(一)保險(xiǎn)合同的效力

保險(xiǎn)合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議;保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。①根據(jù)合同法的原理，保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù);二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第55條，《中華人民共和國合同法》第9條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，最首要的條件就是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。

簽訂保險(xiǎn)合同大致包括以下幾個(gè)過程：(1)投保人的申請(qǐng)，填寫保險(xiǎn)單;(2)投保人與保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)條款，并說明支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法;(3)保險(xiǎn)人審查投保單，決定接受投保后即在投保單上簽章;(4)保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。那么，在此過程中出現(xiàn)的險(xiǎn)保單、交納保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立是什么關(guān)系。

1、保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對(duì)保險(xiǎn)單的簽發(fā)問題，大體有兩種主張：肯定說認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件;否定說認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件。②實(shí)務(wù)上，這一問題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生，是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問題。從法律上講，保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱書目憑證。

從前文分析可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，則不影響有關(guān)賠償責(zé)任，除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式。我國合同法第44條也規(guī)定，“依法成立的合同，自成立時(shí)生效”。而且，保險(xiǎn)單簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制主動(dòng)權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為合同成立要件，勢(shì)必加重投保人的劣勢(shì)地位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。國外立法例對(duì)保險(xiǎn)合同成立是否以保險(xiǎn)單為要件有相似規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束;保險(xiǎn)人雖然沒有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束。

2、繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這條規(guī)定使人對(duì)保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同屬于實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納之后方生效;另一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險(xiǎn)合同即告成立生效。保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)法交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非順序關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù);同時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。

3、保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系

保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。我國《保險(xiǎn)法》第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！币蚨?，現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件。但是，如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是否保險(xiǎn)合同也在有效和無效之間來回反復(fù)?這勢(shì)必造成不合理的麻煩。

因而，有人從現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展角度，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的生效要件，而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則起作用的要件。從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。因?yàn)殡S著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了更為深入的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義，而且要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益還會(huì)增加實(shí)務(wù)上的困擾。但對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，人身保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單生效時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無效。但是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同并非填補(bǔ)損害的合同，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)合同生效時(shí)的利益對(duì)人身保險(xiǎn)合同是必要和不可缺少的。

在審判實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人代投保人在投保單上填寫相關(guān)內(nèi)容的情況經(jīng)常發(fā)生。而在某些情況下，由于各種原因，保險(xiǎn)代理人除代投保人填寫投保單上某些內(nèi)容外，還代投保人在投保單上簽字。保險(xiǎn)公司在正式保單簽發(fā)后，投保人與保險(xiǎn)公司間卻往往因?yàn)橥侗紊戏峭侗Ｈ吮救撕灻?，而引發(fā)雙方對(duì)保險(xiǎn)合同效力的爭(zhēng)議。這通過對(duì)投保人行為方式的分析，可以判斷投保人是否對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為給予授權(quán)，以及投保人否認(rèn)保險(xiǎn)合同效力的理由是否成立。如果投保單是保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的，而又無證據(jù)證明投保人當(dāng)時(shí)給予了明示授權(quán)，則需要對(duì)投保人的行為方式作進(jìn)一步判斷。如果投保人根據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單交納了保險(xiǎn)費(fèi)，就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認(rèn)了保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為，投保人即不能以投保單非本人簽字而簡(jiǎn)單地否認(rèn)投保單甚至是保險(xiǎn)合同的效力。因此，保險(xiǎn)代理人代投保人填寫投保單并代為簽字的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進(jìn)行分析，不能簡(jiǎn)單否定保險(xiǎn)合同的效力。當(dāng)然這其中還涉及到告知義務(wù)和個(gè)別條款的效力問題，筆者會(huì)在下面的論述中討論。

(二)人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)別

根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一般來說人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同區(qū)分比較簡(jiǎn)單的，根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，兩種合同的區(qū)別的根本在于保險(xiǎn)標(biāo)的的不同。但在審判實(shí)踐當(dāng)中，對(duì)于人壽保險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)到底屬于何種合同，還有過爭(zhēng)論。主張是人身保險(xiǎn)合同的認(rèn)為醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的同人壽險(xiǎn)一樣，是人的身體。主張是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的認(rèn)為，醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人身受到傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)分大致可以從以下幾個(gè)方面來考察：

1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有定額給付性質(zhì)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額給付保險(xiǎn)金，而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償性質(zhì)。2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額主要由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)收入水平和危險(xiǎn)發(fā)生后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枨髤f(xié)商確定。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值大小確定的。3、人身保險(xiǎn)的期限具有長期性。保險(xiǎn)有效期往往可以持續(xù)幾年或幾十年甚至終身，這主要是為了降低費(fèi)用和保障老年人的利益。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限大多為1年，不可能是長期。4、人身保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)具有穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動(dòng)性。計(jì)算人身保險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)之一的人的生存和死亡或然率是以生命表為依據(jù)，它符合大多數(shù)法則的要求，因而呈現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動(dòng)性。5、人身保險(xiǎn)合同只要求在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有可保利益，但沒有金額上的限制，因而不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)問題，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則禁止超額保險(xiǎn)，即重復(fù)保險(xiǎn)的賠付的保險(xiǎn)金不能超過實(shí)際受到的損失。6、人身保險(xiǎn)不僅時(shí)一種社會(huì)保障制度，還是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄。投保人所繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人最終將以各種形式返還給被保險(xiǎn)人或其受益人。人身保險(xiǎn)合同是一種給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，只要發(fā)生合同訂明的事故或達(dá)到合同約定的期限，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金，而不管被保險(xiǎn)人是否有損失或雖有損失但已從其他途徑得到補(bǔ)償。因此，對(duì)投保人來說，它是一種儲(chǔ)蓄與投資手段。而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則為單純的營業(yè)性，限于補(bǔ)償損失，目的是保障財(cái)產(chǎn)的安全。事實(shí)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不是每年都發(fā)會(huì)發(fā)生賠償事故，由于期限短，大部分保單因期滿而失效，既不賠償，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。7、根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分業(yè)經(jīng)營的，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的公司不能受理人身保險(xiǎn)，經(jīng)營人身保險(xiǎn)的公司也不能受理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

(三)保險(xiǎn)合同條款的解釋

保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款由保險(xiǎn)公司擬定并予以公布，用以限定保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。故當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同所使用的語言文字的含義有不同的理解或者認(rèn)識(shí)，或者依照社會(huì)觀念，保險(xiǎn)合同所使用的語言文字的含義不清楚或有二種以上的解釋的情形下就發(fā)生了保險(xiǎn)合同的條款爭(zhēng)議，對(duì)解釋保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議條款，尤其是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的條款發(fā)生歧義而需要解釋合同條款時(shí)，一般遵循和適用關(guān)于格式合同的“不利解釋”原則。所謂“不利解釋”原則，是指保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或者條款作有利于被保險(xiǎn)人而不利于保險(xiǎn)人的解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同作不利于保險(xiǎn)人的解釋，原因在于保險(xiǎn)合同已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。

再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國在長期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累發(fā)展了不利解釋原則，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋;作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！辈焕忉屧瓌t，對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人的利益(經(jīng)濟(jì)上的弱者)維護(hù)具有十分重大的意義。

對(duì)于當(dāng)事人締結(jié)的保險(xiǎn)合同所發(fā)生的爭(zhēng)議，如何解釋與之相關(guān)的保險(xiǎn)合同的條款，應(yīng)當(dāng)首先考慮適用合同解釋的一般原則。合同解釋的一般原則為意圖解釋，解釋合同的一般方法主要有文義解釋、上下文解釋、補(bǔ)充解釋等。適用合同解釋的一般原則解釋保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意圖表示、并尊重當(dāng)事人選擇使用的語言文字進(jìn)行解釋，不能通過解釋隨意擴(kuò)充或者縮小保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。但是，我國現(xiàn)行法律并沒有規(guī)定合同解釋的一般原則和方法，而《保險(xiǎn)法》卻規(guī)定了保險(xiǎn)合同的不利解釋原則。在發(fā)生保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議或者條款有歧義時(shí)，到底該如何運(yùn)用不利解釋原則，成為在審判當(dāng)中需要解決的一個(gè)問題。

保險(xiǎn)合同的條款文義不清，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋，但不得同解釋保險(xiǎn)合同的基本原則相沖突，即解釋保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)探究當(dāng)事人的真實(shí)意思。不利解釋原則僅能適用于保險(xiǎn)合同有歧義而致使當(dāng)事人的意圖不明確的場(chǎng)合。若保險(xiǎn)單的用語明確、清晰且沒有歧義，說明當(dāng)事人的意圖明確，沒有解釋保險(xiǎn)合同條款的余地，不能作不利于保險(xiǎn)人的語義解釋，不利解釋原則更不能被用于曲解保險(xiǎn)合同的用語。同樣，若保險(xiǎn)合同有文義不清的條款，但經(jīng)當(dāng)事人的解釋而被排除了，也沒有適用不利解釋原則的余地;再者，若當(dāng)事人的意圖可以通過其他途徑予以證實(shí)，也不能適用不利解釋原則以排除當(dāng)事人的明示意圖。除上述以外，若保險(xiǎn)合同的用語經(jīng)司法解釋已經(jīng)明確而沒有歧義的，說明合同條款的用語不存在歧義，作有利于被保險(xiǎn)人的解釋的原則不能適用;但是，若對(duì)于保險(xiǎn)合同的用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義、所表達(dá)的當(dāng)事人意圖以及由此產(chǎn)生的效果，存在相互沖突的結(jié)論，說明保險(xiǎn)合同條款的用語存在歧義，應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則。

不利解釋原則僅僅為解釋保險(xiǎn)合同的歧義條款提供了一種手段或者途徑，它本身并不能取代合同解釋的一般原則，更沒有提供解釋保險(xiǎn)合同的方法;而且，不利解釋原則，也不具有絕對(duì)性，不能排除解釋合同的一般原則或者方法的運(yùn)用，以對(duì)保險(xiǎn)合同任意作不利于保險(xiǎn)人的解釋。因此，在保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋;但是，不利解釋原則應(yīng)當(dāng)以合同解釋的一般原則和基本方法為基礎(chǔ)，并只能運(yùn)用于保險(xiǎn)合同所用文字語義不清或者有多種含義(統(tǒng)稱為歧義)的情形下。因此，當(dāng)保險(xiǎn)合同的語言文字語義清晰、當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的意圖明確以及法律對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容已有規(guī)定時(shí)，盡管當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容存在爭(zhēng)議，也不能運(yùn)用不利解釋原則。③不利解釋原則的適用，不是孤立的，它應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)合同成立時(shí)當(dāng)事人所使用的合同語言環(huán)境、意圖、行為等因素，并同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容作全面的整體評(píng)價(jià)。這就是說，不利解釋原則，與其他解釋合同的原則和方法是一個(gè)有機(jī)的結(jié)合體，它們共同擔(dān)負(fù)著解釋保險(xiǎn)合同的條款爭(zhēng)議的使命。正確適用不利解釋原則，目的在于對(duì)保險(xiǎn)合同的條款或者爭(zhēng)議作出公正、合理的解釋，以維護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)和保險(xiǎn)人雙方的利益?？傊?，保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生歧義或者爭(zhēng)議，運(yùn)用不利解釋應(yīng)當(dāng)以合同解釋的基本方法為基礎(chǔ)。

(四)保險(xiǎn)賠償?shù)脑颉蛟瓌t

“近因原則”這一被國際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國雖然缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)，近因原則是民法中因果法律關(guān)系在保險(xiǎn)理賠過程中的具體體現(xiàn)，在理賠中是關(guān)鍵性的原則之一，在保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付的過程當(dāng)中已經(jīng)運(yùn)用到了，保險(xiǎn)公司把作為近因的保險(xiǎn)事故作為承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金的依據(jù)。近因是相對(duì)遠(yuǎn)因而言的，所謂近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。在保險(xiǎn)理賠中，近因原則的運(yùn)用具有普遍的意義。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。④只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則。

在確定近因時(shí)，如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因相對(duì)比較單純，即損失是由單一原因造成的，與其他事件沒有緊密聯(lián)系，該原因即為近因。該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。這是保險(xiǎn)賠案中較為常見，也較易區(qū)分的情況。當(dāng)損失由兩種或兩種以上的多種原因造成。此時(shí)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，認(rèn)真辨別。(1)多種原因相互延續(xù)。在多種原因連續(xù)發(fā)生所造成的損失中，如果后因是前因所直接導(dǎo)致的必然的結(jié)果，或者后因是前因的合理的連續(xù)，或者后因?qū)儆谇耙蜃匀谎娱L的結(jié)果，那么前因?yàn)榻?。前因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)的，即使后因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)多種原因交替。在因果關(guān)系鏈中，有一個(gè)新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并直接導(dǎo)致?lián)p失，該新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颉＠绠?dāng)火災(zāi)發(fā)生時(shí)，一部分財(cái)產(chǎn)被搶救出來后又被盜走，保險(xiǎn)公司不對(duì)被盜部分損失承擔(dān)責(zé)任。(3)多種原因各自獨(dú)立、無重合。損害可以以原因劃分，保險(xiǎn)公司對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。如果因車禍入院，急救過程中因心肌梗塞死亡的被保險(xiǎn)人同時(shí)在車禍中喪失一條腿，則人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在拒絕給付死亡保險(xiǎn)金的同時(shí)，并不免除意外傷殘保險(xiǎn)的給付責(zé)任。因?yàn)樗劳龅慕蚴浅怙L(fēng)險(xiǎn)-疾病，而喪失肢體的近因則是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故-車禍。(4)多種原因相互重合，共同作用。因?yàn)楦鞣N原因之間的關(guān)聯(lián)性，使得從中判定某個(gè)原因?yàn)樽钪苯印⒂行У脑蛴幸欢ǖ睦щy，甚至從中強(qiáng)行分出主次原因會(huì)產(chǎn)生自相矛盾的結(jié)論。如果損失是多個(gè)近因共同作用的結(jié)果，保單至少承保一個(gè)以上近因且未明確除外另外任何一個(gè)近因的，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

(五)保險(xiǎn)合同的復(fù)效

復(fù)效即保險(xiǎn)合同由于投保人主觀或客觀原因中止后，如果投保人希望恢復(fù)合同效力，就應(yīng)在規(guī)定的期間(一般為兩年)內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)及其他費(fèi)用，書面提出復(fù)效申請(qǐng)，符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的重新生效的條件，經(jīng)過投保人和保險(xiǎn)人的協(xié)商一致，恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力。復(fù)效的意義在于為了使保險(xiǎn)單不致因投保人偶然遺忘或經(jīng)濟(jì)困難未能按期交費(fèi)而導(dǎo)致合同失效，給予投保人保持合同效力的一次機(jī)會(huì)，彌補(bǔ)合同解除給未來生活或長期投資利益帶來的損失。我國《保險(xiǎn)法》第59條第1款體現(xiàn)了復(fù)效制度的內(nèi)容，規(guī)定為：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”其實(shí)關(guān)于復(fù)效的法律條款并非孤立于其他條款，一般與復(fù)效條款密切相關(guān)的還有寬限期條款。提到復(fù)效條款，不能不提到寬限期條款。某種程度上說，寬限期條款是復(fù)效條款的前提。寬限期條款是對(duì)到期未支付保險(xiǎn)費(fèi)的投保人，法律上提供一定的寬限期(一般為30天或60天)讓其補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)，否則合同效力中止?？梢娺`背了寬限期條款，必然導(dǎo)致合同效力的中止，而合同效力的中止又為復(fù)效條款的適用創(chuàng)造條件。

復(fù)效是恢復(fù)原合同的效力，也就是說原合同尚未履行完畢應(yīng)繼續(xù)履行，而并非重新履行。合同復(fù)效效力應(yīng)追溯到寬限期和合同中止期間。復(fù)效的效果是要達(dá)到與合同沒有中止的效果一樣，所以原合同的期間是沒有變化的。保險(xiǎn)人在投保人補(bǔ)交完保險(xiǎn)費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用后，就要對(duì)這段期間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。原因在于：(1)寬限期和合同中止期間本應(yīng)屬于原合同的約定期間的一部分，保險(xiǎn)合同復(fù)效后，保險(xiǎn)人自然要對(duì)這段期間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。(2)投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，是一種給付遲延。所以遲延給付的保險(xiǎn)費(fèi)自然是寬限期和合同中止期間相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。所以復(fù)效也是對(duì)這段期間效力的恢復(fù)。所以復(fù)效的性質(zhì)是對(duì)原合同效力的恢復(fù)，是原合同的繼續(xù)，效力追溯到寬限期和合同中止期間。

其次，需要厘清復(fù)效與續(xù)效的區(qū)別和聯(lián)系，因?yàn)檫@關(guān)系到處理實(shí)踐中爭(zhēng)議的結(jié)果。續(xù)效的保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同期限屆滿后，雙方當(dāng)事人或一方當(dāng)事人為了使原合同效力不終止，經(jīng)過雙方確認(rèn)又達(dá)成的繼續(xù)原合同效力的一份新的保險(xiǎn)合同。續(xù)效在法律性質(zhì)上與復(fù)效有著本質(zhì)的區(qū)別：(1)續(xù)效是因原保險(xiǎn)合同期限屆滿而終止;而在復(fù)效中原合同的期限并未終止，即原合同并未消滅，只是暫時(shí)失效而已，滿足一定的條件還是可以繼續(xù)合同的履行。(2)續(xù)效是訂立一個(gè)新的合同，只不過延長了合同的履行期限，但在內(nèi)容上卻無太大的變動(dòng)，本質(zhì)上續(xù)效合同與原合同構(gòu)成兩個(gè)合同;而復(fù)效是并未延長原合同期限，不同之處是對(duì)于暫時(shí)失效期間效力的恢復(fù)。(3)續(xù)效合同對(duì)投保人需要履行與訂立原合同時(shí)相同的義務(wù)，比如如實(shí)告知的義務(wù)等;而復(fù)效合同只要當(dāng)事人未約定，投保人只要補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用，就無須再履行如實(shí)告知的義務(wù)了。(4)續(xù)效后相關(guān)條款的期間要重新起算，如不可抗?fàn)帡l款，自殺條款等;而復(fù)效是對(duì)原合同效力的繼續(xù)，效力溯及原合同訂立之時(shí)的狀態(tài)，所以這些條款的期間并未隨著效力中止而中止，期間的計(jì)算仍在延續(xù)。下文筆者根據(jù)具體實(shí)踐歸納成五個(gè)方面探討復(fù)效的效力問題。

對(duì)投保人來說，恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，往往要比重新投保更為有利。特別是效力中止后如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)超過投保年齡的限制時(shí)，也只有要求恢復(fù)原保險(xiǎn)合同的效力，才有可能繼續(xù)享有參加保險(xiǎn)的權(quán)利。⑤關(guān)于復(fù)效的條件涉及到以下幾個(gè)方面的問題：

(1)復(fù)效是對(duì)原合同效力的繼續(xù)，投保人只要補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)和其他相關(guān)費(fèi)用，合同恢復(fù)效力，無須以提交復(fù)效申請(qǐng)為前提。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第59條，該條款規(guī)定了自合同效力中止之日起二年內(nèi)投保人和保險(xiǎn)人未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。該條款只是規(guī)定保險(xiǎn)人的符合一定條件下的解除權(quán)，并未限制投保人復(fù)效申請(qǐng)的請(qǐng)求權(quán)。那么如何看待“兩年”這個(gè)期間呢?該期間是投保人提出復(fù)效申請(qǐng)的保留期間，但并非投保人提出復(fù)效申請(qǐng)的先決條件。超過該期間投保人并不是不能提出復(fù)效申請(qǐng)，它僅構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的理由之一。如果復(fù)效申請(qǐng)保留期間經(jīng)過后，解除保險(xiǎn)合同的，投保人喪失提出復(fù)效申請(qǐng)的基礎(chǔ)。但是，如已超過復(fù)效申請(qǐng)的保留期間，保險(xiǎn)人并沒有解除保險(xiǎn)合同，并愿意接受投保人提出的復(fù)效申請(qǐng)的，則復(fù)效成立。⑥因此，在法律條文并未確規(guī)定復(fù)效應(yīng)在何時(shí)提出的情況下，從法理上說就算投保人在兩年后提出復(fù)效申請(qǐng)，只要保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同還是可以恢復(fù)效力的。

(2)有學(xué)者提出被保險(xiǎn)人要符合投保條件;“在失效期間，被保險(xiǎn)人的健康狀況或職業(yè)可能會(huì)有所變化。如果健康惡化，或所變更的職業(yè)危險(xiǎn)性增大，就不能申請(qǐng)復(fù)效，投保人要求復(fù)效時(shí)，也要根據(jù)最大誠實(shí)信用原則，履行如實(shí)告知義務(wù)，被保險(xiǎn)人必須提交體格檢驗(yàn)書或健康證明等文件?！边@只是保險(xiǎn)人從自身利益出發(fā)的觀點(diǎn)，原合同并無變更，被保險(xiǎn)人如果還須提交體格檢驗(yàn)書或健康證明等文件，那無異于再訂立一份新的保險(xiǎn)合同。所以只要被保險(xiǎn)人還健在，那就是符合恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力的條件。

(3)有學(xué)者認(rèn)為“被保險(xiǎn)人應(yīng)一次交清失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)?！惫P者認(rèn)為：首先，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的主體可以是投保人或被保險(xiǎn)人;其次，保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)交并非得一次交清，如果投保人由于確有困難無法一次交清，也可以在征得保險(xiǎn)人的同意后分期還清。至于其它相關(guān)費(fèi)用，應(yīng)包括同期保險(xiǎn)費(fèi)的利息。

(4)復(fù)效申請(qǐng)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意嗎?復(fù)效是對(duì)原合同效力的繼續(xù)，一方提出繼續(xù)履行合同約定，另一方應(yīng)予同意。但從保護(hù)保險(xiǎn)人的利益考慮，如果保險(xiǎn)人不能夠舉出投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有與其主觀惡意相匹配的不利于保險(xiǎn)人的行為，或者保險(xiǎn)人不能有其他合理的抗辯，還是得恢復(fù)合同效力。至于何謂“其他合理抗辯”，這應(yīng)屬于法官自由裁量的范圍了。所以原則上投保人提出復(fù)效申請(qǐng)，并履行相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)人不能拒絕復(fù)效，并且保險(xiǎn)人應(yīng)該在一定期限內(nèi)予以答復(fù)。