保險(xiǎn)合同的解除具有如下法律性質(zhì)：

第一，解除的對(duì)象必須是有效成立的保險(xiǎn)合同，對(duì)于欠缺有效要件的無效保險(xiǎn)合同存在解除的問題，而須由仲裁機(jī)關(guān)或人民法院確認(rèn)后，合同關(guān)系溯及既往地消滅。但有效成立的保險(xiǎn)合同并非指保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始的合同。換句話說，在保險(xiǎn)合同生效之前，當(dāng)事人亦可解除合同，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同雖然已具備有效要件，但當(dāng)事人往往約定在某一時(shí)間或給付保險(xiǎn)費(fèi)之后方能生效，在此期間內(nèi)，保險(xiǎn)人可解除合同。

第二，解除必須具備解除條件。保險(xiǎn)合同解除的條件可以由當(dāng)事人約定，也可以由法律直接規(guī)定，前者稱為約定解除，后者稱為法定解除。

第三，解除須有解除行為。保險(xiǎn)合同的解除行為有兩種，其一是合同雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議;其二是享有解除權(quán)的一方當(dāng)事人為解除的意思表示。第一種類型學(xué)者們稱之為協(xié)議解除;第二種稱為單方解除。在保險(xiǎn)立法中規(guī)定的解除條件大多適用于單方解除。

第四，解除的效果是消滅合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同因解除而消滅有兩種情況，一種是保險(xiǎn)合同溯及既往地消滅;另一種是保險(xiǎn)合同的消滅僅向?qū)戆l(fā)生。有的學(xué)者認(rèn)為第一種情況為保險(xiǎn)合同的解除，而第二種情況則為保險(xiǎn)合同的終止。

二、解除的條件

保險(xiǎn)合同的解除條件有的是由當(dāng)事人在合同中約定的，有的是由法律直接規(guī)定。約定解除習(xí)慣上又稱協(xié)議注銷，約定條件具備時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。各國(guó)保險(xiǎn)立法規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除條件一項(xiàng)有以下幾項(xiàng)：

1.違反告知義務(wù)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，因隱匿、遺漏或不實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的正確估計(jì)或保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

2.違反通知義務(wù)。當(dāng)事人一方依合同規(guī)定負(fù)有通知義務(wù)而不為通知者，除因不可抗力而無法通知外，無論是否有過錯(cuò)，另一方當(dāng)事人有權(quán)解除合同。

3.違反保證條款。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方違背保證條款的規(guī)定，他方當(dāng)事人即可依此解除合同。

4.投保人違反保險(xiǎn)費(fèi)給付義務(wù)。給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)，如果其未如期給付，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人必須在投保人復(fù)效請(qǐng)求期限屆滿后，方能解除合同。

三、解除的方法

1.協(xié)議解除的方法。指當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商一致，將所訂立的合同加以解除的方法。其特點(diǎn)在于合同是否解除取決于當(dāng)事人雙方意思表示一致，而不是基于當(dāng)事人一方的意思表示，也不需要不解除權(quán)，完全是以一個(gè)新的合意來解除原保險(xiǎn)合同，協(xié)議解除要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，這里的要約是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人所為的解除合同的意思表示，承諾即為對(duì)上述要約完全同意的意思表示。要約和承諾一般應(yīng)以書面形式為之。雖然，協(xié)議解除一經(jīng)當(dāng)事人意思表示一致即發(fā)生效力，但法律有特別規(guī)定或當(dāng)事人有特別約定的，依法定或約定為準(zhǔn)。

2.行使解除權(quán)的方法。解除權(quán)行使的方法是指享有解除權(quán)的當(dāng)事人以一方的意思表示解除保險(xiǎn)合同的方法。解除權(quán)是一種形成權(quán)，只有解除權(quán)人一方的意思表示即發(fā)生合同解除的效力。解除權(quán)因法律規(guī)定或合同約定而發(fā)生，有時(shí)僅一方當(dāng)事人享有解除權(quán)，有時(shí)雙方當(dāng)事人都享有解除權(quán)。在多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)立法中，對(duì)解除權(quán)的行使一般規(guī)定有除斥期間、棄權(quán)及失權(quán)的限制，以保護(hù)另一方當(dāng)事人的合法權(quán)益。

四、解除的效果

保險(xiǎn)合同一經(jīng)解除，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系即隨之消滅。在溯及既往消滅的場(chǎng)合，保險(xiǎn)人負(fù)有返還保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。如果保險(xiǎn)合同的解除是因投保人的不當(dāng)行為所致，返還保險(xiǎn)費(fèi)反而不利于行使解除權(quán)的保險(xiǎn)人，有時(shí)法律或合同明確規(guī)定，上述情況下，保險(xiǎn)人無須返還保險(xiǎn)費(fèi)。我國(guó)《海商法》規(guī)定，投保人故意不為告知者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

在保險(xiǎn)合同反向?qū)戆l(fā)生消滅的場(chǎng)合，保險(xiǎn)人應(yīng)將自合同消滅時(shí)起至合同期限屆滿時(shí)止所收保險(xiǎn)費(fèi)返還給投保人，而對(duì)合同消滅前所收的保險(xiǎn)費(fèi)，不予返還。另外，投保人對(duì)合同消滅前應(yīng)交付而未交付的保險(xiǎn)費(fèi)，仍應(yīng)按規(guī)定予以履行。

根據(jù)我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，合同解除不排斥損害賠償責(zé)任。所以當(dāng)事人一方因過錯(cuò)造成他方損失的，應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，不能因合同解除而免除。