預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)也稱提前消費(fèi)，指消費(fèi)者為了特定的商品或服務(wù)向經(jīng)營(yíng)者預(yù)先交付一定的費(fèi)用，從經(jīng)營(yíng)者處獲取會(huì)員卡(內(nèi)部成員卡)，并依會(huì)員(內(nèi)部成員)資格按次或按期享受商品或服務(wù)的一種新型消費(fèi)方式。

預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)中消費(fèi)者既可享用便利，省去每次交付現(xiàn)金的麻煩，又能得到價(jià)格上的優(yōu)惠，而經(jīng)營(yíng)者可以一次性收取大額資金，能較快回籠經(jīng)營(yíng)成本并可長(zhǎng)期擁有固定客戶，這種共贏的特征正是其得到迅速發(fā)展的原因。通過(guò)現(xiàn)有的司法實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)以及市場(chǎng)的具體情況來(lái)看，常見(jiàn)的預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)可分為三類：一為定點(diǎn)式消費(fèi)，如美容美發(fā)店、洗車場(chǎng)所、網(wǎng)絡(luò)會(huì)所、球會(huì)等;二為定時(shí)式消費(fèi)，如健身休閑中心通常是在固定的時(shí)間段安排健身活動(dòng)，以保障有效的成果;三為定額式消費(fèi)，如各種商場(chǎng)或超市發(fā)放的購(gòu)物卡，購(gòu)物卡的面額價(jià)值即為消費(fèi)者的消費(fèi)限度。

二、預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)是把雙刃劍，其可以實(shí)現(xiàn)商家和消費(fèi)者的雙贏，一定程度上有也助于刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是從消費(fèi)者的投訴、新聞報(bào)道等方面可以看出，它存在著較大的弊端。

(一)辦理預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡時(shí)制定一些“霸王”條款。如消費(fèi)卡不掛失、不補(bǔ)辦、不退錢，而消費(fèi)者一旦遇到這些情況就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的損失。而且現(xiàn)在的很多商場(chǎng)、超市的購(gòu)物卡還規(guī)定了使用期限，如果超過(guò)了期限要想繼續(xù)使用，又得交“開通費(fèi)”才行，對(duì)消費(fèi)者而言又是一筆額外的支付。

(二)商家服務(wù)打折，承諾不兌現(xiàn)。經(jīng)營(yíng)者往往以消費(fèi)打折為誘餌誘使消費(fèi)者購(gòu)買預(yù)付卡，一旦購(gòu)卡成功，消費(fèi)者可能會(huì)面對(duì)很多的問(wèn)題，如經(jīng)營(yíng)者擅自改變服務(wù)的內(nèi)容，提高商品的價(jià)格。同時(shí)由于消費(fèi)者增多，人手不足，設(shè)備投入少而導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量下降也是一大問(wèn)題。

(三)經(jīng)營(yíng)者肆意泄露消費(fèi)者的隱私。在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的領(lǐng)域中，有些行業(yè)會(huì)要求登記消費(fèi)者的個(gè)人信息，這些企業(yè)為了經(jīng)營(yíng)與審查身份的需要可以登記消費(fèi)者的個(gè)人信息，但個(gè)人信息作為消費(fèi)者最基本的隱私，經(jīng)營(yíng)者有義務(wù)保障個(gè)人信息的安全。然而近些年來(lái)，消費(fèi)者個(gè)人信息外泄問(wèn)題日趨嚴(yán)重，甚有愈演愈烈之趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)者為了獲取大量利益也肆無(wú)忌憚地利用或擅自使用消費(fèi)者的個(gè)人信息的現(xiàn)象廣為存在。

(四)買卡容易退卡難。由于預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)是經(jīng)營(yíng)者先收費(fèi)而后提供商品或者服務(wù)，因此在雙方的消費(fèi)意向達(dá)成之后，可能發(fā)生這樣或那樣的情勢(shì)，導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)完成交易。例如門店搬遷、消費(fèi)者搬家導(dǎo)致消費(fèi)不便或者經(jīng)營(yíng)者不按約定提供商品或服務(wù)等。當(dāng)這些情況發(fā)生時(shí)，消費(fèi)者往往希望終結(jié)和經(jīng)營(yíng)者的消費(fèi)合同。但在實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)者通常以各種理由拒絕。

(五)經(jīng)營(yíng)者規(guī)定預(yù)付款資金的有效期限。很多消費(fèi)卡背面都規(guī)定有消費(fèi)的期限，并且寫明到期不消費(fèi)的預(yù)付款資金概不返還，通過(guò)格式條款侵犯消費(fèi)者的利益。

(六)消費(fèi)者維權(quán)難。無(wú)救濟(jì)則無(wú)權(quán)利，在我國(guó)許多法律中都規(guī)定了救濟(jì)的途徑、方式與程序。但在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中，消費(fèi)者如何維權(quán)于法無(wú)據(jù)。如經(jīng)營(yíng)者在騙取錢財(cái)后就蒸發(fā)了，侵權(quán)者跑了，未有明確的被告何以立案?即使能夠訴訟，還有一個(gè)很客觀的問(wèn)題在于，面對(duì)如此龐大的消費(fèi)者群，而我國(guó)司法資源卻有限的情況下，消費(fèi)者權(quán)益糾紛案例全交由法院處理不僅消耗了司法的有限資源，而且增加了消費(fèi)者解決權(quán)益糾紛案件的成本，而這又成為消費(fèi)者是否選擇訴訟救濟(jì)的困擾。

三、我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定的現(xiàn)狀

與預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)快速發(fā)展的狀況相比，我國(guó)現(xiàn)行立法進(jìn)展緩慢。目前，關(guān)于預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的管理規(guī)劃在我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中只有一條規(guī)定，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第47條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用。如果經(jīng)營(yíng)者故意告知消費(fèi)者虛假情況，或者故意隱瞞真實(shí)情況，誘使消費(fèi)者購(gòu)買卡(券)，騙取消費(fèi)者預(yù)付款的，則構(gòu)成欺詐行為，應(yīng)當(dāng)返還消費(fèi)者購(gòu)買卡(券)的費(fèi)用，并支付消費(fèi)者購(gòu)買卡(券)費(fèi)用一倍的賠償金，經(jīng)營(yíng)者承諾賠償?shù)慕痤~高于一倍的，從其承諾?！比欢@僅有的一條規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，在實(shí)踐中操作性差，只能起到事后救濟(jì)的作用，不具有事前預(yù)防的功能。

2010年6月21日，中國(guó)人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)“支付寶”這類開放式的預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)模式實(shí)施監(jiān)管。但這一規(guī)定并未將百貨零售、美容美發(fā)、休閑健身等商戶發(fā)行的單項(xiàng)消費(fèi)卡納入管理。這使得消費(fèi)者維權(quán)變得困難重重。

此外近年來(lái)，還有一些地方性的規(guī)范性文件對(duì)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)進(jìn)行了規(guī)制。如2008年10月27日，廈門市貿(mào)易發(fā)展局、工商行政管理局等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購(gòu)物券(卡)管理的通知》;上海市推出的《上海市美容美發(fā)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡發(fā)售企業(yè)自律公約》及《售卡保證金交納、使用、管理細(xì)則》等。這些規(guī)定對(duì)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的法律規(guī)制進(jìn)行了有益的探索，但是由于適用范圍和領(lǐng)域單一，并且缺乏強(qiáng)制性，很難起到作用。

四、規(guī)范預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的對(duì)策

對(duì)于預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)而言，最大問(wèn)題不是預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的存廢問(wèn)題，而是如何保證消費(fèi)者資金的安全性，以及如何維護(hù)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)合同的公平性。現(xiàn)有法律過(guò)于強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者事后救濟(jì)，只能解決少數(shù)爭(zhēng)議較大的問(wèn)題，卻無(wú)法有效、全面規(guī)范預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)活動(dòng)。在這方面我們可以向日本學(xué)習(xí)。預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)在日本法律上稱為“預(yù)付式證票”。1989年12月22日施行的《與預(yù)付式證票的規(guī)制等有關(guān)的法律》及其施行令、施行規(guī)則、保證金規(guī)則構(gòu)成了較為完善的規(guī)制體系。

(一)建立征信制度

預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)以消費(fèi)者對(duì)商家授信為基礎(chǔ)，那么凡是開展這一業(yè)務(wù)的商家，商業(yè)信用就十分重要。換言之，只有具備較高商業(yè)信用的商家，才有資格開展這種業(yè)務(wù)。日常消費(fèi)活動(dòng)中，由于缺乏規(guī)范，對(duì)商家信用的把握，僅能憑消費(fèi)者建立在消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上的判斷，而這是根本不夠的，更需要政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、有資質(zhì)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供判斷依據(jù)。北京市昌平區(qū)工商行政管理局針對(duì)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的監(jiān)管，采取了經(jīng)營(yíng)主體登記備案制度、建立轄區(qū)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制等措施，起到了良好的作用，值得推廣并以法律的形式加以確認(rèn)。

(二)建立第三方監(jiān)管制度

第三方監(jiān)管是指經(jīng)營(yíng)者在商業(yè)銀行設(shè)立資金托管專戶，由第三方負(fù)責(zé)監(jiān)管，專戶資金只用于消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算以及經(jīng)營(yíng)者無(wú)法履約時(shí)的償還。具體做法是，消費(fèi)者從經(jīng)營(yíng)者處購(gòu)卡之后，經(jīng)營(yíng)者將售卡資金存入托管銀行的指定托管賬戶。第三方機(jī)構(gòu)確認(rèn)資金到賬之后，發(fā)出激活指令，售出的購(gòu)物卡方可使用。持卡人消費(fèi)時(shí)，刷卡數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳送到銀行，相應(yīng)款項(xiàng)在次日即劃入商家的賬戶。這樣就可避免經(jīng)營(yíng)者任意提取預(yù)付款，消費(fèi)者在特殊情況下也可隨時(shí)退卡，取回他們自己的資金。

(三)建立保證金擔(dān)保制度

為了減少消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，日本還專門設(shè)立了保證金擔(dān)保制度。保證金擔(dān)保是指經(jīng)營(yíng)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管部門依照經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、種類、行業(yè)和規(guī)模的不同，確定經(jīng)營(yíng)者應(yīng)繳納保證金的最低數(shù)額，對(duì)符合準(zhǔn)入條件的經(jīng)營(yíng)者一次性收取保證金，以后可根據(jù)情況追加。對(duì)收取的保證金由監(jiān)管部門在商業(yè)銀行開立專門賬戶存儲(chǔ)，監(jiān)管部門可從存款利息中提取最低限度的管理費(fèi)，一旦發(fā)生企業(yè)破產(chǎn)、關(guān)閉、解散等情況，可用保證金和利息對(duì)持卡人先行償付，保證金不足的，以托管資金償付。因此我國(guó)可考慮采用信托模式，即將預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)的銷售收入歸入信托財(cái)產(chǎn)，并將部分資金交給商業(yè)銀行掌管，適當(dāng)限制企業(yè)對(duì)預(yù)收款項(xiàng)的處分行為，避免企業(yè)濫用銷售收入。

另一方面，消費(fèi)者要樹立維權(quán)意識(shí)，提高維權(quán)能力。消費(fèi)者在辦理預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)時(shí)，要選擇規(guī)模較大、口碑較好、經(jīng)營(yíng)狀況不錯(cuò)的商家;要和商家簽訂正式的書面合同，并仔細(xì)閱讀合同，特別要注意其中是否存在限制性規(guī)定和格式條款;盡量避免一次性投入金錢過(guò)多，預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)時(shí)間過(guò)長(zhǎng);注意保留合同、發(fā)票等證據(jù)，出現(xiàn)糾紛時(shí)要及時(shí)向當(dāng)?shù)叵M(fèi)者協(xié)會(huì)投訴，發(fā)現(xiàn)商家突然停業(yè)、轉(zhuǎn)讓時(shí)要及時(shí)向消協(xié)或工商部門投訴，采取措施挽回?fù)p失;要提高警惕性，關(guān)注商家近期的經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)現(xiàn)商家的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)退卡。