【案情】

2013年4月17日，陳某為其所有的貨車(chē)在保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2013年4月17日至2014年4月16日。2014年2月10日，該車(chē)輛發(fā)生交通事故，造成第三人受傷、車(chē)輛受損。當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)認(rèn)定，司機(jī)駕駛失誤是是造成事故的根本原因，負(fù)事故全部責(zé)任。2014年2月12日，司法鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)該車(chē)輛的技術(shù)性能、車(chē)況和外表撞碰刮擦痕跡進(jìn)行了檢驗(yàn)鑒定，鑒定結(jié)論為：該車(chē)事故前，車(chē)況良好，各部機(jī)件、燈光裝置齊全有效，符合國(guó)家《機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)行安全技術(shù)條件》。被保險(xiǎn)車(chē)輛的行駛證載明檢驗(yàn)有效期至2014年1月，陳某逾期年檢，該車(chē)實(shí)際年檢時(shí)間為發(fā)生事故后的2014年2月28日，經(jīng)檢驗(yàn)合格。陳某賠付第三人醫(yī)療費(fèi)等損失后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司以“對(duì)責(zé)任免責(zé)條款已履行了告知義務(wù)，依據(jù)責(zé)任免除條款：“車(chē)輛未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”為由拒賠。

【分歧】

車(chē)輛未按規(guī)定年檢，保險(xiǎn)公司能否拒賠，存在兩種不同意見(jiàn)：

第一種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)車(chē)輛(行駛證)雖未按時(shí)年檢，但事故發(fā)生后，車(chē)輛經(jīng)鑒定機(jī)構(gòu)檢驗(yàn)合格，交警部門(mén)認(rèn)定保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故的原因是司機(jī)駕駛失誤，車(chē)輛未年檢與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有因果關(guān)系，因此保險(xiǎn)公司僅依據(jù)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)未年檢拒賠，依據(jù)不足，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以理賠。

第二種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司就免責(zé)條款已向陳某明確說(shuō)明，保險(xiǎn)合同和免責(zé)條款均合法有效，車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)未年檢，符合保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司可依據(jù)免責(zé)條款拒賠。

【管析】

筆者同意第二種意見(jiàn)，主要理由如下：

首先，陳某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合法有效，對(duì)雙方均有法律約束力。

責(zé)任免除條款是保險(xiǎn)合同的組成部分。本案中，責(zé)任免除條款明確約定：“下列情況下，不論任何原因造成對(duì)第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償”第十款:“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格?！?/p>

該免責(zé)條款表述清晰，不存在歧義，且免責(zé)條款已用黑色加粗字體作出提示，陳某本人在投保單中的投保人簽名處簽字確認(rèn)保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款做了明確說(shuō)明，依據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(二)第十一條規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。第十三條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司就免責(zé)條款的內(nèi)容已經(jīng)對(duì)陳某作出了明確說(shuō)明，該免責(zé)條款發(fā)生法律效力。

其次，《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第十三條第一項(xiàng)規(guī)定：“對(duì)登記后上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，根據(jù)車(chē)輛用途、載客載貨數(shù)量、使用年限等不同情況，定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)?！庇纱丝梢?jiàn)，對(duì)車(chē)輛定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)，應(yīng)是每個(gè)機(jī)動(dòng)車(chē)所有人應(yīng)盡的法定義務(wù)。即便保險(xiǎn)合同中未明確表述，被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)予以遵守。

最后，依據(jù)商事活動(dòng)意思自治原則，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司自愿簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司依據(jù)法律規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款履行明確說(shuō)明義務(wù)，在保險(xiǎn)合同及其關(guān)于責(zé)任免除的條款均合法有效的情況下，雙方都應(yīng)當(dāng)遵守合同的約定。被保險(xiǎn)車(chē)輛未年檢，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定的免責(zé)條款拒賠，合法有據(jù)。