依據(jù)《保險法》第五十五條投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

保險合同根據(jù)保險價值在合同中是否預先確定為標準，可分為定值保險合同和不定值保險合同。保險價值也稱保險價額，是指財產保險中保險標的價值。在人身保險中，人的生命和健康成為保險標的，是無法估價的，故人身保險不存在保險價額，保險合同的這種劃分僅適用于財產保險合同。

一、定值保險合同

定值保險合同是指保險合同雙方當事人雙方事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產保險合同。在定值保險合同場合，保險事故發(fā)生后，保險人應當按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎。在實踐中，定值保險合同多適用于海上保險合同、內陸貨物運輸保險合同以及以藝術品、礦石標本等不易確定價值的財產為標的的財產保險。在定值保險合同中，除非保險人能證明被保險人有詐欺行為，否則，于保險事故發(fā)生后，保險人不得以保險標的的實際價值與約定價值不符為由而拒絕履行合同義務。

定值保險合同的優(yōu)點在于，一方面由于保險價值事先確定，保險事故發(fā)生后不必再對保險標的重新估價，簡便了理賠手續(xù)。另一方面，使保險金額的確定簡便易行，也避免減少當事人之間的糾紛。但定值保險亦有明顯的缺點。如果保險人對被保險財產缺乏估價的經驗或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進行保險詐欺。所以定值保險合同的運用范圍受到一定限制，多數(shù)保險人也不愿采用，在美國若干州內，甚至對定值保險合同加以禁止。

二、不定值保險合同

不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而于保險事故發(fā)生后再估算其價值確定損失的財產保險合同。在實踐中，大多數(shù)財產保險均采用不定值保險合同的形式。

在不定值保險合同中，保險標的的價值是在保險事故發(fā)生后才進行估算的，而在保險合同成立至保險事故發(fā)生這段時間內，其價值可能發(fā)生變化，這就出現(xiàn)了保險價值的確定標準問題。在保險實踐中，通常以市場價格為標準來確定保險價值。保險人的賠償金最高額以保險標的在保險事故發(fā)生時的市場價格為準。在不易用市場價格確定保險價值時，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價方法來確定保險價值。但在不定值保險合同中亦明確保險金額，于保險事故發(fā)生后，以所定的保險金額為最高賠償額，在其范圍內對保險標的進行估價確定損失以確定賠償實際支付金額。換句話說損失高于定額的，以定額為限;低于定額的，以實際損失為準。

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