國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應當與中國人民銀行、國務院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制。

法律咨詢：

您好，請問，用仲裁方式解決保險合同糾紛問題?

律師解答：

所謂仲裁是指經(jīng)濟糾紛的雙方在糾紛發(fā)生前或發(fā)生后達成協(xié)議，自愿將爭議提交仲裁機構(gòu)做出裁決，雙方有義務執(zhí)行裁決的一種解決爭議的方法。

保險合同是投保人與被保險人約定保險權(quán)利義務關系的協(xié)議。按《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，解決保險合同糾紛和其他合同一樣，可以通過仲裁機關仲裁或者人民法院訴訟兩種方式來解決。保險條款是保險合同的重要組成部分，目前我國各保險公司在現(xiàn)行的各類保險條款中都載明了大致相同的內(nèi)容：被保險人與保險人發(fā)生爭議時，協(xié)商解決;雙方不能達成協(xié)議時，可以提交仲裁機關或法院處理。因保險公司在簽發(fā)保險單時，保險合同雙方當事人沒有簽訂仲裁協(xié)議，一旦發(fā)生保險合同糾紛，合同的當事人一方雖然有用仲裁方式解決的愿望和要求，但終因事先沒有簽定仲裁協(xié)議，造成仲裁機構(gòu)無法受理。據(jù)調(diào)查，我國從1980年恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務至今，在云南省范圍內(nèi)還沒有一件利用仲裁方式解決保險合同糾紛的案例，所有需要通過法律解決的保險合同糾紛，全部都是通過訴訟方式解決的。

一、目前保險合同糾紛沒有應用仲裁方式解決的原因

1.保險合同當事人雙方目前都沒有以仲裁方式解決糾紛的意識，以至于發(fā)生保險合同糾紛時，當事人動輒訴諸法院，忽視了仲裁也是解決保險合同糾紛的一種法定的行之有效的方法。

2.目前保險合同中的有關仲裁內(nèi)容不具有法律效力。要應用仲裁方式解決保險合同糾紛，按《中華人民共和國仲裁法》的規(guī)定，必須在簽定保險合同時達成具有明確仲裁事項和仲裁機構(gòu)的仲裁協(xié)議。作為有格式合同性質(zhì)的投保單、保險單應將選擇仲裁條款列入其中，而日前保險公司所用的大部分保險條款沒有明確仲裁事項和仲裁機構(gòu)。投保單、保險單亦沒有這項內(nèi)容，保險合同簽定后，一旦發(fā)生糾紛，要選擇仲裁方式解決，但不具備法律依據(jù)。

目前在保險合同中，明確列明具有法律效力的仲裁條款僅有2000年7月1日才開始執(zhí)行的保監(jiān)會頒發(fā)的《機動車保險條款》。

二、推行用仲裁方式解決保險合同糾紛，有利于雙方當事人的利益

1.仲裁與訴訟兩種方式的區(qū)別

仲裁不實行級別管轄和地域管轄，仲裁管轄是基于當事人意愿自治為原則，當事人可以選擇雙方都認可、信任的仲裁機構(gòu)和仲裁員。仲裁一般不公開，沒有義務向人們顯示法律的公正，不接受社會的監(jiān)督，仲裁屬私法范疇，實行一裁終局制度。與此相反，訴訟有地域和級別管轄的規(guī)定，當事人不能選擇法官，因法院有法制教育的職責，法院審理案件一般要采取公開方式，實行二審終結(jié)制度。

2.仲裁對保險合同糾紛雙方當事人更有利

仲裁作為一項制度，安身利民是仲裁的前提。因為仲裁是專家辦案，主持仲裁程序的仲裁員必須是具有較高的專業(yè)水平和職業(yè)道德水準的專家、學者。對仲裁員的選擇，不是當事人雙方中任何—方的單方選擇，而是當事人雙方的合意選擇。仲裁庭讓當事人雙方充分發(fā)表自己的意見，凡是當事人正確的意見都會采納，雙方對抗性的對話，是產(chǎn)生真理和解決糾紛的過程。不公開開庭審理又可維護雙方的商譽，保護雙方的商業(yè)秘密。為此，仲裁對解決保險合同雙方當事人的糾紛較訴訟更為有利。除特殊情況外，大部分保險合同的糾紛可通過仲裁方式解決。從而改變保險合同的糾紛均通過訴訟解決的局面。在保險合同中規(guī)范仲裁條款，推行仲裁制度，是我國保險行業(yè)法制建設的需要，它不僅有助于解決當前保險糾紛處理方式單一、工作被動的局面，而且從長遠意義上來說，把這與國際接軌的法律制度引入保險行業(yè)，也為我國即將加入WTO做好準備。何況對保險人來說應訴的案件占保險合同糾紛的絕大多數(shù)，這對保險人來說無論是勝訴、敗訴都不能說是件好事，畢竟保險公司是服務性行業(yè)，被保險人是自己的客戶。

三、對推廣、應用仲裁方式解決保險合同糾紛的幾點建議

1.提高對推行用仲裁方式解決保險合同糾紛的意識

目前從各保險公司的領導，到一線業(yè)務人員對推行用仲裁方式解決保險合同糾紛普遍重視不夠，認識不到位，沒有充分理解仲裁方式也是解決保險合同糾紛的重要手段，是我國保險業(yè)即將加入WTO形勢的要求，是我們完善保險服務手段，提高工作效率行之有效的辦法。只有各保險公司的領導、從業(yè)人員在思想認識上、觀念上實現(xiàn)對應用仲裁方式解決保險合同糾紛重要性、必要性有重大轉(zhuǎn)變和提高的基礎上，抓好具體落實，這項工作才有可能得到突破性的進展。

2.加大宣傳力度，讓讓會、被保險人充分認識到仲裁是解決保險合同糾紛的好方法

多年來，保險合同糾紛一直沒有實現(xiàn)用仲裁方式來解決，很大程度上問題出在我們的宣傳上，社會不了解，被保險人不知道保險合同糾紛可以用仲裁解決，致使在解決保險合同糾紛時，這種十分積極的解決合同糾紛的方式被長期擱淺了。所以我們要充分重視宣傳工作，對照仲裁與訴訟的特點，讓社會、投保人、被保險人都知道和了解解決保險合同糾紛，除了傳統(tǒng)的訴訟方式外，還有仲裁處理方式，而且通過仲裁方式解決保險合同糾紛，比訴訟方式更節(jié)省時間、減少費用，更能保護當事人雙方的商業(yè)機密，不愧是一種利國利民的解決保險合同糾紛的好方法。

3.重視和抓好應用仲裁方式解決保險合同糾紛的基礎工作

要利用仲裁方式解決保險合同糾紛，重要的一項基礎工作就是各保險公司在展業(yè)簽單上要把好關，業(yè)務人員在展業(yè)宣傳時要向投保人、被保險人說明：根據(jù)《合同法》的規(guī)定，在簽定合同時必須對合同爭議的仲裁和訴訟兩種解決方式，選擇其中一種。并向投保人、被保險人講解仲裁和訴訟的異同點，宣傳仲裁方式更適合于解決保險合同經(jīng)濟糾紛的特點和優(yōu)勢，倡導選擇仲裁方式。

4.規(guī)范保險合同中的仲裁條款的實務操作性

(1)保險公司在擬訂或修改保險條款時，設立的解決保險合同爭議條款，應按中國保監(jiān)會的要求，采取如下格式：“合同爭議解決方式由當事人約定從以下兩種方式中選擇一種：一是因履行本合同發(fā)生的爭議，由當事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交仲裁委員會仲裁。二是因履行本合同發(fā)生的爭議，由當事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴?！?/p>

保險合同雙方當事人在訂立具體保險合同時，如保險合同爭議解決方式選擇仲裁的，則應在保險合同中載明具體的仲裁機構(gòu)名稱。當?shù)赜兄俨脵C構(gòu)的地區(qū)，在印刷保險合同單證上也可直接載明當?shù)氐闹俨梦瘑T會名稱。具體操作上可用供選擇的方法(如：在印好的有仲裁內(nèi)容的保險單的格式中，同意選擇仲裁的打√，不同意的打x)供雙方選擇。

(2)對保險公司現(xiàn)使用但尚未設立仲裁條款的各種保險條款，今后簽訂具體保險合同時，如選擇仲裁方式解決爭議的，應根據(jù)《仲裁法》補充具體的仲裁協(xié)議。具體操作方法：一是在保險單的特別約定欄中載明;二是在保險單上加蓋刻有仲裁協(xié)議的專用印章;三是在保險單上附貼仲裁協(xié)議，并加蓋騎縫章。

(3)是否選擇仲裁方式解決保險合同爭議是由當事人雙方自愿協(xié)商一致決定。選擇仲裁的意圖表示既可以在保險合同中設立仲裁條款，也可以由當事人事后達成仲裁協(xié)議，但不論采取何種方式，都應按《仲裁法》規(guī)定，簽訂仲裁協(xié)議，明確約定仲裁事項、仲裁機構(gòu)，以便仲裁機構(gòu)依法進行仲裁。

(4)由于保險公司相互之間業(yè)務具有競爭性，為了消除保險公司相互之間由于業(yè)務競爭而對仲裁產(chǎn)生的顧慮，建議仲裁機構(gòu)對保險合同糾紛的仲裁一是聘請當?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會的專家為顧問，成立顧問委員會，爭取該項工作得到保險行業(yè)協(xié)會的支持和配合。二是聘請一些在非保險企業(yè)供職的社會各界保險專業(yè)的學者及熟悉保險專業(yè)知識的法官、律師為保險仲裁員，供當事人雙方選擇。三是在各保險企業(yè)聘請的仲裁員中可實行本公司案件回避或各保險公司之間進行交叉辦案制度。

相關法律知識：

中華人民共和國保險法

第一百五十九條違反本法規(guī)定，擅自設立保險公司、保險資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。

第一百六十條違反本法規(guī)定，擅自設立保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人，或者未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證、保險經(jīng)紀業(yè)務許可證從事保險代理業(yè)務、保險經(jīng)紀業(yè)務的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。