè)匿名或假名支付賬戶

根據(jù)央行的解釋，具體驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財(cái)稅、商業(yè)銀行等部門運(yùn)行的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)，信用社等單位，可以有效核實(shí)客戶身份的基本信息

現(xiàn)在客戶在網(wǎng)上支付賬戶開戶時(shí)，通常會提交身份證、銀行卡、電話號碼等信息。根據(jù)新規(guī)定，除了身份證和銀行信息外，還需要提交學(xué)歷證明、納稅證明或信用報(bào)告，以表明“我就是我”。這不僅增加了客戶辦理手續(xù)的時(shí)間成本，也使得那些文化程度低、收入低、無信用卡無法使用網(wǎng)上支付的弱勢人群無法將銀行卡轉(zhuǎn)入支付寶。此外，客戶今后可能無法直接轉(zhuǎn)賬到支付寶的銀行卡上。文件規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)將銀行賬戶劃入客戶支付賬戶的，劃出賬戶僅限于同名客戶的借記賬戶；支付寶轉(zhuǎn)賬從支付賬戶轉(zhuǎn)入銀行借記賬戶時(shí)，轉(zhuǎn)入賬戶僅限于客戶事先指定的同名銀行借記賬戶

目前支付寶轉(zhuǎn)賬可以從支付賬戶轉(zhuǎn)入他人支付賬戶，也可以直接轉(zhuǎn)入他人銀行卡。今后，如果不知道對方的支付寶賬戶，就不能轉(zhuǎn)賬給他。在生活中，這給那些沒有支付寶賬戶的人帶來了不便。如果他想接受別人支付寶的轉(zhuǎn)賬，必須先注冊賬戶并綁定借記卡。p>

超過200元的交易需要銀行驗(yàn)證

還有一項(xiàng)規(guī)定也讓支付機(jī)構(gòu)和用戶感到不安。根據(jù)該文件，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)向客戶開戶行發(fā)出支付指令，并扣劃客戶銀行賬戶資金的，客戶和銀行不得提前或在單筆金額超過200元的首次交易中，以銀行名義核實(shí)客戶身份和交易情況。對于這一復(fù)雜的說法，業(yè)內(nèi)人士有不同的理解，因?yàn)獒槍@一疑問，文章沒有具體說明單筆交易200元以上的具體情況，央行人士表示，200元以上的支付必須經(jīng)過客戶授權(quán)，并經(jīng)銀行和支付機(jī)構(gòu)同意。同意由機(jī)構(gòu)核實(shí)的，銀行必須承擔(dān)資金詐騙、盜竊的資金安全責(zé)任，不得將責(zé)任轉(zhuǎn)移到支付機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，它明確了銀行和支付機(jī)構(gòu)保護(hù)弱勢消費(fèi)者權(quán)益的責(zé)任。否則，兩類機(jī)構(gòu)之間的爭吵會傷害消費(fèi)者。但是，在實(shí)際操作中，到底怎么操作，現(xiàn)在誰也沒有心底。如果你真的想讓銀行核實(shí)200多元，真的很麻煩。輸入在線支付賬戶密碼后，您可能需要跳轉(zhuǎn)到銀行的應(yīng)用程序，或者銀行需要發(fā)送另一個(gè)短信驗(yàn)證才能使支付成功，這將浪費(fèi)時(shí)間，影響客戶體驗(yàn)

央行釋疑

60%的用戶年支付余額交易不超過1000元

消息發(fā)布后，一浪高過千浪，迅速引起社會各界爭議。有網(wǎng)友抱怨說，今后網(wǎng)上支付限額將只有5000元，甚至連蘋果手機(jī)都買不到；有第三方支付行業(yè)人士認(rèn)為，如果央行過于強(qiáng)硬，將給這個(gè)蓬勃發(fā)展的行業(yè)帶來致命打擊；一些金融界人士也認(rèn)為，央行是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于支付行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展；一些市場人士認(rèn)為，這份文件本身晦澀難懂。有許多模棱兩可的地方，很難理解。看到這份文件引起如此巨大的反響，同時(shí)也出現(xiàn)了許多曲解，央行積極回應(yīng)。昨日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就草案答記者問，這份文件的初衷是按照客戶身份驗(yàn)證方式，對個(gè)人支付賬戶余額的支付功能和交易限額進(jìn)行分類。綜合支付賬戶余額可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)移、購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；消費(fèi)支付賬戶的余額只能用于消費(fèi)并轉(zhuǎn)入客戶同名銀行賬戶（包括借記賬戶和貸記賬戶），不能轉(zhuǎn)入其他賬戶，也不能用于購買投資和財(cái)富管理產(chǎn)品或服務(wù)

該文件規(guī)定，對于支付機(jī)構(gòu)使用兩個(gè)或兩個(gè)以上要素（包括數(shù)字證書或電子簽名）進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶另行約定；支付機(jī)構(gòu)使用兩個(gè)或兩個(gè)以上要素（包括數(shù)字證書和電子簽名）驗(yàn)證交易的，單個(gè)客戶所有支付賬戶的日累計(jì)金額不得超過5000元（不包括從支付賬戶轉(zhuǎn)入客戶同名銀行賬戶，（下同）；支付機(jī)構(gòu)使用少于兩種因素驗(yàn)證交易的，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額不超過1000元，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)承諾無條件全額承擔(dān)該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠償責(zé)任，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份管理同一客戶開立的所有支付賬戶。個(gè)人客戶有綜合支付賬戶的，所有支付賬戶的余額支付交易（不包括從支付賬戶轉(zhuǎn)入客戶同名銀行賬戶，下同）每年不得超過20萬元。如果個(gè)人客戶只有一個(gè)消費(fèi)支付賬戶，所有支付賬戶的余額每年不得超過10萬元

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