問：目前保險在我們國家日益普及，我身邊也有越來越多的朋友開始投保商業(yè)保險。今年七月，我和一些從國外回來的朋友聊起保險的事，他們告訴我們，保險在國外非常的流行，一個人一般都擁有好幾份保險。當(dāng)他們得知我和妻子都沒有購買保險的時候，他們極力主張我們投保。我覺得朋友的建議非常有道理，于是我開始尋找適合我和愛人投保的公司和險種。但在投保的時候卻發(fā)生了一件非常令我們不愉快的事情。當(dāng)時我愛人正懷孕，當(dāng)給我們做保險的業(yè)務(wù)員得知我愛人懷孕的事情后，業(yè)務(wù)員告訴我們，懷孕的人是不可以投保的，若要投保，必須等到生育之后兩個月且身體健康才可以。業(yè)務(wù)人員當(dāng)時給我們的解釋是這樣的：懷孕的人相對于正常人來說，風(fēng)險較高，因此無法正常承保。我對這樣的解釋表示理解，但我個人有一些自己的想法，我想向編輯同志請教一下，您看看我這樣的想法有沒有道理。每一個投保的人之所以投保，都是因?yàn)橛酗L(fēng)險。如果不存在風(fēng)險，那么還會有誰會去投保呢？孕婦所要承擔(dān)的風(fēng)險比一般人還要高，因此，他們更需要保險，但恰恰最需要保險的人卻不能投保，您覺得這樣的規(guī)定合理嗎？所以我認(rèn)為，保險公司在設(shè)計(jì)險種的時候，不僅要考慮正常人群，也應(yīng)該考慮那些風(fēng)險非正常的人群，能夠切實(shí)站在客戶的角度為保戶設(shè)計(jì)險種。陳偉

答：陳偉朋友：

您好！看到您的來信，我非常理解您的心情，但確實(shí)目前國內(nèi)的險種在設(shè)計(jì)的時候有一定的局限性。在這里我想先和您談?wù)動嘘P(guān)孕婦投保的一些特殊規(guī)定。

我們目前所看到的各種險種的費(fèi)率都是根據(jù)大數(shù)法則依據(jù)不同年齡段正常的死亡率厘定出來的。由于孕婦承擔(dān)的風(fēng)險比較高，因而死亡率也較正常人高，因此在費(fèi)率的厘定上有一定的難度。目前據(jù)我所知，各家保險公司對于孕婦投保都有一定的限制。大體情況是這樣的：保險公司只受理懷孕七個月以下的投保申請，對于懷孕超過七個月的客戶，暫時不受理投保申請，待產(chǎn)后兩個月且身體健康者方可申請投保。對于懷孕七個月以下的客戶來說，原則上不受理醫(yī)療險、重大疾病險以及意外傷害險，只受理不包含以上責(zé)任的其他壽險，而且在投保時須進(jìn)行普通身體檢查。另外因生育發(fā)生的事故，被保險公司列為除外責(zé)任。

之所以對孕婦的投保規(guī)定的如此嚴(yán)格，確實(shí)就象您在信中提到的那樣，孕婦的風(fēng)險概率高于正常人。因?yàn)楸ｋU遵循的是一種風(fēng)險分擔(dān)原則，同樣風(fēng)險的人保費(fèi)是均攤的，如果按照正常人的風(fēng)險概率去承保孕婦，那么對其他投?？蛻魜碚f顯失不平。目前存在主要的問題在于孕婦的風(fēng)險不容易測算，死亡率也不確定。不過您-信中提到的一些想法，也不無道理。依筆者之建議應(yīng)該將孕婦作為一組特殊群體，單獨(dú)開發(fā)一些適合這群人的保險，真正從保險最原始的目的———規(guī)避風(fēng)險出發(fā)，切實(shí)的為各類人群量體裁衣，提供更適合個體需要的保險產(chǎn)品。不過，我相信隨著保險越來越貼近生活，在險種的開發(fā)上應(yīng)該會有一些突破。