投資型保險(xiǎn)合同解除后,保單現(xiàn)金價(jià)值歸誰(shuí)所有

最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(三)》第十六條規(guī)定：保險(xiǎn)合同解除時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人、受益人為不同主體，被保險(xiǎn)人或者受益人要求退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。據(jù)此，保單的現(xiàn)金價(jià)值是投保人在保險(xiǎn)期間早期支付的超過自然保險(xiǎn)費(fèi)部分的金額的積累，屬于投保人，而不是被保險(xiǎn)人或者受益人。原因是：

第一，保單現(xiàn)金價(jià)值是投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)形成的，但是這個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)因?yàn)槌^與被保險(xiǎn)人可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的自然保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際上是投保人的儲(chǔ)蓄和投資，不是保險(xiǎn)金。

第二，人身保險(xiǎn)合同中，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的投保人，承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，享有基于保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的各項(xiàng)權(quán)利。例如解除合同權(quán)利、請(qǐng)求保單現(xiàn)金價(jià)值權(quán)利、保險(xiǎn)費(fèi)返還請(qǐng)求權(quán)等等。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的保障對(duì)象，并不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，其權(quán)利來(lái)源于投保人與保險(xiǎn)人之間的約定，在保險(xiǎn)合同沒有賦予被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)合同權(quán)利的情況下，被保險(xiǎn)人不享有保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)權(quán)利，不享有保單現(xiàn)金價(jià)值的請(qǐng)求權(quán)。

第三，受益人是投保人或者被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的主體，受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，而是受益第三人。受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才取得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前享有期待性質(zhì)的受益權(quán)但不享有保單現(xiàn)金價(jià)值的請(qǐng)求權(quán)。

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