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寧波
保險(xiǎn)中怎樣計(jì)算免賠額
新業(yè)主于2000年5月1日獲有關(guān)方面對(duì)施工方案批準(zhǔn)后對(duì)基坑采取爆破施工，工爆破過程期間，該工程周邊的居民向業(yè)主反映，民房被震開裂。經(jīng)過居民、業(yè)主、保險(xiǎn)公司共同委托專業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)地勘驗(yàn)，最終認(rèn)定居民房屋開裂原因有三，第一、民房屬于老式舊房，年舊失修。第二、原基坑開挖過程中的降水，使得民房地下沉降。第三、工程爆破震動(dòng)。
經(jīng)過委請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)民房的維修費(fèi)進(jìn)行計(jì)算，維修費(fèi)用為人民幣15萬。居民、業(yè)主、保險(xiǎn)人三方協(xié)商，居民自己負(fù)責(zé)20%(計(jì)3萬元)，業(yè)主負(fù)責(zé)任80%。由于部分損失是在保單開始以前，業(yè)主和保險(xiǎn)人之間經(jīng)過協(xié)商，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)任60%，業(yè)主承擔(dān)40%，但是在計(jì)算賠付金額時(shí)，業(yè)主和保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生了爭(zhēng)議，雖然最終也解決了，但是涉及到免賠額的問題還是值得談一談。
業(yè)主計(jì)算的賠付金額為：
保險(xiǎn)人計(jì)算出的賠款金額為：
怎樣認(rèn)識(shí)免賠額這個(gè)問題呢?
回到上面的案件，免賠額到底該如何計(jì)算，要看保單中的措辭。像上面的案件，保險(xiǎn)人計(jì)算是正確的，在保單這份合同中，免賠額當(dāng)然是保險(xiǎn)人免賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有損失賠償責(zé)任。如果保單中規(guī)定的免賠額為損失的5%或損失低于5000時(shí)，業(yè)主計(jì)算的也有道理。
另外，在足額承保的情況下，免賠額是容易計(jì)算的。在不足額承保的情況下，免賠額也要按保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行行分?jǐn)?。在重?fù)保險(xiǎn)的情況下計(jì)算免賠額，方法可能較煩一些，不過還是可以計(jì)算的，雖是合法，但是不盡合理。
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