關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

法律咨詢：

您好，請問，保險合同的終止問題包括哪些?

律師解答：

保險合同的終止是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力消滅的法律事實。導(dǎo)致保險合同終止的原因多種多樣，主要有以下幾個方面：

(一)自然終止

自然終止是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力不復(fù)存在的情況。這些情況通常包括：

1、保險合同期限屆滿;

2、合同生效后承保的風(fēng)險消失;

3、保險標(biāo)的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失;

4、合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，使被保險人失去保險利益，保險合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。

(二)履約終止

履約終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部保險金的責(zé)任，保險合同即告結(jié)束。但是，船舶保險有特別規(guī)定，如果在保險合同有效期內(nèi)船舶發(fā)生全部損失，一次保險事故的損失達(dá)到保險金額，則保險人按保險金額賠償后，保險合同即告終止;如果在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生數(shù)次部分損失，由于每次損失的賠償款均未超過保險金額，即使保險賠款累計總額已達(dá)到或超過保險金額，保險人仍須負(fù)責(zé)到保險合同期限屆滿才告合同終止。這是因為，為了保持繼續(xù)航行的能力，船舶在發(fā)生事故后必須進(jìn)行修理，所以在修理費(fèi)用少于保險金額的情況下，保險人賠付后，保險合同中原保險金額繼續(xù)有效，直到保險合同期限屆滿。

(三)合同解除

保險合同的解除是指保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。解除保險合同的法律后果集中表現(xiàn)在，保險合同的法律效力消失，回復(fù)到未訂立合同以前的原有狀態(tài)。因此，保險合同的解除具有溯及既往的效力，保險人一般要退還全部或部分保險費(fèi)，并不承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。

在保險合同終止的情形中，解除權(quán)是基礎(chǔ)。解除權(quán)是法律賦予保險合同的當(dāng)事人在合同成立之后，基于法定或約定事由解除合同的權(quán)利。解除權(quán)可以由保險人行使，也可由投保人行使(即退保)。解除權(quán)依合同一方當(dāng)事人的意思表示即可行使，但是，當(dāng)事人行使解除權(quán)，應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的條件。這些條件是：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權(quán);必須存在解除的事由;必須以法律規(guī)定的方式解除;必須在時效期間內(nèi)行使解除權(quán)。

保險合同的解除，一般分為法定解除和意志解除兩種形式。

1、法定解除。法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。法定解除的事項通常由法律直接規(guī)定。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項。

對投保人而言，在保險責(zé)任開始前，可以對保險合同行使解除權(quán)，而在保險責(zé)任開始后，法律對投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：對財產(chǎn)保險合同而言，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，剩余部分退投保人。對人身保險合同而言，投保人解除合同，已交足2年以上保險費(fèi)的，保險金應(yīng)當(dāng)退還保險單的現(xiàn)金價值;未交足2年保險費(fèi)的，保險人按照約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。保險人只有在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項時方有權(quán)解除合同。根據(jù)《保險法》，法定解除事項主要有：

(1)投保人、被保險人或者受益人違背誠實信用原則。包括：凡投保人有故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者存在因過失未履行如實告知義務(wù)而足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的行為;被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故并向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同;投保人、被保險人或者受益人有故意制造保險事故的行為，合同可被解除。在人身保險合同中，投保人有未如實申報被保險人的真實年齡的行為，并且被保險人的真實年齡不符合合同約定的年齡限制，保險人有合同解除權(quán)。但是，該解除權(quán)應(yīng)當(dāng)在合同成立的2年內(nèi)行使。

(2)投保人、被保險人未履行合同義務(wù)。在財產(chǎn)保險合同中，投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險人有權(quán)解除合同。

(3)被保險人危險增加通知義務(wù)的違反。在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險增加，被保險人有義務(wù)將保險標(biāo)的的危險程度增加的情況通知保險人，保險人可根據(jù)具體情況要求增加保險費(fèi)，或者在考慮其承保能力的情況下解除合同。

(4)在分期支付保險費(fèi)的人身保險合同中，當(dāng)未有另外約定時，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，導(dǎo)致保險合同中止。保險合同被中止后的2年內(nèi)，雙方當(dāng)事人未就合同達(dá)成協(xié)議，保險人有權(quán)解除合同。

2、意定解除。意定解除又稱協(xié)議終止，是指保險合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時解除保險合同。意定解除要求保險合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸于消滅。

相關(guān)法律知識：

中華人民共和國保險法

第一百三十七條保險公司使用的保險條款和保險費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。

第一百三十八條國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。