保險費率的確定方法：

實務(wù)中確定保險費率的方法主要有觀察法、分類法和增減法。

1、觀察法

觀察法又被稱為個別法或判斷法，它就某一被保危險單獨厘定出費率，在厘定費率的過程中保險人主要依據(jù)自己的判斷。之所以采用觀察法，是因為保險標(biāo)的的數(shù)量太少，無法獲得充足的統(tǒng)計資料來確定費率。

2、分類法

分類法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險，分別歸類，而對同一類各風(fēng)險單位，根據(jù)它們共同的損失概率，訂出相同的保險費率。在分類時應(yīng)注意每類中所有各單位的風(fēng)險性質(zhì)是否相同，以及在適當(dāng)?shù)拈L期中，其損失經(jīng)驗是否一致，以保證費率的精確度。分類費率確定之后，經(jīng)過一定時期，如與實際經(jīng)驗有所出入，則應(yīng)進行調(diào)整，其調(diào)整公式為：

其中，M—調(diào)整因素，即保險費應(yīng)調(diào)整的百分比;A—實際損失比率;E—預(yù)期損失比率;C—信賴因素。對于許多具體業(yè)務(wù)來說，費率的調(diào)整比費率的計算更重要。采用上面的公式來決定費率調(diào)整的百分比，關(guān)鍵在于確定信賴因素C的大小。信賴因素的大小，表示經(jīng)驗期間所取得的數(shù)據(jù)的可信賴程度?？陀^地確定信賴因素的大小，也是非壽險精算的內(nèi)容之一。

3、增減法

增減法是指在同一費率類別中，根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動的費率。其變動或基于在保險期間的實際損失經(jīng)驗，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗，或同時以兩者為基礎(chǔ)。增減法在實施中又有表定法、經(jīng)驗法、追溯法、折扣法等多種形式。

（1）表定法

表定法以每一危險單位為計算依據(jù)，在基本費率的基礎(chǔ)之上，參考標(biāo)的物的顯著危險因素來確定費率。表定法的優(yōu)點在于：1)能夠促進防災(zāi)防損。若被保險人的防災(zāi)防損意識不強，可能會面臨較高的保險費率，為了改變這一狀況，被保險人將主動減少有關(guān)危險因素。2)適用性較強。表定法可適用于任何大小的危險單位，而經(jīng)驗法和追溯法不能做到這一點。其缺點主要是使用該法成本太高，保險機構(gòu)為了詳細(xì)了解被保險人的情況，經(jīng)常要支付大量營業(yè)費用。另外，該法只注重物質(zhì)或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。

（2）經(jīng)驗法

該方法是根據(jù)被保險人過去的損失記錄，對按分類法計算的費率加以增減，但當(dāng)年的保費率并不受當(dāng)年經(jīng)驗的影響，而是以過去數(shù)年的平均損失，來修訂未來年份的保險費率。經(jīng)驗法的理論基礎(chǔ)是：凡能影響將來的危險因素，必已影響過去的投保人的經(jīng)驗。其計算公式如：

其中，M—保險費率調(diào)整的百分比，A—經(jīng)驗時期被保險人的實際損失，E—被保險人適用某分類時的預(yù)期損失，C—信賴因素，T—趨勢因素(考慮平均賠償金額支出趨勢及物價指數(shù)的變動)。經(jīng)驗法的優(yōu)點是，在決定被保險人的保費時，已考慮到若干具體影響因素，而表定法只給出了物質(zhì)因素，沒有包括非物質(zhì)因素。與表定法相比，經(jīng)驗法更能全面地顧及到影響危險的各項因素。經(jīng)驗法主要應(yīng)用于汽車保險、公共責(zé)任保險、盜竊保險等。

（3）追溯法

該法是依據(jù)保險期間的損失為基礎(chǔ)來調(diào)整費率的。投保人起初以其他方法(如表定法或經(jīng)驗法)確定的費率購買保單，而在保險期屆滿后，再依照本法最后確定保費。如果實際損失大，繳付的保費就多;實際損失小，繳付的保費就少。