支付:至少三種方式證明“你是你”

征求意見稿要求，支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

其中，綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式進行交叉驗證身份;消費賬戶需要至少3種方式進行交叉驗證。

根據(jù)意見稿，外部驗證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

限額:每日不超5000元年度不超20萬元

對于《意見稿》，業(yè)內(nèi)認為最大的影響在于對于網(wǎng)絡(luò)支付進行限額。從征求意見稿看，將支付機構(gòu)的限額劃為四個范圍：

1、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。

2、支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)。

3、支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

4、意見稿也對用戶通過網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費金額做出了限制。意見稿規(guī)定，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

轉(zhuǎn)賬:消費類賬戶不能給他人轉(zhuǎn)賬，綜合類賬戶可以

在過去很長一段時間，通過支付寶等第三方方式進行轉(zhuǎn)賬已經(jīng)成為不少市民轉(zhuǎn)賬的主要方式。但《意見稿》第十七條規(guī)定：“支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶?！?/p>

此外，對于單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

在“條款釋義”對于第十六條的解釋中，央行提到可以轉(zhuǎn)賬：“個人支付賬戶分為兩類，綜合類支付賬戶的余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù);消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶(包括借記和貸記賬戶)，不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)?！?/p>

從上述解釋不難看出，消費類賬戶的確不能給他人轉(zhuǎn)賬，但綜合類賬戶明確可以轉(zhuǎn)賬。

目的：

1.盜刷欺詐亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來越受重視

盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來越受到監(jiān)管部門重視。根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶付款交易實行限額管理，有助于引導非銀行支付機構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。意見稿是想讓非銀行支付機構(gòu)回歸當初發(fā)牌照時的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無限擴張。

2.對非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)審慎管理

對于央行規(guī)定，各項資金收付業(yè)務(wù)均應(yīng)基于其銀行賬戶辦理，這樣符合分業(yè)監(jiān)管的要求，畢竟非銀行支付機構(gòu)的主業(yè)是結(jié)算業(yè)務(wù)，對這些機構(gòu)業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域有了較明確的界定，有利于行業(yè)健康發(fā)展。