【案例一】：2005年5月，陳先生投保了生死兩全人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)，考慮自己大兒子家庭生活困難，便指定其為受益人。2009年初，陳先生患癌癥住院，大兒子只是偶爾去醫(yī)院看望父親，而小兒子日夜在醫(yī)院護(hù)理，陳先生知道自己不久于人世，考慮到小兒子對(duì)自己很孝順，且尚未成家，就立下遺囑指定保險(xiǎn)受益人為小兒子。陳先生去世后，兩個(gè)兒子為10萬元的保險(xiǎn)金發(fā)生爭議，大兒子認(rèn)為保險(xiǎn)合同已經(jīng)明確自己是父親指定的唯一身故受益人，應(yīng)當(dāng)由自己來領(lǐng)取保險(xiǎn)金;小兒子則認(rèn)為父親臨終前已立遺囑將受益人變更為自己，自己才是合法的受益人。但保險(xiǎn)公司卻將保險(xiǎn)金支付給了大兒子，小兒子不服，將保險(xiǎn)公司起訴到法院。法院經(jīng)審理，駁回了小兒子的訴訟請(qǐng)求。

【案例二】：2009年，企業(yè)家張某為自己投保終身壽險(xiǎn)一份，保額300萬元，受益人為兒子張丁。2013年9月張某突然生病住院，想到自己來日不多，多年來也沒有給父母多少照顧，于是留下遺言一份，其中提到所買的人壽保險(xiǎn)，受益人改為，兒子、妻子、父母，各三分之一分配。不久張某去世，辦完喪事后，張某父親就拿著張某遺言通知保險(xiǎn)公司理賠。就在一家人商量保險(xiǎn)金的領(lǐng)取與分配的時(shí)候，張某妻子向保險(xiǎn)公司也發(fā)出說明一份，認(rèn)為張某的遺言屬于遺囑，不符合變更受益人的要求，認(rèn)為兒子張丁是唯一受益人。張某父母則認(rèn)為，張某生病期間對(duì)將來的保險(xiǎn)金進(jìn)行了重新分配，且在遺言中對(duì)受益人進(jìn)行了變更，在通知了保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司就應(yīng)按照變更后的受益人支付賠償金。

【爭議焦點(diǎn)】

遺囑變更保險(xiǎn)受益人的法律效力

【法理分析】

本文討論的前提是，假如上面兩個(gè)案子發(fā)生在《保險(xiǎn)法司法解釋三》施行后。

案例一屬于在遺囑中直接把保險(xiǎn)受益人變更成另外一個(gè)人，案例二屬于在原來受益人的基礎(chǔ)上追加受益人。

(一)受益人變更的相關(guān)規(guī)定

1.《保險(xiǎn)法》第十八條第三款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。

2.《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單?！?/p>

3.《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋(三)》第十條規(guī)定：“投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人，當(dāng)事人主張變更行為自變更意思表示發(fā)出時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持。投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人主張變更對(duì)其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。投保人變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，人民法院應(yīng)認(rèn)定變更行為無效?！?/p>

(二)受益人變更的性質(zhì)

學(xué)術(shù)界通說認(rèn)為，受益人變更行為的性質(zhì)是單方民事法律行為。單方法律行為大體上可以分為兩種：一是因行使個(gè)人權(quán)利而實(shí)施的單方行為，而該行為僅僅發(fā)生個(gè)人的權(quán)利變動(dòng)。如無主物先占、拋棄所有權(quán)和其他物權(quán)等。二是該行為涉及他人權(quán)利的發(fā)生、變更或消滅等，如授予代理權(quán)、授予處分權(quán)、立遺囑和拋棄繼承、委托代理的撤銷，以及行駛解除合同權(quán)、選擇權(quán)、擇定權(quán)等。

被保險(xiǎn)人變更受益人，無須他人同意。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是被保險(xiǎn)人的固有權(quán)利，被保險(xiǎn)人變更受益人，實(shí)際上是將自己的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)授予受益人。是一種單方處分自己權(quán)利的行為，別人無權(quán)干涉。

(三)變更受益人是否須經(jīng)保險(xiǎn)人同意

從保險(xiǎn)合同原理來看，變更受益人是被保險(xiǎn)人根據(jù)其單方意志通過指定或變更受益人處分其保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金權(quán)益的個(gè)人行為，屬于私法自治的范疇，不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生不利影響，不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人同意。另外，保險(xiǎn)受益人在此法律行為中是純獲利之人，不需要承擔(dān)保險(xiǎn)合同的義務(wù)，因此變更受益人也不需要原受益人同意。所以變更受益人是被保險(xiǎn)人單方個(gè)人意思的表示，不需要得到保險(xiǎn)人或者原受益人的同意。

(四)受益人變更通知保險(xiǎn)人的方式

《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，這里強(qiáng)調(diào)變更方式是書面形式。而《保險(xiǎn)法解釋三》第十條規(guī)定，投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人主張變更對(duì)其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持?？梢钥闯觯侗ｋU(xiǎn)法解釋三》對(duì)通知形式作出了變更，即可以采用書面通知，也可以采用口頭通知。

由于遺囑分為自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑和公證遺囑五種，既包括書面形式，也包括口頭形式，是符合《保險(xiǎn)法解釋三》第十條規(guī)定的。

(五)受益人變更通知保險(xiǎn)人的時(shí)間

當(dāng)遺言(遺囑)變更后的受益人(新受益人)持遺囑或遺言向保險(xiǎn)人申領(lǐng)賠償金時(shí)，是否構(gòu)成通知保險(xiǎn)人呢?從《保險(xiǎn)法解釋三》第十條的規(guī)定看，并沒有限定為投保人或被保險(xiǎn)人，其他人員也可以。只要是根據(jù)被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思表示變更受益人，保險(xiǎn)人就應(yīng)該接受，保險(xiǎn)人應(yīng)向變更后的受益人支付保險(xiǎn)金。

(六)“保險(xiǎn)人批注行為”的性質(zhì)

變更受益人屬單方法律行為，無需與保險(xiǎn)人達(dá)成合意，故批注也不應(yīng)視為變更受益人之生效要件，否則批注就賦予了保險(xiǎn)人反對(duì)變更受益人的權(quán)利。我們認(rèn)為，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單的行為是為了進(jìn)一步固化變更受益人的意思表示，以便給付保險(xiǎn)金時(shí)有據(jù)可查，避免在變更受益人問題上發(fā)生糾紛，不影響變更受益人行為的生效。故批注與否不影響合同變更(受益人變更)的效力，該批注行為是否完成與變更行為是否成立的效力無關(guān)。

(七)遺囑變更受益人的法律效力

首先，遺囑變更受益人是對(duì)私法自治原則的極大遵從。其次，遺囑變更受益人屬于單方法律行為，保險(xiǎn)人不得干涉。再次，新受益人持遺囑請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金的行為，可視為履行通知義務(wù)，符合《保險(xiǎn)法》以及《保險(xiǎn)法解釋三》的規(guī)定程序，此外，《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定書面通知的具體形式和時(shí)間。從形式上，遺囑、信件、公證等文件可以視作書面形式，向保險(xiǎn)人遞交書面遺囑也應(yīng)視為書面通知的一種形式。從時(shí)間上，只要受益人在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之前將書面遺囑送達(dá)，變更受益人之行為就應(yīng)當(dāng)生效。