1.保險單與保險合同訂立之間的關(guān)系

《保險法》第十二條規(guī)定，“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對保險單的簽發(fā)問題，理論上大體有三種主張：肯定說認(rèn)為保險單是合同成立的必要條件;否定說認(rèn)為投保人與保險人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險單只是合同成立的證明文件;第三種主張則認(rèn)為保險單的簽發(fā)是保險合同成立后保險人的義務(wù)，實(shí)際上也是否認(rèn)保險單作為合同成立的要件。實(shí)務(wù)上，這一問題往往涉及到保險單簽發(fā)之前的保險事故發(fā)生，是否要由保險人承擔(dān)責(zé)任的問題。

眾所周知，從法律上講，保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或稱書目憑證。從前文分析可知，保險合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某項(xiàng)保險業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險合同已經(jīng)成立，至于保險單是否簽發(fā)，則不影響有關(guān)賠償責(zé)任(除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險單作為保險人承諾的唯一形式)。我國合同法第四十四條也規(guī)定，“依法成立的合同，自成立時生效”。而且，保險單簽發(fā)是由保險人控制主動權(quán)，若以保險單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)保障功能。

國外立法例對保險合同成立是否以保險單為要件有相似規(guī)定：保險人出具保險單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束;保險人雖然沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險合同的約束。

2.繳納保費(fèi)與保險合同訂立之間的關(guān)系

《保險法》第13條對保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)是這樣規(guī)定的：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi);保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”。這條規(guī)定使人對保險合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為保險合同屬于實(shí)踐合同，只有保險費(fèi)交納之后方生效;另一種意見認(rèn)為保險合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險合同即告成立生效。

筆者認(rèn)為，依據(jù)我們關(guān)于保險合同成立和生效要件的分析，保險合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險合同須至保險法交清時才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險合同的成立是兩個概念。更何況，投保人交納保費(fèi)和保險人承擔(dān)保險責(zé)任是保險合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非因果關(guān)系。保險合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險費(fèi)的義務(wù);同時，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費(fèi)不是保險合同有效訂立的要件。