案情：

2013年，楊某在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)公司)處購(gòu)買(mǎi)了兩份“添安愉快”卡式保單，并按照該卡背面“本卡采用電話激活方式”的提示激活了該卡。2014年，楊某因交通事故受傷，被鑒定為九級(jí)傷殘。楊某遂將保險(xiǎn)公司訴至人民法院，要求其按照保單約定支付全額保險(xiǎn)金及意外醫(yī)療住院補(bǔ)助，共計(jì)16余萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同附帶的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(下稱(chēng)《給付比例表》)的標(biāo)準(zhǔn)，按比例進(jìn)行賠付，而非全額賠付。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司有法定義務(wù)對(duì)其提供的格式條款中的免責(zé)條款進(jìn)行提示和明確說(shuō)明?！疤戆灿淇臁笨ㄊ奖ｋU(xiǎn)合同所附帶《給付比例表》屬于減輕、免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的格式條款。保單背面載明“本卡采用電話激活方式”，但在該卡銷(xiāo)售環(huán)節(jié)以及電話激活流程設(shè)置中，均無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)相關(guān)免責(zé)條款進(jìn)行了提示和明確說(shuō)明，故判決被告按約定全額賠付保險(xiǎn)金和意外醫(yī)療住院補(bǔ)助。二審法院在明法釋理的基礎(chǔ)上，促成了雙方當(dāng)事人的調(diào)解，由被告一次性賠付原告近14萬(wàn)元。

法律指引：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(二)》

第九條第一款保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

第十二條通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。

第十三條保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。

保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)：

新修訂的《保險(xiǎn)法》未對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)做出明確規(guī)定。學(xué)界存在主觀標(biāo)準(zhǔn)和客觀標(biāo)準(zhǔn)兩種，前者以保險(xiǎn)人的理解、自我感覺(jué)為判斷標(biāo)準(zhǔn)，只要保險(xiǎn)人認(rèn)為自己已經(jīng)將保險(xiǎn)合同條款向投保人作了適當(dāng)說(shuō)明，就可認(rèn)為自己已經(jīng)履行了說(shuō)明義務(wù)，后者又可分為個(gè)別標(biāo)準(zhǔn)與一般標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)別標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)具體保險(xiǎn)合同中投保人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解，即要求保險(xiǎn)人對(duì)每一投保人就保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行說(shuō)明，直至其完全明白為止，一般標(biāo)準(zhǔn)以通常情況下具有一般知識(shí)的人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解為判斷標(biāo)準(zhǔn)，即具有普通知識(shí)水平和智力的理智的外行人，而非保險(xiǎn)專(zhuān)家，在保險(xiǎn)人對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行了說(shuō)明、解釋后，能夠了解合同條款的真實(shí)含義，則認(rèn)為保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了說(shuō)明義務(wù)。

這種標(biāo)準(zhǔn)是以投保人群體中平均的合理的理解能力為依據(jù)，因此具有客觀性和確定性。筆者認(rèn)為，從保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的立法宗旨來(lái)考慮，原則上以投保人所處階層的一般人的認(rèn)識(shí)水平為標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)兼顧特定投保人的特殊個(gè)體狀況，保險(xiǎn)人若明知或應(yīng)知特定相對(duì)人的認(rèn)識(shí)水平或理解能力低于一般人，則須以史大的勤勉予以說(shuō)明。最高人民法院發(fā)出的《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》征求意見(jiàn)稿規(guī)定保險(xiǎn)人向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容時(shí)，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗(yàn)，作不同程度的解釋?zhuān)w現(xiàn)的就是這一精神。