李某購(gòu)買了一輛新車，按新車購(gòu)置價(jià)在某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司）投保了車輛綜合險(xiǎn)并附加盜搶險(xiǎn)。一個(gè)月后，李某的車停在自家院內(nèi)不慎被盜。保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額免賠20％后賠付給李某。

2.案情分析

第一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司將車出售或拍賣，如所得價(jià)款多于賠款，多余部分退還給被保險(xiǎn)人，否則，不予考慮被保險(xiǎn)人的要求。

當(dāng)時(shí)適用的機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)對(duì)失竊車的賠償是這樣規(guī)定的：“保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人?！睏l款將找回失車后的選擇權(quán)交給了被保險(xiǎn)人，即要么被保險(xiǎn)人選擇要車，要么被保險(xiǎn)人要賠款，想要回20％的免賠損失是不可能的。被保險(xiǎn)人勢(shì)必要在找回車輛的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)賠款之間進(jìn)行權(quán)衡比較。如果找回失車的價(jià)值高于賠款，那被保險(xiǎn)人肯定選擇要車；若車輛實(shí)際價(jià)值低于賠款，被保險(xiǎn)人就會(huì)放棄要車。相信如此簡(jiǎn)單的道理誰(shuí)都明白。那么保險(xiǎn)條款為何要如此設(shè)計(jì)呢？舊車的評(píng)估也許不像新車那么簡(jiǎn)單，況且評(píng)估價(jià)和拍賣價(jià)也不一定會(huì)相同。為避免被保險(xiǎn)人放棄殘車后又發(fā)現(xiàn)其拍賣價(jià)高于賠款而帶來(lái)的糾紛，條款對(duì)此可以起到約束的作用。但保險(xiǎn)人是否根據(jù)該條款就可以擁有車輛的全部權(quán)益呢？很顯然，條款混淆了保險(xiǎn)代位追償和委付的概念。當(dāng)保險(xiǎn)損失是由第三方造成，保險(xiǎn)人在賠償后，代位行使被保險(xiǎn)人向第三方追償?shù)臋?quán)利即為代位追償。而委付是海上保險(xiǎn)的一種特殊賠償制度。保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損后，被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益移交給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全部賠償?shù)男袨榧次次丁C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定實(shí)際上是委付的做法。即要么保險(xiǎn)人將車退還被保險(xiǎn)人收回賠款；要么在賠償后獲得該車的全部權(quán)益，也不論該車拍賣價(jià)值是否高于賠款。