如何實(shí)現(xiàn)責(zé)任免除條款能真正的免除保險公司的賠償責(zé)任?即使保險公司被客戶推上了被告席仍能處于不敗之地?根據(jù)審判實(shí)踐，保險公司敗就敗在不能舉證證明在簽訂保險合同時就責(zé)任免除條款已經(jīng)向投保人明確說明。如何提供證據(jù)證明保險公司在簽訂保險合同時就責(zé)任免除條款已經(jīng)向投保人明確說明成為保險公司在此類案件審理中勝訴的關(guān)鍵所在。

《保險法》第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明，該條款不產(chǎn)生效力”。該規(guī)定專門對保險合同約定的責(zé)任免除條款強(qiáng)調(diào)保險人負(fù)有明確說明義務(wù)，未盡明確說明義務(wù)的，免責(zé)條款不生效，如果發(fā)生該類范圍的事故或事件時保險人仍要承擔(dān)保險責(zé)任。

如何認(rèn)定保險人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)呢?根據(jù)最高人民法院研究室關(guān)于對保險法規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)(法研20005號)認(rèn)為：“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式，向投保人作出解釋，以使投保人明了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果。

根據(jù)以上規(guī)定，對于保險合同中的免責(zé)條款，僅僅在保險單上提示投保人注意是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式，向投保人作出解釋，以使投保人明了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果。實(shí)踐中有些案件盡管保險人已經(jīng)以書面或口頭形式，向投保人作出解釋，并使投保人明了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果，但時過境遷到了法庭訴訟的時候，保險公司并不能就此提供相應(yīng)的證據(jù)，加之投保人如違心的陳述保險人并沒有向其作出解釋，其并不明了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果，保險公司仍然要承擔(dān)舉證不能的法律責(zé)任。

故就避免前述情形的出現(xiàn)，建議：

投保人在和保險公司簽訂保險合同時，如果保險合同中訂有責(zé)任免除條款，保險公司應(yīng)當(dāng)另擬定一份就免責(zé)條款的書面聲明(具體內(nèi)容附后)，由投保人簽字，保險公司留存?；蛘咴趯ν侗Ｈ艘詴婊蚩陬^形式向投保人作出解釋時保留可以再現(xiàn)的視聽影像資料。以有形的證據(jù)證明保險人確實(shí)履行了明確說明的法定義務(wù)，而且投保人免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果已然明了。實(shí)現(xiàn)免責(zé)條款不再形同虛設(shè)，真正的免除保險公司不必要的賠償責(zé)任。