人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人同意原則來源于德國(guó)保險(xiǎn)契約法的規(guī)定，常被認(rèn)為是大陸法系對(duì)人身保險(xiǎn)之一般規(guī)定。但有學(xué)者認(rèn)為，從大陸法系國(guó)家保險(xiǎn)契約立法條文來看，同意原則實(shí)際上只適用于以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。從這兩種對(duì)立的觀點(diǎn)引出一個(gè)問題即被保險(xiǎn)人同意究竟是人身保險(xiǎn)利益的一種種類，還是訂立以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同的效力要件。新《保險(xiǎn)法》第31條第2款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”。依照該條規(guī)定，只要獲得被保險(xiǎn)人同意，即使投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，也視為其具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人的同意成了惟一的實(shí)質(zhì)要件。而該法第34條第1款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效”。根據(jù)該條規(guī)定，被保險(xiǎn)人的同意也是以他人死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同的有效要件。由此可見，被保險(xiǎn)人的同意既是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的一種種類，又是訂立以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同的效力要件。此處只做為人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的一種種類來討論有關(guān)被保險(xiǎn)人同意的問題。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而簽訂人身保險(xiǎn)合同的，視為有保險(xiǎn)利益。這一概括性的規(guī)定是對(duì)第1款的補(bǔ)充，是保險(xiǎn)立法靈活性的具體表現(xiàn)，符合保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展要求。對(duì)于被保險(xiǎn)人同意這一問題的理解，學(xué)界存在三種不同的觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意不以投保人與被保險(xiǎn)人之間存在利害關(guān)系為基礎(chǔ)，“不論投保人與被保險(xiǎn)人相互間有無其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益?！钡诙N觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)以投保人與被保險(xiǎn)人之間存在的某種關(guān)系為基礎(chǔ)，但是以什么關(guān)系為基礎(chǔ)，卻沒有限定，“無論投保人與被保險(xiǎn)人是什么關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人的許可，投保人便為有保險(xiǎn)利益?！钡谌N觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意必須以投保人與被保險(xiǎn)人之間存在的利益關(guān)系為基礎(chǔ)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為只要被保險(xiǎn)人書面同意，而不問被保險(xiǎn)人同意的原因就具有保險(xiǎn)利益；第二種觀點(diǎn)意識(shí)到被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)該以某種關(guān)系為前提，但沒有界定是以什么關(guān)系為基礎(chǔ)；第三種觀點(diǎn)認(rèn)為被保險(xiǎn)人同意應(yīng)以利益關(guān)系為基礎(chǔ)，但沒有確定是以何種利益關(guān)系為基礎(chǔ)。筆者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意作為取得保險(xiǎn)利益的唯一依據(jù)，把防范道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性交給被保險(xiǎn)人自己把握，可能是基于對(duì)人的尊重。但容易導(dǎo)致有人為了獲取利益而想方設(shè)法地獲取被保險(xiǎn)人的同意，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)以投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系為基礎(chǔ)。理由如下：一、從保險(xiǎn)利益的本質(zhì)來看。保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、身體健康所具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命、身體所具有的合法精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。因而當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人之間不存在精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系時(shí)，僅經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，即便是書面的同意，投保人也不能取得對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。二、從保險(xiǎn)的一般原理來看。無風(fēng)險(xiǎn)無保險(xiǎn)，如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，那么被保險(xiǎn)人所面臨的任何風(fēng)險(xiǎn)都與投保人無關(guān)，被保險(xiǎn)人的生命、身體健康受到損害不會(huì)使投保人承擔(dān)精神上或經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。因此，即便是經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，投保人也不應(yīng)取得對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。三、從是否有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)來看。人身保險(xiǎn)中防范道德風(fēng)險(xiǎn)非常重要，現(xiàn)代法制社會(huì)提倡以人為本，人的生命、身體健康所受到的傷害無法以同質(zhì)救濟(jì)的方式獲得補(bǔ)償，因此在人身保險(xiǎn)中防范重于補(bǔ)償。人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，最好的判斷者是自然人本人，依其主觀判斷認(rèn)為無道德風(fēng)險(xiǎn)，表示同意，則應(yīng)認(rèn)定為有保險(xiǎn)利益。但是，人與人之間的關(guān)系，如果不是基于血緣、姻親等法定關(guān)系而產(chǎn)生的精神利益關(guān)系或基于契約關(guān)系而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，往往處于不穩(wěn)定狀態(tài)，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率較高。因此，從防范道德風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，被保險(xiǎn)人的同意也應(yīng)當(dāng)以精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系為基礎(chǔ)。