那么如何購買監(jiān)護(hù)人責(zé)任險？

很多熊孩子險的保險的被保險人，并不是家里的孩子，而是家長。其實就是通過購買保險，將家長所承擔(dān)的部分監(jiān)護(hù)人責(zé)任，以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的形式，轉(zhuǎn)付給保險公司承擔(dān)。

熊孩子險的本質(zhì)是：監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險，主要是由被保險人(父母)的監(jiān)護(hù)對象(孩子)造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。

保險責(zé)任??

(一)投保人和被保險人監(jiān)護(hù)人

責(zé)任保險的被保險人是：法律上認(rèn)定的，年齡不滿18周歲的無民事行為能力人或限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人，即未成年人的監(jiān)護(hù)人。一般為未成年人的父母，但在父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護(hù)能力的情況下，為有監(jiān)護(hù)能力的祖父母、外祖父母、兄、姐或其他人。投保人可以是被保險人，也可以是未成年人在讀的學(xué)校、幼兒園或其他組織。由學(xué)校、幼兒園為其在讀的學(xué)生統(tǒng)一投保監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險時，可出具一張保單來承保。

(二)保險責(zé)任

監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險的保險責(zé)任是：在保險期限內(nèi)，由被保險人的監(jiān)護(hù)對象(被監(jiān)護(hù)人)造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人根據(jù)保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)钠渌M用包括：

一是被保險人因與索賠方為賠償責(zé)任的確定進(jìn)行仲裁或訴訟而支付的仲裁或訴訟費用及律師費用，但必須事先得到保險人的書面同意，否則，保險人不予賠償。

二是保險責(zé)任事故發(fā)生時，被保險人為控制或減少損失所支付的必要的、合理的費用。在保險期限內(nèi)，保險人的累計賠償金額不超過保險單明細(xì)表中列明的累計賠償限額。

責(zé)任免除

監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險具有自身特殊的責(zé)任免除條款。除通常的責(zé)任免除事項外，對于下列原因造成的損失、費用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

1.被保險人或與其共同居住的成年家庭成員對被監(jiān)護(hù)人的教唆;

2.被保險人及其家庭成員的人身傷亡和財產(chǎn)損失;

3.被監(jiān)護(hù)人系精神病人所致的賠償責(zé)任。

承保實務(wù)

(一)風(fēng)險評估

由于監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險中保險責(zé)任涉及的對象的特殊性，決定該業(yè)務(wù)主要通過大數(shù)法則來分散風(fēng)險，在風(fēng)險評估時需要考慮的因素相對受到一定的限制。

(二)賠償限額及免賠額

監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險賠償限額主要指每次事故賠償限額和累計賠償限額，而且兩者是一致的。由投保人根據(jù)其需要保障的每人賠償限額的不同，在參考被監(jiān)護(hù)人年齡的基礎(chǔ)上，依照條款和費率規(guī)章以及實際需要與保險人協(xié)商確定。保險雙方當(dāng)事人還可以根據(jù)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小確定基本險或附加險每次事故財產(chǎn)損失扣除的絕對免賠額(對人身傷亡無免賠額的規(guī)定)。對于特殊風(fēng)險或高賠償限額的業(yè)務(wù)，除規(guī)定具體的免賠額外，還可同時規(guī)定免賠率，兩者以高者為準(zhǔn)。

(三)保險費

根據(jù)投保人賠償限額的檔次和被監(jiān)護(hù)人的年齡確定相應(yīng)的費率，后乘以累計賠償限額和投保人數(shù)即為保險期限內(nèi)投保人應(yīng)交的保險費。對于保險期限短于或長于一年的，應(yīng)該參照短期費率表來計算。

保險是非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，對于保什么，怎么賠都有嚴(yán)格的界定與說明。萬望大家在投保的時候心明眼亮仔細(xì)辨別。不要盲信廣告宣傳。對于如何購買監(jiān)護(hù)人責(zé)任險，希望能夠幫到你。愿你的生活不被這些瑣事打擾，幸福每一天 ：)

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