(一)重塑保險市場微觀基礎(chǔ)

有些公司在新型產(chǎn)品方面所暴露出的問題最根本的原因還在于公司不清晰的產(chǎn)權(quán)制度和尚待完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)。只有建立了清晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，保險公司才能從自發(fā)的經(jīng)營者轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂X的經(jīng)營者，自覺地以利潤最大化為經(jīng)營目標，建立規(guī)避風(fēng)險、保證收益及保持公司持續(xù)經(jīng)營的機制，從而真正做到微觀自律。良好的微觀基礎(chǔ)是一國保險宏觀監(jiān)管的基礎(chǔ)，沒有微觀自律或微觀自律機制不完善，宏觀監(jiān)管的傳導(dǎo)機制就將受阻。因此，進行產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)等制度創(chuàng)新，重塑我國保險市場的微觀基礎(chǔ)，從而構(gòu)建微觀自律機制是解決新型產(chǎn)品發(fā)展深層次問題的關(guān)鍵之一。

(二)創(chuàng)新營銷制度

不少代理人為單純追求業(yè)務(wù)發(fā)展，不切實際地隨意宣傳、夸大投資回報率，誤導(dǎo)消費者，引起保戶對新產(chǎn)品的不信任和對壽險公司的不信任，從而導(dǎo)致保險市場的信用缺失和信用危機。因此，建立和維護良好的保險信用已成為共識。筆者認為，首先必須是形成和完善鼓勵人們講信用的制度安排和激勵機制。否則，在一個有嚴重缺陷的制度框架內(nèi)，信用是不堪一擊的。

就代理人制度來說，可以將壽險代理人及營銷員定位于雇傭制，保險公司與營銷員訂雇傭合同，其工資由固定工資、準固定工資和成績浮動工資組成，這樣營銷員才有安全感、歸屬感和真正的職業(yè)感，才能為維護良好的保險信用奠定制度基礎(chǔ)，才能從根本上杜絕營銷員的短期行為。還可以鼓勵成功的營銷員自己當老板成立保險代理公司?；蛘弑ｋU公司將營銷人員獨立出來成立自己控股、營銷人員參股的股份制代理公司。這樣，代理人和營銷員才能夠找到自己的歸屬感。

同時，現(xiàn)行的營銷管理體制說到底其實內(nèi)生于保險公司片面追求保費收入規(guī)模的粗放型經(jīng)營。只要“以保費論英雄”的狀況不徹底改變，代理人誤導(dǎo)保險消費者的現(xiàn)象就不可能從根本上得到遏制。因此，在處理代理人誤導(dǎo)中必須加強追究保險公司責(zé)任的力度。

我國新修訂的《保險法》增加了保險公司在保險委托代理關(guān)系中的責(zé)任和義務(wù)。新法增加規(guī)定：“保險公司應(yīng)當加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理，提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動?！倍?，新法還將“表見代理”明確寫入，規(guī)定：“保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當承擔(dān)保險責(zé)任;但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任?！边@些新規(guī)定強化了保險公司管理保險代理人的責(zé)任，非常具有現(xiàn)實意義。