合理選擇"免賠額"

一般來說，商業(yè)車險(xiǎn)條款都有明確的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，且條款中也有免賠率和免賠額的約定。免賠額是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件做出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。在機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)中免賠額通常以絕對(duì)免賠額形式予以體現(xiàn)。一般來說，這種免賠額應(yīng)用于每次損失。

讓我們用較為通俗的語言解釋一下絕對(duì)免賠額的含義。例如，投保人與保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)合同中約定每次事故絕對(duì)免賠額為200元。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若損失在200元以下的，保險(xiǎn)公司不予以賠付;若損失超過200元，保險(xiǎn)公司對(duì)超過每次事故絕對(duì)免賠額200元的部分給予賠償。

設(shè)立絕對(duì)免賠額有助于降低被保險(xiǎn)人的"道德風(fēng)險(xiǎn)"。絕對(duì)免賠額不同于相對(duì)免賠額，保險(xiǎn)標(biāo)的每次發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人都要承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用，因此從某種程度上說，設(shè)立絕對(duì)免賠額能夠敦促司機(jī)謹(jǐn)慎駕駛，降低發(fā)生保險(xiǎn)事故概率。

車險(xiǎn)的免賠額一般與保費(fèi)掛鉤，那么車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)該如何選擇免賠額呢?據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)公司往往設(shè)立200元、300元、500元等金額不等的免賠額，供投保人選擇。投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際需要選擇不同的免賠額度，新司機(jī)因駕駛技術(shù)不熟練，在駕駛過程中發(fā)生小擦碰事故的機(jī)會(huì)多，故可以選擇低檔次絕對(duì)免賠額，相應(yīng)的則要多交一些保費(fèi);而有多年駕齡的老司機(jī)駕駛技術(shù)嫻熟，在駕駛過程中發(fā)生小擦碰事故的機(jī)會(huì)相對(duì)較少，就可以交納相對(duì)便宜的保費(fèi)，選擇較高檔次的絕對(duì)免賠額。

"不計(jì)免賠險(xiǎn)"不能完全免賠

由于保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的事故責(zé)任確定了不同的免賠額，一旦遇到比較嚴(yán)重的事故，車主可能面臨高額的損失，在這樣的情況下，車主需要購(gòu)買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁"免賠額"帶來的風(fēng)險(xiǎn)，一般來說，車主都會(huì)購(gòu)買"不計(jì)免賠險(xiǎn)"。?所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)，正式名稱為不計(jì)免賠率特約條款，通常是指車主在投保購(gòu)買此險(xiǎn)種后，將車主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，車主領(lǐng)到的理賠額會(huì)更多。但不計(jì)免賠險(xiǎn)只將車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

雖然不計(jì)免賠險(xiǎn)能將車主的事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率與某些特定事故的免賠率是沒有效用的。比如，一些保險(xiǎn)公司設(shè)有車險(xiǎn)"多次事故免賠率特約條款"，對(duì)在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故的車輛，免賠率從第三次開始每次增加5%，累計(jì)增加，免賠率不超過25%。由于這種情況屬于加扣免賠率，即使車主購(gòu)買了"不計(jì)免賠險(xiǎn)"也無法減少損失。

另外，不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。只對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但附加險(xiǎn)之間是不能相互起作用的，不計(jì)免賠險(xiǎn)無法將盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)與無過失責(zé)任險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。還有在找不到事故責(zé)任方時(shí)，"不計(jì)免賠"同樣失效。保險(xiǎn)公司對(duì)于找不到第三者的車損事故設(shè)立單獨(dú)的絕對(duì)免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類免賠率是不屬于不計(jì)免賠險(xiǎn)理賠范圍的。。