在這里以C類(lèi)產(chǎn)品的合同為例向大家介紹一下住房?jī)?chǔ)蓄合同從簽約到終止經(jīng)歷的幾大流程

(一)、簽約

在此流程中銀行與客戶(hù)要完成以下步驟：

(1)簽訂合同，其中合同額均為千元人民幣的整數(shù)倍，且合同額不低于所購(gòu)房款的70%;

(2)合同一旦簽訂，客戶(hù)應(yīng)先進(jìn)行存款，即其須先為儲(chǔ)蓄者集體做貢獻(xiàn)，其中存款方式、利率等將由客戶(hù)所選的合同類(lèi)型所定;

(3)整個(gè)過(guò)程中銀行提供服務(wù)的服務(wù)費(fèi)由客戶(hù)全權(quán)承擔(dān)。

在這里需要注意的是對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄合同額和服務(wù)費(fèi)的規(guī)定：

住房?jī)?chǔ)蓄合同額：住房?jī)?chǔ)蓄合同額是您在購(gòu)買(mǎi)住房?jī)?chǔ)蓄產(chǎn)品時(shí)所確定的合同額度，該額度必須是千元人民幣的整數(shù)倍，不低于所購(gòu)房款的70%，且A、C類(lèi)合同的最低合同額是2萬(wàn)元，合同額是可以提高或者降低的。

服務(wù)費(fèi)：服務(wù)費(fèi)是您為咨詢(xún)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)、參加住房?jī)?chǔ)蓄計(jì)劃、積累購(gòu)房資金乃至未來(lái)申請(qǐng)住房?jī)?chǔ)蓄貸款而繳納的費(fèi)用，按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行的相關(guān)規(guī)定，會(huì)根據(jù)住房?jī)?chǔ)蓄合同種類(lèi)的不同收取一定的服務(wù)費(fèi)，一般，A、C、H類(lèi)合同服務(wù)費(fèi)為其合同額的1%，合同額提高時(shí)，A、C、H類(lèi)合同服務(wù)費(fèi)為其合同額的1%。若貸款人達(dá)到住房?jī)?chǔ)蓄貸款申請(qǐng)條件，但放棄貸款，其可以申請(qǐng)100%返還服務(wù)費(fèi)，除此以外，服務(wù)費(fèi)不退還。

(二)、配貸

這里分合同的配貸、貸款條件和貸款的獲得三部分說(shuō)明

1.合同的配貸

當(dāng)客戶(hù)的合同達(dá)到下述條件時(shí)，才有資格或得配貸：

(1)在評(píng)價(jià)日，存款額至少已經(jīng)達(dá)到合同額的50%;

(2)評(píng)價(jià)日，合同的評(píng)價(jià)值至少已經(jīng)達(dá)到“8”。

銀行若應(yīng)予配貸，銀行將向客戶(hù)發(fā)送書(shū)面問(wèn)詢(xún)了解其是否接受配貸，客戶(hù)若接受配貸，必須在計(jì)劃獲得配貸的前一個(gè)月月底向銀行提交接受配貸聲明。

那么這里合同額的50%和評(píng)價(jià)值達(dá)到8是什么意思呢?

合同額的50%是指貸款人的存款額至少已達(dá)到住房?jī)?chǔ)蓄合同額的一半即50%;評(píng)價(jià)值是"住房?jī)?chǔ)蓄"獨(dú)有的計(jì)算貸款權(quán)力的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，可以把它看做是貸款人在中德銀行為其住房貸款而積累的"積分"，評(píng)價(jià)值達(dá)到8是指貸款人在中德銀行的住房?jī)?chǔ)蓄"積分"已經(jīng)達(dá)到申請(qǐng)住房?jī)?chǔ)蓄貸款的"積分"標(biāo)準(zhǔn)。

要特別注意這個(gè)"積分"和兩個(gè)因素密切相關(guān)：一個(gè)是存款額，另一個(gè)是存款時(shí)間;在同樣的合同額度下存款存的越早，存的越多"積分"就越高，就會(huì)更快的獲得貸款申請(qǐng)權(quán)利。

這兩項(xiàng)都是中德銀行對(duì)配貸的評(píng)價(jià)要求。

2.貸款條件

銀行有權(quán)為其貸款要求足夠的擔(dān)保，對(duì)于擔(dān)保物有如下要求：

通常情況下，擔(dān)保物須為房產(chǎn)或主要用于住房目的的地產(chǎn)。銀行除了接受房產(chǎn)或地產(chǎn)作為抵押擔(dān)保外，還可以自行決定接受具有同等擔(dān)保效力的其他擔(dān)保。住房?jī)?chǔ)蓄貸款額與具有優(yōu)先抵押權(quán)或同級(jí)別抵押權(quán)的債務(wù)額加在一起，不能超過(guò)銀行認(rèn)定的抵押物價(jià)值的80%。通常，銀行借助專(zhuān)家評(píng)估決定抵押物的價(jià)值。評(píng)估專(zhuān)家由銀行指定，其可以是銀行的員工。

除擔(dān)保外，發(fā)放貸款的另一個(gè)條件是：客戶(hù)的信用可靠性及還款能力，客戶(hù)須證明其能在不危害其他債務(wù)的同時(shí)按期還款。

3.貸款的獲得

一旦合同獲得配貸，在確定的配貸日銀行需將客戶(hù)的存款和貸款準(zhǔn)備好。此后客戶(hù)可以在任意時(shí)間支取貸款。當(dāng)向銀行提交接受配貸聲明時(shí)，客戶(hù)同時(shí)提出貸款申請(qǐng)。獲得貸款后，住房?jī)?chǔ)蓄貸款的利率依據(jù)合同類(lèi)型及其達(dá)到配貸條件的而定。

(三)、合同終止

在下述情況下合同將終止：

(1)客戶(hù)已至少拖欠兩期還款，且在其后4周內(nèi)仍未還款

(2)擔(dān)保物的價(jià)值貶值到不足以作為貸款的擔(dān)保、且乙方(貸款人)在被要求提供額外擔(dān)保后不能在適當(dāng)?shù)钠谙迌?nèi)予以提供

(3)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況惡化，或其共同債務(wù)人或其擔(dān)保人已經(jīng)陷入或即將陷入危機(jī)從而使得住房?jī)?chǔ)蓄還款受到危害

(4)發(fā)放貸款時(shí)乙方(貸款人)所提供的信息不正確或不完整

這里需要注意的是，住房?jī)?chǔ)蓄合同是可以變更、轉(zhuǎn)讓、繼承的，具體內(nèi)容如下：

住房?jī)?chǔ)蓄合同在配貸前可以部分變更類(lèi)型，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)有如下變更規(guī)則：

1.不同類(lèi)型的合同,即A類(lèi)、B類(lèi)、C類(lèi)和H類(lèi)之間不能相互轉(zhuǎn)換;

2.存款利率相同的同類(lèi)型合同可以相互轉(zhuǎn)換(特殊產(chǎn)品除外);

3.同一類(lèi)型的合同中，存款利率低的合同可以向利率高的合同進(jìn)行轉(zhuǎn)換(特殊產(chǎn)品除外);

4.合同類(lèi)型變更后，貸款人的住房?jī)?chǔ)蓄存款所得的利息將從變更當(dāng)年的1月1日起按變更后的合同利率計(jì)算，評(píng)價(jià)值也需要按照新的合同類(lèi)型重新計(jì)算。

住房?jī)?chǔ)蓄合同是可以轉(zhuǎn)讓給他人的，中德銀行會(huì)根據(jù)貸款人的轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)協(xié)助其辦理轉(zhuǎn)讓?zhuān)疤崾琴J款人與接受轉(zhuǎn)讓權(quán)的人協(xié)商一致。

關(guān)于住房?jī)?chǔ)蓄合同繼承，由繼承人提供客戶(hù)(被繼承人)死亡證明、繼承關(guān)系公證書(shū)，繼承人持公證書(shū)原件、身份證原件到中德銀行支行柜臺(tái)辦理。

小編分析認(rèn)為，可以將住房?jī)?chǔ)蓄合同看做是一個(gè)由存款、期權(quán)合約與貸款共同組成的金融工具。整個(gè)過(guò)程可以看做是一個(gè)投資過(guò)程，投資前期客戶(hù)在銀行存款以獲得配貸，當(dāng)最低存款金額達(dá)到合同額的50%(又合同額為房款的70%，即存款額達(dá)到房款的35%)且評(píng)價(jià)值至少達(dá)到8時(shí)即可獲得配貸，其中存款利率與期限由合同類(lèi)型決定。客戶(hù)在此期間與銀行簽訂期權(quán)合約，在配貸日獲得是否接受配貸的選擇權(quán)，即以貸款為標(biāo)的的期權(quán)。住房?jī)?chǔ)蓄貸款的出現(xiàn)，對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)不僅多了一種貸款方式，同時(shí)也多了一種投資的方式，一箭雙雕，何樂(lè)而不為呢?