1.死亡保險

死亡保險主要分為定期死亡保險和終身人壽保險。

（1）定期死亡保險

習慣上被稱為定期壽險，它只提供一個確定時期的保障，如果被保險人在規(guī)定時期內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金。如果被保險人期滿生存，保險人不承擔給付保險金的責任，也不退還保險金。

定期壽險有如下特征：

①由于保險人承擔風險責任有確定期限，所以在保險金額相等的條件下，定期壽險保險費低于其它壽險，而且可獲得較大保障。

②許多定期壽險單規(guī)定，保險單所有人在保險期滿時，被保險人不必進行體檢，不論健康狀況如何都可以延長保險期限。規(guī)定這項選擇權是為了保護被保險人的利益，否則被保險人可能在保險期滿時因健康狀況不佳或其他原因不能再取得人壽保險。

③被保險人不必體檢，不論健康狀況如何，均可把定期壽險單變換為終身壽險單或兩全保險單的選擇權。這種選擇權一般只允許在一個規(guī)定的變換期內(nèi)行使。

④容易產(chǎn)生逆選擇。投保定期壽險可以較少的支出獲取較大的保障，所以在人壽保險經(jīng)營中，表現(xiàn)為被保險人在感到或已經(jīng)存在著身體不適或有某種極度危險存在時，往往會投保較大金額的定期壽險。保險公司對此采取的措施有：1.對超過一定保險金額的保戶的身體作全面、細致的檢查；2.對身體狀況略差或一些從事某種危險工作的保戶，提高收費標準；3.對年齡較高身體又較差者拒絕承保。

定期壽險具有較強的保險功能。比較適合選擇定期壽險的人，一是在短期內(nèi)從事比較危險的工作急需保障的人；二是家庭經(jīng)濟境況較差，子女尚幼，自己又是一個家庭經(jīng)濟支柱的人。對他們來說，定期壽險是廉價的保險，可以用最低的保險費支出取得最大金額的保障，但無儲蓄與投資收益。

（2）終身人壽保險

又稱終身死亡保險、終身壽險，是一種提供終身保障的保險，被保險人在保險有效期內(nèi)無論何時死亡，保險人都向其受益人給付保險金。由于終身壽險的保險期限比較長，而且無論壽命長短，保險公司的保險金是必付的，因此，其保費比定期保險要高。終身壽險分為普通終身壽險和特種終身壽險。

①普通終身壽險，又稱終身繳費的終身保險，它是人壽保險公司提供的最普通的保險。具有保險費終身繳納；以較為低廉的保費獲取終身保障的特點。

②特種終身壽險，又稱為限期繳費的終身壽險。有兩種形式：一是一次繳清保險費的終身壽險，即躉繳終身壽險。由于一次所繳金額較大，投保此種保險的人較少；二是限期繳清的終身壽險，繳付保險費的期限可以限定為10年、15年或30年，或用被保險人所達到的年齡來表示，如55歲、60歲。在同一保險金額下，繳費期越長，投保人每期繳納的保險費越少；反之，則越多。短期的限期繳清保險費的終身壽險適用于在短期內(nèi)有很高收入者購買。

終身壽險的一個顯著特點是保單具有現(xiàn)金價值，而且保單所有人既可以中途退保領取退保金，也可以在保單的現(xiàn)金價值的一定限額內(nèi)貸款，具有較強的儲蓄性。目前，中國壽險市場上終身壽險已經(jīng)成為主要壽險險種之一，每個公司都推出了自己的壽險產(chǎn)品。

2.生存保險

生存保險是被保險人要生存到保險期滿時，保險人依照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種保險。生存保險有以下幾個特點：

（1）生存保險是以被保險人在一定時期內(nèi)生存為給付條件的，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險公司不負保險責任，并且不退回投保人所交的保險費。

（2）生存保險具有較強的儲蓄功能，是為一定時期之后被保險人可以領取一筆保險金，以滿足其生活等方面的需要。

3.兩全保險

兩全保險又稱生死合險。被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人向其受益人給付保險金；如果被保險人生存至保險期滿，保險人也向其本人給付保險金。因此，兩全保險是死亡保險和生存保險的混合險種。兩全保險可分為兩個部分：定期壽險和儲蓄投資，定期壽險保費逐年遞減，至保險期滿日為零，而儲蓄保費逐年遞增，至保險期滿日為投保金額。

由于被保險人在保險期內(nèi)不論生存或死亡，被保險人本人或受益人在保險期滿后，總是可以獲得穩(wěn)定的保險金。它既可以保障被保險人的晚年生活，又能解決由于本人死亡后給家庭經(jīng)濟造成的困難，因而它在人壽保險中最能夠體現(xiàn)保障與投資的兩重性，有時人們又稱其為儲蓄保險。

目前保險市場上的多數(shù)險種都屬于兩全保險。常見的有子女婚嫁保險，子女教育金保險，學生平安保險，以及多數(shù)養(yǎng)老保險。

4.年金保險

年金保險是指保險人承諾每年（或每季、每月）給付一定金額給被保險人（年金受領人）的保險，實際上是一種生存保險。

在年金保險中，投保人要在開始領取之前，交清所有保費。年金保險可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限，但均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。投保年金保險可以使晚年生活得到經(jīng)濟保障，在年金受領者死亡時，保險人立即終止支付。長壽家族的人比較適合投保年金保險。

年金保險主要有以下幾種類型：

（1）個人養(yǎng)老金保險這是一種主要的個人年金保險。年金受領人在年輕時參加保險，按條款規(guī)定繳納保險費，達到約定年齡次日開始領取年金至身故，年金受領者可以選擇一次性總付或選擇分期給付年金。如果年金受領者在達到退休年齡之前死亡，保險公司會退還積累的保險費（計息或不計息）或者現(xiàn)金價值。在繳費期內(nèi)，年金受領者可以終止保險合同，領取退保金。

（2）定期年金保險

這是投保人在規(guī)定期限內(nèi)繳納保險費，被保險人生存至一定時期后，依照保險合同的約定，按期領取年金，直至合同規(guī)定期滿時止的年金保險。如果被保險人在約定期內(nèi)死亡，則自被保險人死亡時終止給付年金。

（3）聯(lián)合年金保險

是指在保險合同中，指定兩人或多人為被保險人，其中一人發(fā)生意外時給付保險金的保險。主要有聯(lián)合最后生存者年金保險以及聯(lián)合生存年金保險兩種類型。聯(lián)合最后生存者年金是同一保單中二人或二人以上的只要還有一人生存就繼續(xù)給付年金，直至全部被保險人死亡后才停止。

（4）變額年金保險

定期保險、終身保險、兩全保險都屬于傳統(tǒng)的人壽保險，這些保險沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，而變額年金等創(chuàng)新的人壽保險，保費、保額、現(xiàn)金價值都可以變動，從而能夠抵御通貨膨脹對購買力的影響，加強保險的保障作用。

變額年金保險的基本原理是，保險公司把收取的保險費計入特別帳戶，主要投資于公開交易的證券。將投資紅利分配給參加年金的投保者。保單持有者承擔投資風險，保險公司只承擔死亡率和費用率的變動風險。因此，對投保人來說購買這種保單，一方面為了獲得保障功能，另一方面為了追求高利率以承擔高風險為代價得到高保額的返還金。購買變額年金類似于參加共同基金類型的投資，如今保險公司還向參加者提供多種投資的選擇權。因此，購買變額年金保險可以看作主要是一種投資。

5.特種人壽保險

除了普通人壽保險外，還有多種混合的壽險品種以及為特殊需要而設計的特種壽險，在我國比較通行的兩個險種是：簡易人壽保險和團體人壽保險。