一、什么是附條件合同

附條件合同，是指當事人在合同中特別規(guī)定一定的條件，以條件是否成就來決定合同效力的發(fā)生或消滅的合同。《中華人民共和國合同法》第45條規(guī)定：“當事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效。附解除條件的合同，自條件成就時失效。當事人為自己的利益不正當?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就;不正當?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就。”

二、保險合同是附條件的合同嗎

保險合同是否為附條件合同還是存在爭議的，因為保險所承擔的道德風險原因，合同內(nèi)容當中對于保險人含糊或者不明確的條件，為避免保險人利用保險條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來逃避自己的責任進行附加定義，也是為了約束保險人所必須承擔的風險責任.而風險因素本身又是不確定性的，就跟我們說的買彩票一樣，一旦真的發(fā)生事故，被保險人所能獲得的賠償或給付將是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更多。

三、保險合同的特征

保險合同是一種以分散、轉(zhuǎn)移危險為目的特殊合同類型，因此，它除了具有合同的一般特征外，還具有一些自身的特征。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.保險合同為誠信合同(有許多學者認為保險合同為最大誠信合同，認為最大誠信原則是保險法的基本原則。參閱覃有土主編：《商法學》，中國政法大學出版社2002年版，第354頁。也有的學者認為保險合同為誠信合同，而應(yīng)拋棄最大誠信原則。參閱王*樹主編：《中國商事法》，人民法院出版社2001年版，第574頁;魏*濤：《保險法上最大誠信原則到誠信原則的嬗變》，載中國民商法律網(wǎng)。筆者認為根據(jù)《保險法》第五條規(guī)定，保險合同應(yīng)為誠信合同)

保險人的危險負擔，很大程度上依賴于投保人的誠實和信用。正是有此特征，法律要求從事保險活動以及與保險有關(guān)的活動，應(yīng)當遵守誠實信用原則(《保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則?！?保險合同在誠信原則的效力范圍內(nèi)，實行三項法定原則制度：(1)如實告知義務(wù)?！侗ｋU法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費?！?2)危險增加的通知義務(wù)?！侗ｋU法》第三十七條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。”(3)保險人不承擔道德風險引發(fā)的風險?！侗ｋU法》第二十八條規(guī)定：“被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。”

2.保險合同為格式合同

格式合同在不同的國家和地區(qū)法律上的稱謂不同，在德國法上稱為一般交易條款合同，法國法上稱為附合合同，英國法上稱為標準合同，我國臺灣地區(qū)稱為定型化契約，是指當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，在訂立合同時對方當事人不能與之協(xié)商的合同(王*明主編：《中國民法典草案建議稿及說明》，中國**出版社2004年版，第468頁)?，F(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)完全實現(xiàn)了保險合同的格式化。投保人在申請保險時，多只能決定是否接受保險人出具的保險條款，而沒有擬定或者充分磋商保險條款的自由。所以保險合同是典型的格式化合同。

正因為保險合同是格式化合同，為了保護被保險人和受益人的利益而實現(xiàn)雙方利益的平衡，《合同法》第四十一條和《保險法》第三十一條均規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋?！?/p>

3.保險合同為射幸合同

射幸合同是指合同的法律效果在締約時不能確定的合同。因保險事故或者給付保險金的條件的發(fā)生的不確定性，投保人和保險人的利益喪失，表現(xiàn)為一種機會，所以，射幸合同又叫機會性合同。也可以說，射幸合同是以機會利益為標的的合同，當事人的義務(wù)的履行常取決于機會的發(fā)生或者不發(fā)生。在保險合同中，投保人支付保險費的義務(wù)雖在合同成立時已經(jīng)確定，但保險人承保的危險或者保險合同中約定的給付保險金的條件發(fā)生與否，卻均不能確定。在保險期限內(nèi)，若發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人可以取得成千上萬倍于保險費的保險金，保險人則喪失成千上萬倍于已收取的保險費的利益;若不發(fā)生保險事故，保險人不負擔給付保險金的義務(wù)，卻取得投保人支付的保險費所帶來的利益，投保人失去已支付保險費的利益。因此，保險合同是典型的射幸合同。

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