黃某某于2005年12月投保保額為4000元的99鴻福兩全保險，年交保費480多元,每年準時繳費。今年3月初，他駕駛無牌無證的摩托車到營銷部繳保費。途中不慎與一輛貨車發(fā)生碰撞,送往醫(yī)院搶救無效死亡,經(jīng)交警處理后的事故認定為：“雙方對此事故負同等責任”。保險條款第六條責任免除，第四款：被保險人在本合同生效之日起兩年內(nèi)自殺;第五款：被保險人酒后駕駛，無有效執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具。現(xiàn)在我們有幾種看法在爭議：一是按現(xiàn)金價值退保;二是按所繳的保費退保;三是按責任認定賠付50%保險金額;四是應予足額賠付。請問這一交通事故造成被保險人的死亡應按哪一種處理方式才對

處理這一案子，應當首先考察《保險法》和相關(guān)法律法規(guī)對案件所涉情況是否已有強行性規(guī)定，如果沒有強行性規(guī)定，則應當依照雙方當事人在保險合同中約定的內(nèi)容來處理。關(guān)于駕駛無牌無證機動車導致自己身故這一情況的處理，筆-者查閱了《保險法》以及相關(guān)的法律法規(guī)，并未發(fā)現(xiàn)對這種情況的強制性規(guī)定，因此，本案應當依照雙方當事人的約定處理。

由上述情況可知，保險人將這種情況列于保險條款的“責任免除”部分?！柏熑蚊獬辈糠滞ǔＲ?guī)定：“因下列情形導致被保險人身故，本公司不負保險責任”。保險條款的這一規(guī)定說明，雙方當事人對駕駛無牌無證機動車導致自己身故的處理已有約定，即保險公司不負賠償責任。所以，應當依照保險條款的規(guī)定處理，保險人不負賠付責任。

但是，保險人不予賠償是有條件的。這個條件就是，保險人在訂立保險合同時，已經(jīng)就責任免除的情形對被保險人予以說明。我國《保險法》第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。因此，如果在保險人訂立保險合同時，沒有履行“駕駛無牌無證機動車將不能獲得賠付”的說明義務，則這一免責條款將是無效條款，被保險人因此身故，保險人仍應承擔賠付責任。

然而，保險人不負保險責任，并不等于保險人不需退還任何費用。壽險合同不同于產(chǎn)險合同，產(chǎn)險合同通常只具有保障功能，而壽險合同則兼具儲蓄與保障雙重功能。違反產(chǎn)險合同的免責條款，保險公司不需退還任何費用;違反壽險合同的免責條款，導致被保險人身故的，保險人可以中止保險合同，同時退還一部分費用。

為什么要退還費用這主要是壽險本身的儲蓄功能決定的。壽險通常都具有儲蓄與保障雙重功能，特別是生死兩全的壽險，更是偏重于儲蓄功能，保障的因素較少。也就是說，在被保險人繳納的保險費中，除了保障費用之外，還有作為儲蓄資金的部分。從理論上說，作為保障費用的部分資金，可能因為被保險人違反免責條款而不予退還，但作為儲蓄部分的資金，在保險合同中止時，應當連同利息退還給被保險人，這就如同在銀行存款一樣，存款合同中止，應當退還本金和利息。

退還的費用應是多少在這個問題上，法律沒有規(guī)定，原則上應當依照保險合同條款的約定。如果保險合同對退還費用已有約定，應依約定退還。但是，如果保險合同沒有約定，筆-者個人認為，應當以投保人是否繳足兩年保險費為標準，決定退還的費用。已繳足兩年以上保險費的，退還保單現(xiàn)金價值，未繳足兩年保險費的，保險公司應在扣除手續(xù)費后退還保險費。

筆-者之所以主張這樣的退費標準，是參照保險合同中其他免責條款在法律上的規(guī)定得來的。例如：“投保人或受益人對被保險人的故意殺害行為”、“被保險人故意犯罪導致自己身故”等都屬于壽險合同的常見免責條款?！侗ｋU法》對這些情況的通常處理辦法就是：已繳足兩年以上保險費的，退還保單現(xiàn)金價值，未繳足兩年保險費的，保險公司應在扣除手續(xù)費后退還保險費。有《保險法》第六十五條、六十七條為證。

對本案予以足額賠付的觀點不可取。因為保險人已將該事故列為責任免除事項。如果對已經(jīng)列為責任免除的事項進行賠付，實乃是保險人對被保險人的讓步。對本案依照責任認定賠付50%保險金的觀點也不可取，因為壽險的賠付通常與責任的劃分關(guān)系不大。退還保險費的觀點亦不可取，因為全部保費退還等于保險人對被保險人兩年多的風險保障沒有任何報酬。本案中，被保險人已經(jīng)繳足兩年保險費，應當退還保單現(xiàn)金價值。

應當強調(diào)的是，如果保險合同對退費事項已有明確規(guī)定，應當依照規(guī)定退費。不過，筆-者看到，中國人壽鴻福兩全保險條款的規(guī)定，大致與筆-者的觀點相似。由于關(guān)于退費沒有法律明文規(guī)定，歡迎讀者對筆-者的觀點批評指正。