(一)保險(xiǎn)合同的變更

1.保險(xiǎn)合同變更的概念。

廣義上指保險(xiǎn)合同成立后發(fā)生的各種變動(dòng)，包括保險(xiǎn)合同主體的變更、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更和保險(xiǎn)合同效力的變更。狹義上指保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，即保險(xiǎn)合同生效后，沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，因訂立合同所依據(jù)的主客觀情況發(fā)生變化，由當(dāng)事人依照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。我國(guó)保險(xiǎn)法第21條規(guī)定：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。

保險(xiǎn)合同的約定，可以歸結(jié)為當(dāng)事人約定、受益人約定和其他事項(xiàng)約定三個(gè)方面，所以，保險(xiǎn)合同的變更可以分為當(dāng)事人變更、受益人的變更和內(nèi)容的變更。在變更保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在原保險(xiǎn)單上批注，以資證明和確認(rèn)保險(xiǎn)合同的變更。保險(xiǎn)人沒(méi)有簽發(fā)保險(xiǎn)單而是簽發(fā)其他保險(xiǎn)憑證的，變更保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在該保險(xiǎn)憑證上批注。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注保險(xiǎn)合同的變更，可以直接手寫(xiě)或者打字于保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證上，也可以在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上加貼批單。加貼批單時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在批單和保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的粘接處簽字蓋章，以示鄭重。變更保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人除了在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注外，還可以與投保人另定變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書(shū)面協(xié)議。以批注變更保險(xiǎn)合同和另訂書(shū)面協(xié)議變更保險(xiǎn)合同，具有相同的效果。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更，是指投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的變更，保險(xiǎn)合同的主體變更實(shí)際上就是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。

在我國(guó)，對(duì)不同險(xiǎn)種所規(guī)定的主體變更程序各不相同。對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，合同主體的變更必須得到保險(xiǎn)人的同意。對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的轉(zhuǎn)移，無(wú)須征得保險(xiǎn)方的同意。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人或投保人變更后，原被保險(xiǎn)人或投保人的權(quán)利和義務(wù)一同轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更，是指體現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同條款的變更。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更可以分為兩種情況：一種是投保人根據(jù)需要而變更合同的某些條款，如延長(zhǎng)或縮短保險(xiǎn)期，增加或減少保險(xiǎn)金等;另一種是當(dāng)情況發(fā)生變化，必須變更合同的內(nèi)容時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人更改合同的某些條款，否則將產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果。

2.保險(xiǎn)合同變更的類型。保險(xiǎn)合同的變更可以分為兩種情形：一是合同主體的變更;二是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。

(1)投保人或被保險(xiǎn)人的變更。投保人或者被保險(xiǎn)人的變更屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將保險(xiǎn)合同利益轉(zhuǎn)讓給第三人，從而引起保險(xiǎn)合同的變更，這實(shí)際上是合同主體的變更，但這種主體的變更一般只限于投保人或者被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人并不會(huì)發(fā)生變更。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。

(2)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。這是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行的修改或者補(bǔ)充，如保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、品種的增減，用途、存放地點(diǎn)的變化，保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)的增減以及人身保險(xiǎn)合同中所指定受益人的變更等。

3.保險(xiǎn)合同變更的方式。保險(xiǎn)合同變更的方式有兩種：一是協(xié)議變更;二是通知變更。

(1)協(xié)議變更。這是指保險(xiǎn)合同的變更必須經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人雙方協(xié)商一致后，才發(fā)生保險(xiǎn)合同變更的效力。如保險(xiǎn)法第21條第1款規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。

(2)通知變更。這是指保險(xiǎn)合同的變更無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意，只需投保人通知保險(xiǎn)人即可發(fā)生合同變更的效力。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移等。

(二)保險(xiǎn)合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同成立后，基于法定的或約定的事由，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使解除權(quán)，從而使保險(xiǎn)合同發(fā)生自始無(wú)效的后果的單方法律行為。保險(xiǎn)合同成立后即具有法律約束力，當(dāng)事人不得隨意解除合同。當(dāng)事人解除合同，應(yīng)當(dāng)依照法律的規(guī)定或者當(dāng)事人的約定?；诜ǘㄊ掠山獬ｋU(xiǎn)合同的，為法定解除權(quán)，基于約定原因而解除保險(xiǎn)合同的，為約定解除權(quán)。

1.投保人的解除權(quán)。除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同。這就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同成立后，原則上，投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同，但須以法律或者合同無(wú)另外規(guī)定者為限制，如對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，無(wú)論是保險(xiǎn)人或者投保人(被保險(xiǎn)人)均不得解除保險(xiǎn)合同。

2.保險(xiǎn)人的解除權(quán)。與投保人的解除權(quán)相反，除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)人不得解除合同。這就是說(shuō)，原則上，保險(xiǎn)人不得解除合同，但是，法律另有規(guī)定或者合同另有約定者除外。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人有下述行為的，可以構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：

(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的;

(2)保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的;

(3)投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任;

(4)在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的;

(5)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，但合同成立后逾2年的除外。