2002年，30歲的郭先生在兒子誕生時(shí)在某保險(xiǎn)公司投保了50萬(wàn)元定期壽險(xiǎn)和50萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)，想若萬(wàn)一發(fā)生不幸可以給孩子一些保障，但投保時(shí)圖省事將受益人指定為“法定”。2003年1月郭先生與妻子產(chǎn)生矛盾并開(kāi)始分居，兒子也交由郭先生的父母照顧。其后郭先生在山區(qū)駕車(chē)時(shí)意外墜落導(dǎo)致死亡。

不指定受益人保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)繼承

對(duì)于上述案例，保險(xiǎn)公司認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任，準(zhǔn)備支付100萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。但在保險(xiǎn)金的分配問(wèn)題上郭先生的妻子和父母產(chǎn)生分歧。郭母認(rèn)為未來(lái)郭妻肯定會(huì)改嫁，將來(lái)可能要自己贍養(yǎng)孩子，故受益人應(yīng)為父母，而郭妻認(rèn)為自己才是郭先生的法定繼承人。后鬧到法庭，法院裁決，郭先生的“法定”受益人屬于不確定受益人，保險(xiǎn)金作為其遺產(chǎn)來(lái)繼承，由其妻子、父母和兒子按照《繼承法》等額分割。

“法定”，意思就是將“法定繼承人”作為受益人。填寫(xiě)保單時(shí)，投保人在受益人欄中隨便填寫(xiě)“法定”二字引起的家庭糾紛案例不在少數(shù)。這樣填寫(xiě)，不僅逝者的意愿不能達(dá)成，而且活著的家人也為“法定”二字鬧得對(duì)簿公堂。

在此提醒投保人在簽署保單時(shí)，千萬(wàn)不能馬虎，應(yīng)明確寫(xiě)明受益人，如果未指定受益人，保險(xiǎn)公司就會(huì)認(rèn)為受益人為“法定”。

債務(wù)清償上也有差別

除了家庭糾紛，債務(wù)清償和稅收也是一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。

最高人民法院《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人;未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或者賠償?！?/p>

如何指定收益人，結(jié)果完全不同。若指定為法定受益人，如果被保險(xiǎn)人生前負(fù)有債務(wù)，人身保險(xiǎn)身故金首先用于償還其所負(fù)債務(wù)，剩余金額才由其法定繼承人繼承。

雖然在保險(xiǎn)受益人的指定上兩種方式從字面上解釋都是將保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人的繼承人(配偶、子女、父母等)。但兩者有質(zhì)的區(qū)別，后者是把保險(xiǎn)金作為保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來(lái)分割，而前者作為保險(xiǎn)金的性質(zhì)不會(huì)改變。

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