人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險以被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生的死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險期滿時給付保險金的保險。人身保險包括人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險。我國自從80年代恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，人身保險經(jīng)歷了從無到有，從小到大不斷發(fā)展的過程。特別是1995年《保險法》頒布施行以來，人身保險在我國更是得到了長足的發(fā)展。正如美國布蘭克法官于1943年在關(guān)于東南部保險人聯(lián)盟”的判決書中所描述的那樣：在對人類全部生活的直接影響方面，也許沒有哪個現(xiàn)代企業(yè)能像保險企業(yè)一樣，達(dá)到如此廣泛的人群。保險會涉及每個家庭、每個行業(yè)、每個公司里的每一個人。”⑴人身保險對維持社會的安定，解除后顧之憂起到了它應(yīng)有的作用。因此被稱為社會的穩(wěn)定器”。但我們也應(yīng)看到，因保險合同而引起的糾紛也隨著保險業(yè)的發(fā)展而日益增多，在被保險人或受益人向保險人申請賠付時，保險人經(jīng)常以保險合同無效而做出拒賠，影響了整個保險業(yè)的健康發(fā)展。保險合同作為合同中的一種，認(rèn)定保險合同效力的法律依據(jù)只能是《保險法》和《合同法》?！侗ｋU法》規(guī)定的合同無效的情形主要有兩種：1、投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效（保險法第12條第2款）；2、以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效（保險法第56條第1款）。《合同法》規(guī)定的合同無效的情形有五種：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。（合同法第52條）一、告知義務(wù)《保險法》第十七條：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。根據(jù)保險法的規(guī)定，以告知義務(wù)的主體為分類對象的，可分為兩種，即：①、投保人告知義務(wù)；②、保險人告知義務(wù)。（一）投保人告知義務(wù)保險合同是最大誠信合同，為了保證保險活動的正常秩序，保險人需要對保險標(biāo)的的相關(guān)情況進(jìn)行了解。但是由于保險人面對大量的投保人，無法親自了解個別保險標(biāo)的的情況，因而處于非常不利的地位。同時由于保險合同通常為格式合同這一特點，也使得投保人面對具有專業(yè)知識、經(jīng)驗豐富的保險人相對處于弱者的地位。鑒于上述情況，為了充分保護(hù)保險合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，有效發(fā)揮保險合同的功能，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。這是對保險合同當(dāng)事人說明告知義務(wù)的規(guī)定，法律規(guī)定這項義務(wù)遵循的是最大誠信原則，其目的是保證保險合同公平、合理。1、故意不告知?！侗ｋU法》第十七條：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。由此可知，我國保險法是只要投保人故意不履行如實告知義務(wù)，不論該事實是否重要，保險人都有權(quán)解除合同，在解除合同的時效上更沒有時間限制。不管投保人繳納了多少年的保險費，保險人都隨時可以用投保人故意隱瞞事實為由，行使解除保險合同的權(quán)力。投保人故意不履行告知義務(wù)，只要存在不告知的事實，不論投保人故意不告知的是不是重要事實，保險人就可以解除合同。這對投保人來說要求是相當(dāng)嚴(yán)格的。投保人只對重要事實”而并非所有事實情況負(fù)有向保險人如實告知的義務(wù)，這是各國保險立法和實踐的共識。如果不屬于應(yīng)當(dāng)告知的范圍內(nèi)的情況，投保人即使故意沒有告知，也不應(yīng)視為投保人違反了告知義務(wù)。因此，除非投保人的故意隱瞞行為構(gòu)成了保險欺詐，投保人故意隱瞞事實不履行告知義務(wù)，如果并沒有足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的”，保險人不可以解除保險合同。⑵