風(fēng)險(xiǎn)求低——非分紅莫屬

如果是為實(shí)現(xiàn)既定財(cái)務(wù)目標(biāo)，并可以有較為固定的保費(fèi)支出獲得保險(xiǎn)期間必要的保障而投保，收入又相對(duì)穩(wěn)定，而風(fēng)險(xiǎn)承受能力卻較低，適宜投保分紅保險(xiǎn)。

因?yàn)榧榷ǖ呢?cái)務(wù)目標(biāo)可能是養(yǎng)老或支付子女教育費(fèi)用，這些都要求投保行為必須安全可靠，投保資金不能承擔(dān)過多投資風(fēng)險(xiǎn)，又可以實(shí)現(xiàn)保值增值。分紅保險(xiǎn)使投保人可以通過紅利分配分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即便在產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，對(duì)投保人的影響至多不過是無紅利可分，客戶根本無需分擔(dān)更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

穩(wěn)定的收入使客戶投保后可以按照傳統(tǒng)的交費(fèi)方式即定期定額交費(fèi)，獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。應(yīng)該說，抗拒通貨膨脹及利率變動(dòng)帶來的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)是分紅保險(xiǎn)紅利收益的最實(shí)際的意義所在。

紅利不能當(dāng)養(yǎng)老金，但可以使您為養(yǎng)老購(gòu)買的保險(xiǎn)到您開始養(yǎng)老時(shí)還物有所值；紅利不能以一當(dāng)十，但可以使您為子女出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備的資金到時(shí)還一樣夠用。

收益當(dāng)先——須投-連擔(dān)綱

已有一部分較為穩(wěn)妥的資金安排，收入較為豐厚或有一定積蓄，具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力，較適宜投保投資連結(jié)產(chǎn)品。

投資連結(jié)產(chǎn)品的突出特征是沒有保單預(yù)定利率的概念，保單的價(jià)值完全通過投資收益核算后的單位計(jì)價(jià)來體現(xiàn)，并可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)程度不同的投資組合賬戶。投資風(fēng)險(xiǎn)亦由客戶承擔(dān)，賬戶資金運(yùn)作成功，有可能獲得極高的回報(bào)；若投資不利，投保人也要承擔(dān)相應(yīng)的損失。因此，在選擇投-連產(chǎn)品前要充分作好承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的心理準(zhǔn)備。當(dāng)然，若既看中投-連產(chǎn)品的投資收益性，又不愿承擔(dān)過高的投資風(fēng)險(xiǎn)，亦可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇風(fēng)險(xiǎn)程度較低的投資組合。

以目前保險(xiǎn)資金的運(yùn)作渠道而言，投-連產(chǎn)品賬戶基本上還是由低風(fēng)險(xiǎn)組合構(gòu)成。近期，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)了平安、新華、中-宏三家壽險(xiǎn)公司的投-連產(chǎn)品可以將投資于證券投資基金的比例提升至賬戶資金的100％。從1999年保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)投資于證券投資基金后的投資表現(xiàn)看，證券投資基金應(yīng)該屬于收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的投資品種，此番投資比例變化無疑提高了投-連產(chǎn)品獲取更高收益的可能性。但證券投資基金與變化起伏的股市聯(lián)系十分密切，從幾家公司的賬戶單位價(jià)格的漲跌亦能發(fā)現(xiàn)這一規(guī)律，投保此類產(chǎn)品必須保持長(zhǎng)線投資的心態(tài)。

靈活投入——顯萬能優(yōu)勢(shì)

**壽險(xiǎn)具有較高的保證收益及在交費(fèi)領(lǐng)取方面較大的靈活性特點(diǎn)。對(duì)于收入不十分穩(wěn)定，又正在規(guī)劃要求資金具備較高安全性的理財(cái)目標(biāo)（如養(yǎng)老、子女教育）的人士非常適宜。但投保后一定要注意自律，不要讓較為靈活的交費(fèi)與領(lǐng)取功能破壞了理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成。

**壽險(xiǎn)在近期的市場(chǎng)銷售中可謂風(fēng)光無限，其以二年期銀行利率作為賬戶資金的最低收益擔(dān)保，又對(duì)五年期以上投資收益部分與客戶二八分成，既消除了客戶對(duì)資金安全性的擔(dān)憂，又以投資賬戶運(yùn)作及較為靈活的保單操作方式（交費(fèi)、領(lǐng)取等）確立了其非傳統(tǒng)產(chǎn)品的身份，喚起了眾多投保人的熱情。但值得注意的是：風(fēng)險(xiǎn)越大，獲得高收益的可能性也越高，反之亦然，這是投資市場(chǎng)的自然法則。一旦銀行利率提高，**壽險(xiǎn)的擔(dān)保亦相應(yīng)提高，資金經(jīng)理必須在投資策略的運(yùn)用方面以實(shí)現(xiàn)這一承諾為基本目標(biāo)（每三個(gè)月結(jié)算一次），否則公司就要蒙受損失。